Коли вважається настання страхового випадку. Що таке страхові виплати. Страховий випадок і договір страхування

Майнове страхування - це вид страхування, в якому об'єктом виступає власність. Таке страхування захищає майнові інтереси особистості, тому страховими випадками прийнято вважати втрату або псування володіння.

Виділяють кілька основних типів страхування майна:

Транспортних засобів (сюди входить не тільки наземний транспорт, але і водний, і повітряний);
Нерухомості (квартир, дач, будинків);
Рухомого майна;
Комерційних підприємств або заводів, а також збитків, які можуть з'явитися в процесі їх діяльності;
Вантажів (актуально для вантажоперевезень, які здійснюють на далекі відстані);
Ризиків у сфері фінансів;
інвестицій;
Банківських ризиків;
Іншого страхування.

При бажанні в договорі можна застрахувати будь-яке майно, а також пов'язані з ним ризики, які можуть виникнути у застрахованої особи. Все залежить від страхової компанії і її можливостей. Найголовніше, умови по страхуванню не повинні суперечити законодавству.

Крім того, від них залежить вартість самого страхування, тому на ці пункти теж варто звернути особливу увагу. Адже чим вище сума виплати і ризик виникнення страхового випадку, тим дорожче обійдеться така страховка.

Страховий випадок - це подія, прописане в страховому договорі, при настанні якого страховик повинен здійснити виплату по відшкодуванню збитку страхувальнику.

На практиці видами страхового випадку є:

Кліматичні, стихійні лиха;
Незаконні дії третіх осіб;
пожежа;
Залив і затоплення;
Громадянська відповідальність.

Розглянемо більш докладно деяких з них. Одним з найбільш частих страхових випадків є наступ пожежі. Страхування від вогню має широке поширення в даний момент. Тому в даному виді страховки варто звернути увагу, на що саме вона поширюється, так як пожежа може виникнути з різних причин. Чим більше факторів ризику буде задіяно, тим краще для страхувальника.

Як правило, це пожежа, в тому числі задимлення, гар і навіть затоку майна під час гасіння пожежі. Крім того, до даного виду можна віднести вибух газу, опалювальних котлів та іншого обладнання, яке може в наслідок викликати пожежу.

Деякі види страховок включають захист від поломки електроприладів в результаті різкого перепаду електричного струму в мережі, наприклад під час удару блискавки. Адже такі перепади можуть зіпсувати не тільки електроприлади, а й спровокувати пожежу.

Наступний вид страхового випадку - це затока і затоплення майна, який зустрічається досить часто, особливо в великих містах, де люди проживають в багатоповерхових будинках. На жаль, ніхто не застрахований від можливості виникнення прориву, свища в водопровідної, опалювальної або каналізаційної труби. Будь-яке обладнання рано чи пізно виходить з ладу, особливо коли воно знаходиться в експлуатації на протязі довгих років. Тому затоку сусідів досить часте явище.

Такі страхові випадки швидко розглядаються страховими компаніями, які в свою чергу оперативно проводять виплати по конкретному випадку. Крім цього, деякі види страховок включають в страхові випадки затоку речей з акваріумів, пральних і посудомийних машин. Звичайно, такі види страхових випадків передбачені вкрай рідко, але все таки зустрічаються.

Останнім часом страхові компанії все частіше стали стикатися з такими страховими випадками, як стихійні лиха. До них можна віднести наступні катаклізми природи: повінь, шквалистий вітер, град, сильна гроза, землетрус, цунамі, зсув, лавина, виверження вулкана, сель і заметіль.

Звичайно, на території Росії, на щастя, ми можемо зустріти в повному обсязі види стихійних лих, і все-таки деякі з них багатьом людям завдають значної шкоди майну. Саме для таких випадків і передбачено майнове страхування, яке дає гарантію відшкодування понесених збитків в результаті негативних кліматичних умов погоди.

Досить часто відбуваються такі страхові випадки, при яких завдається шкода майну не тільки собі, а й сусідам по цивільної відповідальності. Що це означає?! До таких випадків відносяться моменти, коли ви особисто є ініціатором затоплення або пожежі, навіть якщо це було зроблено не спеціально. В даному прикладі нещасний випадок є страховим.

Якщо у вас завчасно був оформлений договір страхування цивільної відповідальності, то ви убезпечите себе і своїх сусідів від зайвих витрат, так як даний тип страхування має на увазі повну виплату збитку. Таким чином, ви піклуєтеся про своє майно та фінансах, так як при виникненні страхового випадку вам не буде потрібно вкладати свої кошти, для того щоб відшкодувати збиток сусідам і покрити особисті витрати в зв'язку з необхідністю робити ремонт.

Останній вид страхового випадку - це протиправні дії з боку третіх осіб. До даного виду відносяться умисне заподіяння шкоди власності і крадіжка з незаконним проникненням. Крім того, останнім часом страхові компанії стали активно страхувати банківські карти клієнтів, тобто випадки їх крадіжки, втрати та незаконного зняття грошових коштів третіми особами, що дуже актуально в сучасному ритмі життя.

Особливості договору страхування

У договорі страхування повинні бути прописані адресу або територія, термін, на який страхується майно. Крім того, повинна бути вказана страхова сума і умови її виплати. Особливу увагу варто приділити пункту, в якому прописані види страхових випадків, щоб ви знали, які випадки є страховими,а які ні.

Система виплат зі страхування

При виникненні страхового випадку страхувальнику відшкодовується певна сума, зазначена в полісі і договорі угоди. Отже, як же вираховується сума виплати на практиці:

Система першого ризику передбачає відшкодування застрахованій особі всієї суми збитку в межах встановленого ліміту за договором. Тобто якщо в полісі вказано, що максимальна сума відшкодування становитиме 1 млн. Рублів, то навіть якщо збиток буде менше або більше цієї суми, застрахована особа отримає всю заявлену суму за полісом.
Система пропорційного відшкодування має на увазі повернення тільки тієї суми коштів, яка вираховується за відповідній пропорції, обумовлена і прописана в договорі і полісі. Зазвичай встановлюється мінімальна сума відшкодування, нижче якої страхувальник отримати не може.

Виплати за майновим страхуванням поділяються на:

одноразові;
За формою ренти.

Як правило, в договорах передбачена одноразова виплата, але бувають випадки, коли збиток виплачується рівними частинами протягом деякого періоду часу. Відшкодування страхової виплати здійснюється на підставі висновку, що становить аджастер від конкретних обставин страхового випадку.

аджастер - це фізичне, іноді юридична особа, яка здійснює свою діяльність в інтересах страхової компанії, займається врегулюванням і вирішенням питань, пов'язаних зі страховими випадками. Ця людина повинна підтвердити факт настання страхового випадку, зацікавленість страхувальника до нього, обсяг заподіяної шкоди та виявити можливі причини настання даної події.

Для того щоб отримати відшкодування збитку, страхувальник повинен оповістити страхову компанію про настання страхового випадку в покладений для цього термін. Зазвичай для цього необхідно зателефонувати на телефон гарячої лінії страхової компанії, заповнити акт або заяву, зібрати додаткові документи від компетентних органів, які зможуть підтвердити наявність страхового випадку, причини настання і можливого винуватця.

Великі страхові компанії обробляють заявки швидко і об'єктивно, тому не варто економити на страхуванні майна, вибирайте перевірених страховиків. Якщо у вас виникло питання, чи є страховим випадком ваш конкретний приклад, то варто більш ретельно ознайомитися з умовами поліса. Якщо ви все ще сумніваєтеся, то завжди можете зателефонувати в страхову компанію для отримання додаткової консультації.

Можливо, вам також буде цікаво:

Зі страховою діяльністю ми всі так чи інакше стикаємося постійно. Але не всі можуть оперувати або навіть пояснити основні поняття, що використовуються в і з точністю назвати свій статус юридичною мовою. У статті розповімо про те, що означають поняття "страхування", "страховик", "страхувальник" і ін., Які права і обов'язки є у сторін та інші важливі моменти.

поняття страхувальника

Страхувальник - це юридична (компанія або індивідуальний підприємець) або фізична особа, яка уклала з Страхувальник може застрахувати все що завгодно: здоров'я, нерухомість, машину, собаку, посмішку і т. Д.

Що таке шифр страхувальника

Це поняття люди чують рідко, і тим більше багато хто не знає, що воно означає. Шифр страхувальника - це послідовність цифр, яка характеризує платника внесків і вказується в титульному розділі форми 4-ФСС (форма щоквартального звіту до Фонду соціального страхування). Шифр дозволяє Фонду отримати інформацію про те, хто такий страхувальник, і про ставки, на які слід орієнтуватися при справлянні платежів із страхувальника. Визначити свій шифр можна самостійно, звернувшись до довідника шифрів страхувальників, які знаходяться в додатках № 1, 2 і 3 до Порядку заповнення форми 4-ФСС відповідно. Кожен шифр включає в себе три частини: 000/00/00. Розберемося, що означає кожна з них.

Перші 3 цифри визначають вид діяльності.

Друга частина з 2 цифр позначає код, що характеризує податковий режим.

Третя частина шифру характеризує джерело капіталу платника.

Якщо в даних платника щось змінюється (джерело капіталу, вид діяльності, податковий режим), то змінюється і шифр страхувальника.

поняття страховика

Так само як і на питання "Хто такий страхувальник?", На аналогічне питання про страховика у більшості людей часто немає відповіді. Так ось, страховик - друга сторона страхової угоди, компанія, яка веде фінансову діяльність зі страхування чогось, має на це ліцензію і приймає на себе зобов'язання по відшкодуванню збитків, що виникають в результаті настання страхових випадків, обумовлених у договорі страхування. Страхувальник - це той, кому відшкодовуються збитки.

Права та обов'язки сторін

Права і обов'язки кожної зі сторін страхувальнику знати потрібно обов'язково. Інакше можна втратити деталь і в подальшому отримати великі проблеми зі страховиком.

права страховика

Отримання повної інформації про те, хто такий страхувальник, що він бажає застрахувати.
Попередня оцінка ступеня ризику для того чи іншого майна, життя і здоров'я потенційного страхувальника. Можливий експертний огляд для оцінки ризиків. Відмова в разі прийняття рішення про недоцільність страхування.
Отримання плати за послугу, що надається по страхуванню.
Востребование документів, що підтверджують настання страхового випадку і те, що він такий.
Відмова в виплачування страхових сум, якщо виявлені неправдиві відомості в даних страхувальника або по закінчився термін, даний законом для повідомлення стразовщіка про настання страхового випадку.
Розслідування обставин, при яких настав страховий випадок, якщо страхова компанія підозрює страхувальника в шахрайстві.
якщо страхувальник своєчасно не сплачує внески (якщо платіж за страхування виплачується в розстрочку).

Обов'язки страховика

Надання страхувальнику відомостей про те виді страхування, який його цікавить.
Укладення договору на той тип страхування, який необхідний страхувальнику при виправданні доцільності.
Виплата страхової суми, відшкодування збитків, якщо настає страховий випадок.
Збереження таємниці страхування і особистих даних страхувальника.
Напрямок незалежного експерта для оцінки майна в ситуації настання страхового випадку та складання страхового акта у встановлений термін.

права страхувальника

Хто такий страхувальник? Це людина / компанія, яка повинна дотримуватися свої права і обов'язки, інакше страховик має законне право відмовити в наданні послуги.

Отримання повної інформації про послугу, що надається страховою компанією, про компанії, ліцензії.
Отримання страхової виплати при дотриманні умов повідомлення про страховий випадок і всіх подальших дій.
Припинення договору страхування достроково при необхідності і повернення невикористаного страхового внеску.
Заміна страховика за власним бажанням.
Право оскаржити в суді рішення страхової компанії про відмову у виплатах.

Обов'язки страхувальника

Надання достовірної та повної інформації про предмет, суб'єкт страхування в заяві та подальшому договорі, а також про ступінь ризику і можливості перевірки страховиком інформації.
Сплата одноразово або в розстрочку, якщо дозволяють умови договору, страхового внеску.
Повідомлення про настання страхового випадку у встановлений законом термін (або правилами договору) або подальше надання документа, який може виправдати затримку в повідомленні (лікарняний лист, командировочная і т. П.).
Повідомлення страховика в зазначений в договорі термін у разі відшкодування шкоди винним в настанні страхового випадку особою.

Поняття страхового випадку

Страховий випадок - це ситуація, яка передбачається в договорі страхування або за законом, при настанні якої страхова компанія зобов'язана виплатити страхувальнику фінансову суму, приписаних в договорі, в повному розмірі або у вигляді відсотка.

Що таке страхові виплати

Страхова виплата (сума) - це сума грошей, яку в ситуації настання страхового випадку отримує від Стахова компанії страхувальник. Виплати проводяться, якщо це прописано в договорі, розмір також обумовлюється в договорі страхування.

Страховий випадок - це подія, при настанні якого страхова компанія виплачує застрахованій особі певну суму грошей.

Страховим випадком зазвичай виявляється пошкодження або втрата майна, нещасний випадок, якесь інша ситуація з негативними наслідками. Теоретично, страховим випадком може бути визнано будь-яка подія. Але від приємних змін (весілля, пологи і ін.) Страхуються рідше. На практиці у страхових компаній є список страхових випадків, з конкретними ознаками, умовами настання, сумами внесків і виплат.

Страховий випадок і договір страхування

З безлічі подій страховими випадками визнаються тільки ті, що прописані в страховому договорі. У цих договорах одна сторона - страхова компанія, приймає на себе зобов'язання виплатити іншій стороні - страхувальнику, певну суму в разі настання деяких подій.

Згідно із законом, сторони договору рівні по положенню. У реальності, страховики - це великі комерційні організації з солідними фінансовими запасами. Чим більше запаси - тим більші страхові виплати здатний зробити страховик, тим надійніше може вважатися компанія.

За зобов'язання виплатити певну суму в разі настання обумовленої події страховик бере із страхувальника певну суму - страховий внесок. Розмір цього внеску визначає страхова компанія виходячи з величини збитку в разі настання події і ймовірності, що це станеться.

Страхувальником майна може бути будь-яка фізична або юридична особа.

Обов'язкові властивості страхового випадку

Які саме випадки є страховим, визначається в договорі страхування. Але, щоб потрапити під це визначення потрібне обов'язкове збіг кількох умов:

Страховий випадок повинен бути саме випадком.

Страхувати від настання заздалегідь відомих подій забороняє сама суть страхової діяльності, тому що вона грунтується саме на невизначеності.

Вся вигода страхової організації полягає в тому, що страхують події трапляються рідко, загальна сума всіх страхових внесків виявляється більше, ніж сума всіх страхових виплат.

Страховим випадком може бути тільки подія, заздалегідь обумовлений в страховому договорі.

У цієї події є свої конкретні властивості і визначення. Якщо реальна ситуація не збігається з договірними умовами, то випадок страховим визнаний не буде.

Страховий випадок може статися тільки в період дії договору.

Вступ договору в силу, його закінчення, умови припинення і відновлення, визначаються змістом цього договору і, в деякій мірі, нормами законів.

Що не є страховим випадком?

Обмеження, що стосуються страхових випадків, так само як і їх умови, прописують в конкретному договорі страхування. Але є деякі загальні правила, які згадуються в типових договорах і ґрунтуються на законодавстві. Так страховими НЕ будуть:

Випадки, в яких є закономірність.

Якщо вдається довести, що певна подія сталася в силу відомих страхувальникові причин, якщо страхувальник знав або повинен був знати про причини і негативні наслідки, якщо він міг запобігти їх, то випадок не буде вважатися страховим.

Випадки, які настали з вини застрахованої особи.

Тут доведеться довести цілеспрямовані і усвідомлені дії страхувальника, що призвели до негативного результату або його халатність. Якщо докази провини є - випадок страховим не визнають.

Якщо відомий винуватець страхового випадку.

А законодавство дозволяє компенсувати збитки за рахунок винної особи, то страхова компанія може відмовити у виплаті страховки. Вирішення ситуації залежить від умов договору.

Якщо збиток є наслідком рішень державних органів.

В цьому випадку страхових наслідків також не настає.

Класифікація страхових випадків

Кількість видів страхових випадків точному обліку не піддається. Вони з'являються з комерційних і життєвих реалій швидше, ніж для них вдасться придумати категорію. Комерсанти страхуються від незрозумілих оточуючим змін ринку, моделі страхують частини тіла та ін.

Але більшість поширених страхових випадків можна розділити на:

Випадки пошкодження або повної втрати майна. Будь-якого, від коштовностей і техніки, до продуктів і домашніх тварин.
До страхування особистого майна близьке за змістом страхування збитку комерційної власності. Тут спектр дуже широкий. Не вся страхованої власність може бути перерахована, є варіант страхування товарів в обороті. Тоді в договорі вказується тільки сума, а конкретний список постраждалого майна складається при настанні страхової події.
Нещасні випадки. Сюди відносяться: будь-який значної шкоди здоров'ю, професійні захворювання, страхування життя на користь інших осіб.
До стану здоров'я також має відношення медичне страхування. Тут страховим випадком визнається хвороба. За рахунок внесків громадян формується фонд, з якого оплачується необхідне лікування.
при страхування відповідальності страховим випадком стає досконале застрахованою особою порушення. У цій ситуації з'являється можливість перекласти тягар виплат з винної особи на страхову організацію.
Страховими випадками можуть ставати комерційні ризики. Це означає, що у разі настання заздалегідь обумовлених несприятливих обставин, бізнес може розраховувати на страхове відшкодування. У РБ цей вид страхування поки мало поширений.

Список страхових випадків залишається відкритим. Поява в ньому нових пунктів залежить від потреб страхувальників, можливостей і вигоди страхових компаній, схвалення законодавства.