В яких випадках губляться бонуси по ОСАГО. Поради зі страхування. нове осаго
Страхування ОСАГО вже давно стало прямим обов'язком всіх водіїв, ви навіть не зможете їздити на своєму автомобілі більше 10 діб з дня його продажу і без оформлення страховки.
Ситуація на дорогах сейчаc, на жаль така, що більшості з нас доводиться стикатися з дтп, а значить і зі збільшенням вартості ОСАГО після них. Проговоримо детальніше це питання і дізнаємося як же впливають аварії і їх кількість на ціну ОСАГО.
Почнемо з того, що ціна страхування ОСАЦВ визначається за затвердженою формулою. Мінімальна ціна на страховку ОСАЦВ залежить:
- вік водія та його стаж
- регіон реєстрації машини
- потужність двигуна
- кількість осіб, які мають право водити вашу машину
- термін на який укладено договір страховки
- статус застрахованої (фіз. Або юр. Особа)
Розібратися з формулою розрахунку непросто, але варто докласти певних зусиль і все стане гранично ясно. Формули наводяться для фізичних осіб.
Т \u003d ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН
А тепер з поясненнями
Тб - тариф, залежить від вашого авто, відповідає цифрам
Легковий (категорії «В») - 1980р
Вантажні автомобілі (масою менше 16т) - 2025р
Вантажні автомобілі (масою понад 16т) - 3240р
Причепи - 810р
Автомобілі категорії «D» - 2965р
Трактори - 1215р
Кт - коефіцієнт території основного використання автомобіля
Москва - 2
Московська обл. - 1,7
КБМ - бонус-малус. Зупинимося на ньому докладніше трохи далі, так як він і робить вирішальний вплив на вартість ОСАГО після ДТП
Квс - коефіцієнт вікової градації та градації за стажем водіння
Вік (років) Стаж (років)
менше 22, менше 3 - 1,8
більше 22, більше 3 - 1,6
старше 22, менше 3 - 1,7
більше 22, більше 3 - 1
Ко - коефіцієнт обмеження списку допущених до управління машиною
Обмежена кількість осіб - 1
Необмежено кількість - 1,8
Км - коефіцієнт потужності вашого автомобіля * (в л.с)
не більше:
50 – 0,6
70 – 1
100 – 1,1
120 – 1,2
150 – 1,4
Більше 150 - 1,6
Кс - коефіцієнт терміну використання вашого авто
три місяці - 0,5
чотири міс - 0,6
п'ять місяців - 0,65
шість місяців - 0,7
сім місяців - 0,8
вісім місяців - 0,9
дев'ять місяців - 0,95
десять місяців і більше - 1
Кн - коефіцієнт порушень договору
Буде 1,5 у випадках:
- повідомлення невірних даних впливають на вартість страхування (неправдиві відомості про відсутність аварій в тому числі)
- активно сприяти настанню випадку для виплати страхової премії
- при ситуації в якій страховик має право подачі регресної вимоги (наприклад водій був нетверезий, зник з місця аварії, особа провідне автомобіль не було вписано в поліс).
А тепер поговоримо про КБМ (коеф. Бонус-малус) і його безпосередньому впливі на вартість ОСАГО після ДТП.
Ви звичайно ж можете знайти величезну кількість таблиць намагаються пояснити вплив бонус-малус на вартість страховки, але спробуємо узагальнити відомості і роз'яснити доступніше.
По суті КБМ відповідає за знижку на вартість страхування, коефіцієнт в наведеній вище формулі безпосередньо залежить від класу присвоєного водієві. Коли ви звернулися за полісом ОСЦПВ в перший раз, вам автоматично призначається 3 клас. У прямій залежності від випадків ДТП за період страхування і їх частоту клас змінюється, а значить змінюється і коефіцієнт і збільшується / зменшується ваша знижка на ціну страховки. Наведемо таблицю використовувану для розрахунку в страхових компаніях
Клас КБМ 0 ДТП 1ДТП 2ДТП 3ДТП 4 і більше ДТП
N 2,45 0 N N N N
0 2,3 1 N N N N
1 1,55 2 N N N N
2 1,4 3 1 N N N
3 1 4 1 N N N
4 0,95 5 2 1 N N
5 0,9 6 3 1 N N
6 0,85 7 4 2 N N
7 0,8 8 4 2 N N
8 0,75 9 5 2 N N
9 0,7 10 5 2 1 N
10 0,65 11 6 3 1 N
11 0,6 12 6 3 1 N
12 0,55 13 6 3 1 N
13 0,5 13 7 3 1 N
Що б розібратися з цією міні-таблицею розглянемо кілька прикладів:
1. Наприклад ви водій-новачок, клас 3, за весь період страховки ДТП не було, значить спочатку КБМ дорівнює 1, а ось при укладенні договору знову вже 0,95, тому що судячи з таблиці ваш клас стане №4.
2. Ще приклад, ви все той-же водій - новачок, але у вас було одне ДТП, отже на наступний період вас застрахують вже з КБМ 1,4, тому що ваш клас стане 2.
3. Наприклад ви водій з класом 7, і у вас за страховий період дві аварії, то ваш клас стане 2 і коеф. збільшиться з 0,8 до 1,4. Вагомо чи не так?
4. І нарешті, ви водій скажімо класу 12, і у вас 1 ДТП за рік, то ваш клас стане 6, а коефіцієнт зросте з 0,55 до 0,85. Трохи, але все ж.
Таким чином виходить що страхова компанія апріорі налаштована «карати» водія за зроблені за нього виплати, а значить страховий поліс ОСАГО після ДТП обійдеться вам дорожче. Ну а якщо ви без аварій як без хліба, то порахувати свій коефіцієнт можете самі, ось тільки він швидше за все вас не порадує.
Що б було ще більш ясно порахуємо у відсотках, наприклад якщо у вас протягом року страховки була одна аварія, готуйтеся до подорожчання наступного поліса на 55%, а якщо 2 аварії то на 145%, в результаті вийде що якщо ви винуватець двох аварій за термін страхування (в основному це термін як рік), то ви заплатите в 2 рази дорожче, ніж в останній раз.
Тепер коли з розрахунком і подорожчанням вартості ОСАГО після ДТП розібралися, давайте розглянемо таке питання, яке цікавить всіх побували в ДТП водіїв, а саме, як же знизити вартість страхування ОСАЦВ після ДТП?
Варіантів насправді небагато:
1. раніше 2013 року приховати КБМ можна було просто перейти з вашої страхової компанії в конкурентну, то тепер же цей варіант не пройде, тому що страхові компанії зобов'язали не знищувати дані про застрахованих в кінці терміну страхування, а вносити їх в єдину базу.
2. Виключити зі свого поліса ОСАЦВ водія, з чиєї вини сталося минуле ДТП. Цей варіант підходить тільки якщо цей водій не ви, інакше, на жаль, нічого не вийде. Якщо ж цього водієві все ж потрібно користуватися вашим авто, то варіантом сумнівною, але економії може стати варіант не обмежувати коло осіб яких ви допустили до управління автомобілем.
3. Реєстрація автомобіля в більш спокійному регіоні (видалення від Москви). Але тут є неприємний момент - машина реєструється тільки за місцем прописки власника, а значить що б економія на ОСАГО була хоч скільки-небудь істотної, вам доведеться прописатися в «ведмежий кут».
4. Повний обнуління історії ОСАГО - якщо протягом року ви не реєструвалися ні в одній страховій компанії то ваша історія анулюється і ви зможете почати страхуватися з чистого аркуша. Але в цьому варіанті вам доведеться повністю відмовитися від користування автомобілем на рік, а це не завжди можливо.
5. Виключити з поліса періоди в які ви не користуєтеся автомобілем (якщо вони є), це теж повинно істотно знизити вартість ОСАГО, і таким чином згладити вплив підвищувального коефіцієнта.
Але потрібно пам'ятати, що потрапивши в аварію в період пошукові роботи не вказаний в страховці (наприклад ви сказали що не користуєтеся автомобілем з березня по травень, а дтп сталося в квітні), ви ризикуєте тим, що страхова компанія звичайно ж відшкодує всі збитки, але вам виставить регресну вимогу (зобов'язання виплатити більшу частину суми), і навіть якщо в аварії винні не ви, то в наступному страховому році очікуйте збільшує коефіцієнта Кн (порушення договору) рівному 1,5, що в свою чергу зведе всю вашу економію до ще більшого мінуса.
І ще трохи найважливіших моментів стосуються здешевлення або подорожчання вартості поліса ОСАЦВ після ДТП.
По-перше, коли стаж вашого безаварійного водіння зрівнявся 10 років, то ви можете отримати знижку рівну приблизно половині від вартості поліса.
По-друге при переході від одного до іншого страховика всі ваші знижки сумуються і залишаються при вас (деякі компанії при переході від іншого страховика вимагають довідки про безаварийном періоді і КБМ).
І нарешті по-третє якщо аварії на жаль невід'ємна частина вашого водіння, то вартість ОСАЦВ для вас може бути збільшена до максимальної планки, а вона більше 15 тис. Руб, в такому випадку страхування ОСЦПВ після чергового ДТП може стати для вас просто «золотим» .
А тепер, для розуміння і можливості самому розрахувати ціну поліса ОСАЦВ після ДТП наведемо конкретний приклад.
Припустимо що ви водій 25 років, з водійським стажем 1 рік, вперше страхує свою легкову машину, з двигуном 133 к.с. при цьому проживаєте ви в Москві і їздити плануєте один.
Так як автомобіль у вас категорії «В», формула наступна:
Т \u003d Тб * Кт * КБМ * Квс * До * Км * Кс * Кн
Тб \u003d 1980р (тариф на автомобіль категорії «В»)
Кт \u003d 2 (проживання в м Москва)
КБМ \u003d 1 (страхування вперше, клас 3)
Квс \u003d 1,7 (\u003e 22 років, стаж 
А тепер припустимо що до наступного страхового періоду ви стали винуватцем двох ДТП. Ваш клас змінюється з 3 до N, а коефіцієнт виростає до 2,45, разом отримуємо:
Т \u003d 1980 * 2 * 2,45 * 1,7 * 1 * 1,4 * 1 \u003d 23090, але тому що максимальний поріг 15523р, то саме ці гроші ви і заплатите, дуже вагома різниця, чи не так?
А ось якщо ви проїздили весь страховий період без ДТП, то наступного разу ваш поліс ОСАГО буде коштувати
Т \u003d 1980 * 2 * 0,95 * 1,7 * 1 * 1,4 * 1 \u003d 8950р Майже 500р. Просто за те що ви акуратно водите, та й це не межа.
Наведемо ще один приклад, але вже з водієм 45 років, стаж більш 3 років, автомобіль 133 к.с, проживання Московська обл, з класом страхування №9.
Т \u003d 1980 * 1,7 * 0,7 * 1 * 1 * 1,4 * 1 \u003d 3298р Не так багато правда?
І той же розрахунок, але при одній єдиній аварії за час страхування:
Т \u003d 1980 * 1,7 * 0,9 * 1 * 1 * 1,4 * 1 \u003d 4241р
Зауважте до водіїв з пристойним стажем водіння без ДТП заходи щодо подорожчання поліса ОСАЦВ застосовуються не такі вже жорсткі, наприклад, якщо в цій ситуації виявиться водій не з класом страхування 3, а припустимо з класом 7, то його клас зміниться на №2, а коефіцієнт на 1,4. Так це теж немало, але і не фатально
Ще як приклад:
При водінні без ДТП 10 років і отриманні 13 класу, отримаємо
Т \u003d 1980 * 2 * 0,50 * 1,7 * 1 * 1,4 * 1 \u003d 4712р Це майже рівна половина від початкової вартості ОСАГО в нашому першому прикладі.
Якщо ви розрахували знижку, а в страховій компанії вам її не надали, ви маєте право попросити роз'яснити ситуацію, тому що знижка на страхування це не «добра воля» страхової компанії, а її дотримання букви закону. Тому якщо ваше цілком законна вимога не задовольнили, міняйте агента, або навіть саму компанію.
Поліс ОСЦПВ, незважаючи на свою ціну, все ж не розкіш, а необхідність при сучасних умовах. Адже їздити без нього звичайно можна, але складно. Та й чревата їзда без страховки не тільки штрафом від патрульних служб, а й обов'язком самостійно виплачувати збиток якщо ви потрапили в аварію (причому оплачувати не тільки збиток автомобіля, але і збитки завдані пасажирам, а вони могли і нервовий стрес отримати), а значить тарифи на ОСАГО це всього лише крихітна плата в порівнянні з вашими нервами і засобами.
До речі варто згадати що в 2014 році планується перегляд тарифів на ОСАЦВ, а значить дорогі водії готуйтеся до збільшення цін на страхування автомобілів відсотків на 10-15, і підвищення вартості на поліс ОСАГО після ДТП.
Ще одним важливим аспектом можна назвати надійність страхової компанії. Постарайтеся в гонитві за економією і пошуках найбільш низьку ціну на страховку після ДТП не впадати в крайності, і оформляти поліс тільки у перевірених страховиків, що б не отримати собі головний біль замість обіцяної економії.
Та все це стосується тільки тих ДТП де ви є винуватцем (і головне - це встановлено), якщо ж в ДТП винні не ви, то в наступному періоді страхування ви все одно можете отримати заслужений вами понижуючий коефіцієнт, тому що ваша страхова компанія не відшкодовувала ніякої шкоди , а значить у них ваш страховий період пройшов безаварійно.
Підводячи підсумок, відзначимо, що звичайно ж можна знайти безліч шляхів обійти закон і зменшити вартість ОСАГО після ДТП, але все ж нехай краще ваше водіння буде безпечним і безаварійним і тоді вартість страхування вашого авто не буде вас обтяжувати.
Ціна поліса розраховується приблизно за такою формулою: Бт * Ктр * КБМ * Квс * Кс * Км де:
Бт - Базова ставка або базовий тариф. Згідно зі змінами вступили в чинності 12 квітня 2015 року базова ставка може встановлюватися страховиком самостійно в межах від 3432 до 4118 рублів для автомобілів категорії В фізичних осіб. Таким чином, збільшення вартості ОСАГО походить від 40 до 60%.
Ктр - Територіальний коефіцієнт. Визначається за місцем прописки власника автомобіля і відповідає чинною ставкою для конкретного регіону. Наприклад, для Челябінська це - 2,1, для Санкт-Петербурга - 1,8, а для міста Забайкальск - 0,6.
Кбм - Коефіцієнт б Онуса-малус. Цей коефіцієнт і є ваша знижка, який може бути і підвищує, докладніше про це нижче.
Квс - Коефіцієнт віку і стажу водіїв. При розрахунку застосовується більший коефіцієнт з усіх водіїв. Найвигідніший варіант це коли вашим водіям є повних 23 роки і стаж їх мінімум 3 роки. Дорожче буде, якщо вік менше 23-х років, але є повних 3 роки стажу. Ще вище вартість страховки буде, коли вік повних 23 роки, але стаж менше 3-х років. Ну і найбільше подорожчання поліса в частині цього коефіцієнта буде, якщо хоча б один ваш водій має вік менше 23-х років і стаж менше 3-х років або ви оформляєте ОСАГО без обмеження числа водіїв.
Кс - Короткострокове страхування або до оеффіціент сезонності. У більшості випадків страховий поліс оформляється на 1 рік, якщо термін менше 10-и місяців, то ця ставка буде менше.
Км - Потужність двигуна. Чим вище потужність вашого автомобіля, тим вище цей коефіцієнт і, отже, ціна ОСАГО.
Є ще коефіцієнти «Грубі порушення» і «Використання причепа», але це вже рідкість.
Нововведення 2015 го року в частині підвищення тарифів торкнулися не тільки базових коефіцієнтів, але і територіальних.
12.07.2015 © сайт
Короткострокове ОСАГО. Іноді буває так, що страховка на машину потрібна не на рік, а на менший термін. Скільки ж коштуватиме ОСАГО на півроку або на 3 місяці? Відповідь проста. При страхуванні на рік (12 місяців) поліс коштує 100% оплати за тарифом, виходячи з формули наведеної вище. На 6 місяців ОСАГО буде коштувати 70% від річної ціни. На 3 місяці - 50%. "Чому розрахунок вартості ОСАГО ведеться не пропорційно по місяцях?" - запитаєте ви. Зроблено це для того, щоб автовласники дуже часто не зверталися в страхову компанію, так як захотіли б тоді робити ОСАГО спочатку на кілька місяців, а потім регулярно продовжувати "автоцивілку" протягом страхового року. У такій формулі розрахунку немає нічого страшного, тому що якщо ви спочатку оформили поліс на 6 місяців і заплатили 70% від його річної вартості, то при продовженні на наступні півроку доведеться заплатити решту 30%. Так само і зі страхуванням на 3 місяці, спочатку 50% і потім ще 50% до року (на 9 місяців).
ОСАГО за Європротоколом. Не важливо винуватець ви в те, що сталося ДТП або потерпілий можна оформити цю подію без виклику співробітника ДІБДР, але можливо це тільки при дотриманні одночасно декількох умов:
- ♦ Аварія сталася за участю не більше двох автомобілів.
- ♦ Водіям, пішоходам і пасажирів не завдано шкоди життю або здоров'ю.
- ♦ В результаті ДТП не пошкоджено інше майно крім самих транспортних засобів.
- ♦ На обидва автомобілі є діючий поліс ОСАГО.
- ♦ Учасники ДТП не мають розбіжностей щодо обставин аварії - хто винуватець, що і наскільки сильно пошкоджено.
- ♦ Розмір збитку не перевищує 50000 рублів.
Якщо хоча б одна з цих умов не виконується, то потрібно викликати співробітників ГИБДД і отримувати у них довідки.
Що потрібно робити?
- ♦ Зупиніться, включіть аварійну сигналізацію, встановіть знак аварійної зупинки.
- ♦ Не чіпайте предмети відносяться до ДТП (осколки, деталі машин).
- ♦ Удвох заповніть лицьову сторону одного бланка повідомлення про ДТП, який видається в страховій компанії при оформленні ОСАЦВ. Заповнюйте бланк кульковою ручкою досить натискаючи щоб відбилося на нижньому аркуші. Один водій заповнює колонку "А", інший колонку "Б" на лицьовій стороні і кожен заповнює зворотний бік одного з листів сповіщення після їх закінчення. Постарайтеся не робити помилок, а якщо це сталося, то необхідно виправити і завізувати підписами обох водіїв. Заповнені повідомлення завіряються підписами обох сторін із зазначенням схеми ДТП і хто саме є винуватцем аварії. Зразок заповнення можете завантажити. Якщо один з водіїв відмовляється заповнювати повідомлення або його підписувати значить оформлення по Європротоколу неможливо і необхідно все ж викликати ГИБДД.
- ♦ По можливості візьміть контактні телефони свідків події.
Після виконання всіх цих дій місце ДТП можна залишити. Але врахуйте, що звернутися до свого страховика і надати заповнену повідомлення про ДТП необхідно протягом 5-ти робочих днів, інакше якщо ви потерпіла сторона вам можуть відмовити у відшкодуванні збитку, а якщо винна сторона, то збитки оплачувати вам доведеться зі своєї кишені. Це дуже важливо!
Розірвання ОСАГО. Якщо ви продали машину або вона перестала існувати в результаті ДТП або з інших причин, то ви можете повернути за страховку, так звану невикористану страхову премію. Для цього вам потрібно прийти в свою страхову компанію, принести оригінал поліса ОСАЦВ, документ підтверджує продаж транспортного засобу або його утилізацію та банківські реквізити вашого рахунку або карту. Але сподіватися на повернення істотних грошей не варто, так як сума до виплати буде розраховуватися за такою формулою:
A: Б x У - Г \u003d Д
А - Вартість поліса ОСАЦВ.
Б - Кількість днів в вашому страховому році (365 або 366).
В - Кількість днів, що залишилися до кінця дії страхування, починаючи з дати оформлення розірвання цього поліса.
Г - Витрати страхової компанії на ведення справи, як правило це 23%.
Д - Сума, належна до виплати вам на руки в касі страхової компанії після розгляду документів або перерахована на ваш банківський рахунок (карту) через приблизно 2 тижні.
Якщо ви замість старої машини купуєте нову, то при розірванні ОСАГО можна залишок страхової премії покладеної вам до виплати зарахувати на новий поліс і тут же його оформити.
Електронний поліс ОСАГО. З 1 липня 2015 року біля автовласників з'явилася можливість оформляти поліс ОСАГО на свій автомобіль без візиту в офіс страхової компанії і зустрічі з агентом. Проект, який отримав назву Е-ОСАГО, зараз користується великою популярністю завдяки зручності та економії часу. Що ж таке електронне ОСАГО?
Як відомо, поліс обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) повинен бути у кожного водія, і до літа 2015 року одержати цей документ можна було тільки на паперовому носії при відвідуванні офісу страховика або зустрівшись з його представником. Тепер оформити «автоцивілку» можна через інтернет, для цього досить зайти на сайт страхової компанії, провести розрахунок вартості ОСАГО, ввівши дані водіїв і параметри автомобіля, і здійснити оплату банківською карткою, після чого електронний поліс буде висланий на ваш e-mail. Отриманий файл слід роздрукувати на принтері і возити з собою, так як він має однакову юридичну силу з звичайної паперової страховкою. Більш того, Е-ОСАГО коштує рівно стільки ж скільки і його «старший брат» звичайний страховий поліс. До того ж, оформлення електронного поліса ОСАЦВ позбавить вас від покупки додаткових послуг, які часто нав'язують страховики, що, погодьтеся, важливо.
Те йому, відповідно до поправкою в законі про обов'язкове страхування автовласників ОСАГО, належить знижка при оформленні наступного полісу. Щоб надати страхувальникові знижку, страховик повинен дізнатися коефіцієнт бонус-малус, який відображається в єдиній системі РСА (Російського Союзу Автострахувальників). Як показує практика, оформити новий обов'язковий поліс зі знижкою виявляється не так-то просто. Інформація про коефіцієнт бонус-малус зникає і страховик не може розрахувати вартість страховки на вигідних для водія умовах. Чому так відбувається? Зміни закону про ОСАГО від 01.01.2013 торкнулися водіїв, які змінюють страхову компанію. При зміні страховика автовласник повинен надати нової компанії довідку з колишньої про те, що по його старому полісу ні за одним вписаним в страховку водієм не значаться ДТП. На ділі отримати цю довідку складно, а без неї новий страховик не має права надавати знижку на оформлення поліса. Єдиний виняток: понижуючий коефіцієнт може бути надано, якщо відомості про знижку на страховку збереглися в єдиній системі РСА. До вступу в силу змін до законодавства про ОСАГО, щоб підтвердити наявність коефіцієнта бонус-малус за водієм, досить було тільки принести поліс ОСАГО з вичерпаним терміном. У той же час існує підвищувальний коефіцієнт, про який автовласники воліють мовчати. Щоб не платити за страховку ОСАЦВ більше, вони переходили до нового страховика. В результаті страхувальники розраховували тільки на знижки, а з коефіцієнтом стикалися одиниці.
Завантаження ...