Мінімальна премія за полісом ОСАЦВ. Страхова премія: що це таке і як виплачується

Страхова премія являє собою грошовий внесок, який отримує страхова компанія за реалізацію будь-якого типу страхування. Страхувальник несе зобов'язання по сплаті даного внеску, а його розмір визначається сукупністю майбутніх страхових виплат. Величина страхової премії визначається підписаним між сторонами договором. На її розмір, термін і алгоритм виплат може вплинути вид страхування, а також інші індивідуальні фактори.

Страхова премія за кредитним договором - це платіж, передбачений договором страхування кредитних ризиків. Фінансові установи прагнуть максимально убезпечити себе від можливого неповернення кредитів, закликаючи клієнтів до страхування не тільки себе, а й інших можливих ризиків.

У випадку з кредитом, страхова премія додається до суми кредиту і сплачується рівномірними платежами. Часто банки пропонують зниження процентних ставок для тих, хто погоджується застрахувати кредитні ризики.

види

Страхові премії мають такі критерії класифікації:

1. Сприйнятливість до поведінки ризиків:

• Фіксована - коли час не впливає на зміну суми платежу;
• Натуральна - розмір платежу постійний тільки в певному періоді, далі сума може бути скоригована. Все залежить від поведінки ризиків.

• Ризикова - передбачає розрахунок платежу таким чином, щоб покрити можливі ризики для компанії. Найчастіше підпорядковується врахованої ймовірності настання очікуваних ризиків в певній ситуації;
• Ощадна - використовується при страхуванні життя. Нею користуються після закінчення терміну договору, щоб виправдати платежі страхувальника;
• Премія нетто - мета цієї страхової премії покрити сукупний обсяг страхових платежів на необхідний період часу;
• Премія брутто - ця премія включає в себе нетто-премію, а також компенсують надбавки як, наприклад, витрати на рекламу.

розрахунок

Величина страхової премії повинна відповідати таким критеріям:

• Покрити всі допустимі претензії, які можуть виникнути протягом дії договору;
• Утворити резерви;
• Виправдати всі витрати на ведення справ;
• Гарантувати прибуток страховика.

Єдиної формули розрахунку страхової премії для всіх видів страхування не існує, однак при її розрахунку слід спиратися на такі чинники:

• Термін дії договору;
• Розмір страхових сум по кожному ризику;
• Актуальні тарифні ставки;
• Можливі знижки та надбавки;
• Залежно від умов договору, премія страховика.

за ОСАГО

Величина стразового внеску по ОСАГО 2016 обчислюється на підставі множення основного страхового тарифу і різних коефіцієнтів, що розглядаються індивідуально в кожному договорі. Ознайомитися з інформацією обов'язково страхування життя при ОСАГО і що робити, якщо нав'язують. У підсумку страхова премія ОСАГО являє собою сукупність перерахованих нижче факторів:

• Територіальна область використання транспортного засобу;
• Наявність страхових пільг;
• Технічні характеристики транспортного засобу;
• Період використання;
• Число осіб, чиї дані будуть внесені в поліс ОСАГО.

Варто зазначити, що страхова компанія дотримується певних рамок, встановлених законом. Тобто остаточна вартість тарифу не може перевищувати вказаних рамок.

Відповідно до правил ОСАГО оплата страхової премії проводиться одноразово за готівковий або безготівковий розрахунок і тільки після підписання страхового договору обома сторонами. Термін оплати страхової премії визначається датою приходу фінансів в касу або на розрахунковий рахунок страховика.

Повернення за кредитним договором

Як уже згадувалося раніше, страхова премія за кредитним договором є своєрідним інструментом із захисту банку від несплати позики, що взяли його особою. В даному випадку страховка має термін дії, ідентичний терміну дії кредитного договору. Однак часто буває так, що позичальник раніше встановленого терміну погасив кредит, що в такій ситуації відбувається зі страховкою? У будь-якому договорі страхування повинен бути прописаний пункт про дострокове розірвання угоди. Так ось, щоб повернути страхову премію з нагоди дострокового розірвання договору позики необхідно:

1. Знайти і добре вивчити пункт про дострокове розірвання договору та повернення страхової премії.
2. Далі пишемо претензію в страхову компанію з урахуванням умов договору.
3. Докладаємо до претензії необхідні за умовами документи.
4. Якщо страхова не задовольнила запит, то вже з позовом йдемо в суд.

Відповідно до ЦК РФ, розірвання договору страхування життя можливо за бажанням страхувальника або вигодонабувача в будь-який момент. Для цього слід написати заяву в страхову компанію, в заяві вказати:

• Назва страхової компанії;
• Паспортні данні;
• Реквізити договору страхування;
• Саму прохання про розірвання договору;
• Побажання повернути страхову премію.

Після того, як страхова компанія прийняла заяву про розірвання договору, між страховиком і заявником підписується угода про розірвання договору страхування життя.

Відео

Дивіться відео-огляд як повернути страхову премію, сплачену банку:

Будь-юридичний документ містить різні терміни, не завжди зрозумілі обивателю. Щоб не надати в незручній, як мінімум, ситуації, рекомендується заздалегідь вивчити всі аспекти, які здаються незрозумілими. Адже незнання закону не звільняє від відповідальності.

Премія по ОСАГО виплачується страхової компанії при укладанні з нею договору. Це щорічний внесок, внесений кожним застрахованим водієм. Він залишається у страховика, якщо договір діяв весь рік, або частково повертається у разі дострокового розірвання.

Премія по ОСАГО і страхова премія розраховуються відповідно до вимог закону. Страховик не може самостійно змінювати розмір базового тарифу або коефіцієнтів, що застосовуються до нього. Тому ви можете заздалегідь розрахувати вартість поліса, скориставшись спеціальним калькулятором.

Як відбувається розрахунок премії по ОСАГО

Розрахунок премії ОСАГО здійснюється за спеціальною формулою.

П \u003d ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, де

• ТБ - базовий тариф;
• КТ - територіальний коефіцієнт;
• КБМ - коефіцієнт бонус-малус;
• КВС - коефіцієнт вік-стаж;
• КО - обмежує коефіцієнт;
• КМ - коефіцієнт потужності двигуна;
• КС - коефіцієнт сезонності;
• КН - коефіцієнт порушень;
• КП - коефіцієнт терміну страхування.

Базовий тариф, як і зміна коефіцієнтів, строго прописаний в законі. Він присвоюється кожному типу машин - легковий, вантажний, громадський транспорт.

Базовий тариф зростає, якщо автомобіль буде використовуватися юридичною особою. Максимальний розмір встановлений для машин, використовуваних як таксі.

При розрахунку страхової премії по ОСАГО найбільший вплив на її вартість надає КБМ. Він може дати 50% знижки, якщо водій їздив більше 9 років без аварії, або збільшити платіж на 145%, якщо страхованої особа часто потрапляє в ДТП.

На розмір премії за полісом ОСЦПВ впливає і місце реєстрації фізичної або юридичної особи. У мегаполісах, застосовується коефіцієнт 2. Чим менше розмір міста та, відповідно, нижче ризики ДТП, тим менше вплив на вартість страховки.

Як відбувається повернення страхової премії

Повернення страхової премії за договором ОСАГО можливий в трьох випадках:

• при продажу автомобіля, коли у транспортного засобу з'явився новий власник;
• при істотному пошкодженні після аварії, коли машина не підлягає відновленню, або при утилізації з іншої причини;
• при смерті страхувальника або власника.

Важливо відзначити, що навіть якщо ви вирішите розірвати договір по одній з цих причин на наступний день після страхування, повернення премії по ОСАГО буде тільки частковий. Згідно із законом 23% від сплаченої суми йде на різні витрати, не пов'язані безпосередньо з полісом.

Необхідно враховувати, що повернення страхової премії по ОСАГО розраховується з моменту написання колишнім власником заяви в компанію. Тобто, якщо з моменту продажу до фактичного подання заяви пройшло 2 місяці, буде вважатися, що в цей термін надавались послуги страхування. І повернення грошей за цей період не буде.

Знаючи все про премії і виплати по ОСАГО, ви зможете зробити страхування максимально вигідним для себе.

Не зайвим буде згадати, що страхові тарифи по страхуванню автоцивільної відповідальності ОСАГО єдині для всіх страхових компаній на території Російської Федерації, і встановлені Урядом РФ ще в 2003 році. Але що ж потрібно знати потенційному страхувальнику про вартість поліса, перш ніж відвідати офіс страховика?

Що впливає на ціну поліса ОСАЦВ?

Одним з основних критеріїв, які беруть участь в розрахунку вартості ОСАГО, є територіальна приналежність страхувальника. Наприклад, для жителів столиці страховий поліс обійдеться відсотків на п'ятнадцять дорожче, ніж для жителів інших регіонів. Пов'язано це з тим, що в мегаполісі величезна територія пересування і підвищена аварійність на дорогах. В іншому ж розрахункова ціна буде однакова на будь-якій території Росії.

Наступними важливими моментами при розрахунку вартості ОСАГО є тип застрахованого транспортного засобу, його потужність, вік водія, водійський стаж і наявність страхових подій при минулих страхованиях.

Якщо розглядати вік і стаж водія, то найдорожче поліс ОСАГО обійдеться для молоді, віком менше 22 років і з водійським стажем до трьох років. Саме ця категорія страхувальників у страховиків відноситься до групи підвищеного ризику.

Коефіцієнти і формула розрахунку ОСАГО

Розрахунок вартості ОСАГО сьогодні без проблем можна зробити протягом кількох хвилин, навіть не виходячи з дому. Для цього достатньо скористатися online-калькулятором розрахунку вартості страхового поліса.

Але для того, щоб докладніше дізнатися, з чого ж складаються остаточна ціна, пропонуємо більш детально ознайомитися з формулою розрахунку суми страхової премії (страхового тарифу) для обов'язкового поліса ОСАЦВ:

Сума страхової премії   \u003d ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН

• ТБ -базовий   страховий тариф, розрізняються за типами транспортних засобів (для категорії «В» - 1980 руб.).
• КТ -коефіцієнт обліку території переважного використання, залежить від місця реєстрації автомобіля (Москва - 2 , Санкт Петербург - 1,8 ).
• КБМ -коефіцієнт обліку наявності або відсутності страхових виплат, залежить від доброї поведінки на дорогах.
• КВС -коефіцієнт обліку віку і стажу водія (вік більше 22 років і стаж більше 3-х років - 1 ).
• КО -коефіцієнт обліку кількості осіб (обмежений - 1 , Необмежений - 1,7 ).
• КМ -коефіцієнт обліку потужності двигуна, чим вище потужність, тим вище коефіцієнт (від 0,6   до 1,6 ).
• КС -коефіцієнт обліку періоду використання транспортного засобу, залежить від передбачуваного терміну використання автомобіля в період дії поліса ОСАГО   (весь рік - 1 , Не більш 3-х місяців - 0,4 ).
• КН -коефіцієнт обліку порушень (при помилкової інформації - 1,5 ).

трохи практики

Припустимо, є легковий автомобіль (потужність двигуна 75), зареєстрований в Санкт Петербурзі. Власнику авто 37 років (стаж водіння 10 років). Додатково він бажає вписати в страховий поліс сина з наявністю водійських прав (вік 18 років). Період страхування - 1 рік. Без попередніх страхових подій.

ПІДСУМОК: 1980-х 1,8 х 1 х (1,7 х 1) х 1 х 1 х 1 х 1 \u003d 6058,58 руб.

Знижка по ОСАГО

Важливий фактор при розрахунку вартості ОСАГО грає таке поняття, як «страхова історія». За кожен беззбитковий рік страхувальник отримує знижку в п'ять відсотків. Але розраховується вона тільки в тому випадку, якщо протягом декількох років застрахована особа не було випадків ДТП, або ж він не був визнаний в них винуватцем.

Страхувальник має право на самостійний вибір страховика. Тому, при закінченні терміну дії поліса клієнт має право звернутися в іншу страхову компанію. При цьому знижки за беззбиткові періоди зберігаються в повному обсязі. Більш того, до знижок додасться ще й поточний беззбитковий рік.

Чому у деяких страховиків ОСАГО дешевше?

Розрахунок вартості ОСАГО у всіх страхових компаніях Росії однаковий. Ця норма прописана в Законі «Про ОСАЦВ». Так само законодавчо затверджена норма, за якою страховик має право на комісію в розмірі десяти відсотків від вартості страхового поліса. Тоді чому ж у деяких страхових компаніях поліс ОСАГО значно відрізняється за ціною від своїх конкурентів? Наша рекомендація полягає в тому, що потрібно бути обережними з тими страховиками, які пропонують страховий поліс на 1000 рублів дешевше або більш того!

З чим це пов'язано?   У цьому випадку можливі дві причини:

1. Поліс оформляється на крадених бланках.
2. Страховик знаходиться в процедурі банкрутства або вже визнаний банкрутом.

А тепер давайте подивимося, як ці неприємні моменти можуть відобразитися на страхувальника:

1. Існує таке поняття, як «пряме врегулювання збитків». Діє воно для всіх страховиків, що входять в Російський Союз Автострахувальників (РСА). Даний фонд підживлюється відрахуваннями від страхових компаній, що працюють з полісами ОСАЦВ. Якщо страхувальник уклав договір страхування і тільки після цього у страхової компанії починається процес банкрутства, то всі виникаючі страхові виплати по даному страхувальнику РСА бере на себе.
2. У разі ж, якщо клієнт купує поліс у фірми-банкрута, то при настанні страхового випадку всі витрати лягають на плечі невдалого страхувальника - винуватця ДТП.

У яких ще випадках РСА може відмовити у виплаті?

РСА здійснює компенсаційні виплати страхувальникам замість збанкрутілих страховиків або тих страхових компаній, у яких була відкликана ліцензія на проведення страхової діяльності. Виплати РСА виробляє адекватно: страхувальнику зовсім необов'язково користуватися послугами оцінювача РСА, при цьому фонд навмисне не занижує суму компенсації, нараховану незалежним експертом.

Хоча навіть тут не завжди буває гладко. Це пов'язано, перш за все, з відмовою у виплаті страхового відшкодування. Постраждала сторона зобов'язана надати в РСА оригінал або нотаріально завірену копію страхового поліса винуватця ДТП. Така вимога пояснюється тим, що при ліквідації страхової компанії, страховики не завжди передають повну клієнтську базу. Саме відсутність цієї документації може послужити причиною відмови.

Важливо!

Дана вимога незаконно. Страхувальник легко може вирішити це питання в судовому порядку. РСА зобов'язаний покрити збитки постраждалим особам при наявності авто експертизи та підтверджуючих документів з ГИБДД.