Каско не виплачують. Виплати по каско. як отримати виплати по каско. терміни виплати по каско

На сьогоднішній день дуже багатьох автовласників, які уклали або тільки планують укладення договору, цікавить питання стосовно страхових виплат. Я вирішив допомогти розібратися в даному питанні, тому представляю вашій увазі цю статтю, де докладно поясню, за яких умов ви можете розраховувати на виплати по КАСКО, а також в який термін дані виплати повинні бути зроблені страховиком.

Як отримати виплату по КАСКО?

Всім відомо, що страхові компанії часто не поспішають виплачувати клієнтам відшкодування, знаходячи все нові і нові приводи для відмов, наприклад коли. Але якщо вам відмовили, то тут вже треба винити не страхову компанію, а себе самого, адже це ви підписали такий договір з «підводними каменями».

Тому якщо ви хочете отримати в майбутньому ту чи іншу виплату, ще до підписання договору страхування вам необхідно уважно ознайомитися з ним і, передбачивши максимально можливу кількість ситуацій в майбутньому, попросити страхову компанію внести зміни в укладений договір. А щоб вам було простіше давайте розглянемо типові прийоми в договорах страхування, на які варто звернути свою увагу.

Виверт перша: в правилах страхування, як правило, до страхових випадків не відносять ДТП, які сталися з вини застрахованого з серйозним порушенням правил дорожнього руху.

Тому якщо ви, припустимо, сильно перевищили швидкість (більш ніж на 60 км / ч), проїхали на червоне світло світлофора (або заборонний сигнал регулювальника), виїхали на смугу зустрічного руху там, де це заборонено робити, неправильно проїхали залізничний переїзд (наприклад, при опущеному шлагбаумі), управляли автомобілем з простроченим техоглядом, в наркотичному або алкогольному сп'янінні ... і потрапили в ДТП, то збиток, швидше за все вам не відшкодують.

Ця умова є цілком обгрунтованим, оскільки укладення договору страхування не звільняє автовласника від дотримання правил дорожнього руху. Крім того на ринку страхування воно стало вже загальноприйнятою нормою, тому виключити цей пункт вам навряд чи вдасться.

Виверт друга: іноді страхові компанії відмовляють у компенсації шкоди майну, здоров'ю та життю третіх осіб, заподіяної внаслідок ДТП, яке сталося в результаті вибуху, пожежі або підпалу транспортного засобу, що перебуває не в русі.

Ось цей пункт, якщо присутній у вашому договорі, потрібно обов'язково виключити, - це повний абсурд. Справа в тому, що пожежа в разі вибуху або самозаймання в більшості випадків є страховим ризиком.

Звичайно, пояснивши свою позицію, не сподівайтеся, що страховик тут же виключить даний пункт з договору, все не так просто. Але ви все одно наполягайте на своєму. Адже можна, наприклад, укласти додаткову угоду до договору, де описані вище випадки будуть визнані страховими.

Виверт третя: використання в договорі страхування вільних формулювань, які можна трактувати по-різному.

Цей прийом, мабуть, простіше пояснити на прикладі. Наприклад, в договорі прописано, що заподіяння шкоди майну, здоров'ю або життю третіх осіб внаслідок ДТП під час проведення спеціальних робіт (збиральних, вантажно-розвантажувальних та інших) не відноситься до страхового випадку. І ось уявіть, що це третя особа проводить вантажно-розвантажувальні роботи, що призводить до ДТП з вашою участю і нанесення шкоди (майнового або іншого) вам. Висновок напрошується сам собою: даний пункт правил виключити або внести в нього уточнення в письмовій формі, у разі яких саме робіт, кому і що буде компенсуватися.

Виверт четверта: коли в договорі передбачено можливість відмови страхувальнику при настанні страхової події на підставі того, що він не вжив необхідних і розумних заходів для мінімізації можливих збитків.

Згідно з цією умовою, наприклад, при викраденні вашого авто вам можуть не виплатити компенсацію, пославшись, що ви не вжили необхідних заходів щодо недопущення ситуації, що склалася. Тому обов'язково вимагайте письмового уточнення терміну «необхідні і розумні заходи».

Виверт п'ята: в договорі прописана можливість відмови у виплатах, якщо страхувальник надав неправильні відомості про ДТП.

В юриспруденції немає такого поняття неправильні відомості. Вони або достовірні (недостовірні), або відповідають обставинам ДТП (що не відповідають обставинам ДТП). Тому вимагайте уточнення термінів «правильні» і «неправильні» відомості, в письмовій формі, звичайно ж.

Виверт шоста: необхідність надання страхової компанії «постанови про зупинення провадження у кримінальній справі» в разі викрадення автомобіля.

Здавалося б, ну який же тут підступ. Виявляється ця постанова дуже складно отримати. Буває, проходить і два-три місяці після порушення кримінальної справи, поки даний документ буде на руках у страхувальника. А буває, що така постанова взагалі не виноситься (це вирішує суд), тому вимагати його взагалі необгрунтовано. Тому цей пункт вимагайте виключити в обов'язковому порядку.

Виверт сьома: використання при оцінці збитку терміна «діючі ринкові ціни».

Справа в тому, що коли страховий випадок все ж настане, може виявитися, що поняття «ринкові ціни» страхувальник і страховик трактують по-своєму, тому вимагайте письмової застереження, яким способом ці ціни будуть потім визначатися.

Виверт восьма: наявність в договорі пункту, за яким страхувальник до отримання відшкодування по страховці несе всі витрати по отриманні компенсації від винуватця ДТП за свій рахунок.

Дана умова має місце бути, але не всіх воно влаштовує. Тому вимагайте виключення даного пункту з вашого договору.

Терміни виплат по КАСКО.

КАСКО не є обов'язковим, а відноситься до добровільного страхування, тому законом точні терміни не визначені, на відміну від ОСАГО. Як правило, при страхуванні КАСКО терміни виплат вказуються або в самому договорі, або в правилах компанії-страховика.

Відлік днів до отримання виплат проводиться від дня, коли страховиком був отриманий весь необхідний пакет документів, наприклад, з дня отримання висновку експертизи з оцінкою збитку.

Якщо в договорі страхування або правила компанії цей термін чітко не регламентований, то тоді керуйтеся Цивільним кодексом, який свідчить, що страхові виплати по КАСКО повинні проводитися в розумний термін, під яким мається на увазі час, зазвичай необхідне для виконання такого роду зобов'язань. Наприклад, якщо інші компанії виробляють відшкодування в термін від десяти днів до місяця, то розумним строком вважається місяць. Тобто, якщо місяць пройшов, а збиток вам все ще не компенсували, ви можете пред'явити вимогу на отримання виплат з посиланням на закінчення розумного строку. Згідно чинного законодавства дана вимога має бути виконане в семиденний термін. У разі затримки ви маєте повне право звертатися до суду, де крім самих виплат можете стягнути ще зі страхової компанії і неустойку.

Під терміном «КАСКО» автовласники, страхові компанії і державні органи розуміють можливість добровільного страхування транспортних засобів. За ідеальних умов вибір КАСКО гарантує захист практично від будь-яких проблем з авто, навіть в тих випадках, коли винуватцем негативних ситуацій став сам власник. Під КАСКО потрапляють такі питання, як викрадення, пошкодження, повне знищення авто.

Однак, згідно з юридичною статистикою, отримання відповідних страхових виплат може перетворитися в довгий і важкий процес. Страховики розробили цілий ряд прийомів, що дозволяють їм суттєво скоротити розмір грошової компенсації або зовсім уникнути оплати. Що потрібно зробити, щоб гарантовано отримати страховку і убезпечити себе від шахрайських схем? На що звернути увагу в момент складання договору і який алгоритм поведінки в страховому випадку.

Умови виплат по КАСКО

Щоб отримати відшкодування збитку по КАСКО, потрібно строго дотримуватися всі нюанси оформлення страхових випадків:

Важливо: договір про страховку ще не є гарантією швидкого отримання грошової компенсації.

На що звернути увагу при складанні договору

Якщо автомобіль буде викрадений, то страховик має право вимагати у потерпілого «Постанова про зупинення провадження у кримінальній справі». Бажано виключити подібний пункт з договору, оскільки отримання такої постанови процес дуже тривалий, і воно може бути зовсім не винесено рішенням суду.

Слід прибрати і пункт про те, що до моменту отримання компенсації всі витрати несе власник. До цієї ж категорії неправомірних умов відносяться і розпливчасті формулювання, наприклад, «згідно з ринковою ціною». На цьому грунті між страховиками і господарями ТС часто виникають конфлікти. Договором має бути чітко вказано, яку підставу береться для розрахунку цих цін.

терміни

У поточний момент є дві основні форми виплат по КАСКО: грошова компенсація або ремонт пошкодженого транспортного засобу.

По першому пункту все прозоро, є тільки один істотний нюанс: виплати по КАСКО, на відміну від ОСАГО, за термінами можуть відрізнятися в залежності від обраної страхової компанії. Ні норм, законів і актів, що регулюють точні часові рамки. Зазвичай страховики просто прописують їх в договорах або у власному збірнику Правил Компанії. І відлік терміну почнеться тільки з того моменту, як будуть надані всі необхідні документи.

Важливо: терміни можуть збільшуватися через тривале узгодження вартості ремонту ТЗ. Для прискорення процесу досить надати страховику наряд на виконання ремонтних робіт та рахунки. До них варто додати лист-супровід з проханням про оплату ремонту.

Є ще й черги на розгляд страхових випадків і зустрічається така причина затримок досить часто. Але компанія зобов'язана письмово повідомити власника ТЗ і обгрунтувати причини збільшення термінів. Прийнятний термін виплат - від 15 днів до місяця. Якщо точний термін ніде не прописаний, то після 30 днів господар потерпілого авто має право звернутися з досудової претензією і зажадати компенсації протягом тижня.

ГК РФ трактується в даній ситуації на користь потерпілого - термін виплати компенсації повинен бути розумним. Якщо гроші і після цього не отримані, то потрібно звертатися в суд, але тепер уже вимагати і неустойку.

Другим варіантом користуються вкрай рідко, оскільки страхові компанії пропонують власникам свої, «підгодовані» СТО, а вартість їх робіт часто сильно завищена.

Анулювання зобов'язань по виплатах

Прецедентів, що дозволяють страховикам на законних підставах відмовитися від своїх зобов'язань, досить багато:

Водій скоїв кілька серйозних правопорушень. Потрібно уважно ознайомитися з договором, і там в більшості випадків буде обговорений пункт, що під страховим випадком не можна розуміти деякі ДТП, які сталися з вини власника. Але не все, а стали результатом сильного перевищення допустимого швидкісного режиму, проїзд на заборонний сигнал світлофора / семафора, знаходження за кермом в стані сп'яніння (наркотики, алкоголь, психотропні речовини).
Другий момент - згідно з правилами ДД експлуатації підлягає тільки технічно справний ТЗ, що має бути підтверджено техоглядом. Якщо водій не турбувався техоглядом і потрапив в ДТП, то страховики мають повне право відмовити в грошової компенсації. В іншому випадку власник ТЗ зобов'язаний доводити, що причиною ДТП не була виявлена несправність. А це практично неможливо в реаліях російських судів. Страховка не дає водієві карт-бланш недотримання ПДР і не знімає відповідальності за поведінку на дорозі.
Частою причиною відмови у виплатах стають неправильні дії представника страхової, який був викликаний на місце настання страхового випадку. Правова безграмотність водія служить на руку агентам і позбавляє можливості отримання компенсації. Потрібно чітко уявляти, як слід поводитися в різних ситуаціях. По-перше, не потрібно писати заяву про те, що претензій ні до кого немає. Після нього ніхто не буде шукати винуватців, так як немає сенсу в проведенні розшукових заходів і порушення УД. За нормами ЦК страхова може стягувати суму збитку тільки з винної сторони, а подібні заяви позбавляють її законного підстави на суброгацію. Поспіх при підпису документів часто стає причиною проблем. Не можна піддаватися тиску і діяти за натхненням.
Поліція і ГИБДД були викликані на місце події не відразу або їм було надано завідомо неправдиві дані про ДТП. В такому випадку, є великий ризик, що в протоколі огляду буде вказано «слідів дії третіх осіб не виявлено». Причина відмови досить банальна - підозри в шахрайстві. Потрібно викликати ГИБДД відразу після ДТП або виявлення пошкоджень. При цьому уважно вчитуватися в протокол і тільки потім підписувати.

Отже, абсолютно ясно одне - змусити страховиків діяти в інтересах потерпілого можна тільки одним способом, продемонструвавши їм свою юридичну грамотність. А це означає, що потрібно досконально вивчати всі документи, ставити правильні питання і не приймати швидких рішень.

Якщо у вас є автомобіль, то ви напевно знаєте, що КАСКО - це поліс страхового відшкодування збитку в разі виникнення непередбаченої ситуації. Хоча ситуації в цьому випадку є якраз передбаченими, тому як описані в договорі. Виплати по КАСКО часом бувають справжнім порятунком для водіїв, але іноді стають просто головним болем. Чому? Поговоримо про це нижче.

КАСКО: повне і неповне

Повністю виправдовуючи свою назву (від італійського casco - остов), цей страховий поліс не покриває збитки від втрати вантажу або травми пасажирів. Виплати страхових компаній по КАСКО стосуються тільки транспортного засобу, будь то автомобіль, яхта або літак. Практично всі, що може статися з транспортним засобом, передбачається даними страховим полісом:

угон, викрадення, а також збитки, завдані при спробі це зробити;
крадіжка деталей і вузлів транспортного засобу;
хуліганство, вандалізм і інші протиправні дії;
умисне нанесення шкоди автомобілю;
пожежі, вибухи, самозаймання, повені, каменепади, падіння будь-яких предметів;
будь-які інші стихійні лиха і дії непереборної сили.

Залежно від того, наскільки сильно ви любите свій автомобіль і як багато готові платити за страховку, можна вибрати повний або частковий поліс КАСКО. Різниця полягає в тому, що частковий захистить вас від усього, крім викрадення або викрадення транспортного засобу.

Застереження-відмовки. Читаємо договір уважно

Незалежно від того, який поліс ви вирішили придбати, головне, щоб виплати по КАСКО здійснювалися вчасно і в повному обсязі. Тому перш ніж щось підписати, потрібно ретельно вивчити договір, адже все капкани і підводні камені криються саме там.

Найпоширенішою пасткою повного договору КАСКО є те, що страховим випадком вважається тільки крадіжка транспортного засобу з гаража або викрадення зі стоянки. Причому якщо стоянка платна, з вас обов'язково зажадають чек саме на день викрадення. Тому якщо ви вирішили придбати повне КАСКО, прослідкуйте, щоб в договорі було прописано, що страховий випадок настає при зникненні автомобіля в будь-який час і з будь-якого місця.

Дуже часто питання з виплатою можуть виникнути в тому випадку, якщо в момент аварії за кермом знаходився не власник. Тому варто звернути увагу, щоб в договорі було прописано, що управляти саме цим транспортним засобом може будь-яка людина, у якого є на те підстави, наприклад, довіреність власника (нотаріально завірена) і, звичайно, водійське посвідчення. Причому варто зафіксувати, що в присутності власника довіреність не є обов'язковою.

Також при укладанні договору страхування звертайте увагу на пункт, що обумовлює проведення експертизи на наявність алкоголю і психотропних речовин. Часто договір буває складено таким чином, що проходити медичний огляд водій зобов'язаний при будь-якому ДТП. Якщо цього не зробити - отримаєте відмову страхової у виплаті КАСКО. Погодьтеся, це не завжди виправдано, тому вимагайте, щоб у договорі було зафіксовано, що проходження експертизи має відбуватися тільки на вимогу співробітника державтоінспекції.

Ще трохи про пастки

Частенько складності виникають і з ремонтом транспортного засобу, точніше, з вартістю запчастин. Якщо в договорі чітко не прописано, за якою ціною повинна відшкодовуватися вартість комплектуючих і запчастин, то левову частку відсутньої суми ви ризикуєте заплатити зі своєї кишені. Тому в правильному договорі КАСКО повинне бути зазначено, що вартість запасних частин і комплектуючих, необхідних для ремонту транспортного засобу, розраховується виходячи з роздрібних цін офіційного дилера у вашому регіоні на момент настання страхового випадку або оформлення виплати.

Наступний підводний камінь чекає вас при виборі СТО для ремонту. Найчастіше при необхідності ремонту транспортного засобу страхові компанії вважають за краще звертатися на станції з досить демократичними цінами і ігнорують той факт, що автомобіль знаходиться на гарантії. В такому випадку ви можете опинитися перед вибором: ремонтувати машину на станції гарантійного обслуговування за свої кровні або отримати страхову виплату, але позбутися гарантії. Щоб такого не сталося, проконтролюйте, щоб в договорі була передбачена можливість обслуговування автомобіля в сервісному центрі.

готуємо документи

Які ж документи потрібно надати, щоб отримати виплати по КАСКО? Почнемо з того, що ні в якому разі не можна залишати місця ДТП, варто неодмінно викликати ДАІ. У телефонному режимі повідомте страхову компанію: вкажіть місце, час і дату ДТП, характер пошкоджень, дані про власника транспортного засобу і номер стразового поліса КАСКО. Вже після, при особистому відвідуванні офісу страхової, вам знадобляться:

довідка про участь у ДТП (форма №12);
довідка про ДТП (форма №748);
копія протоколу про адміністративне порушення (складається на місці ДТП);
паспорт, водійське посвідчення;
довіреність на керування транспортним засобом (за необхідності);
паспорт транспортного засобу;
поліс КАСКО (оригінал);
квитанція про оплату повної суми за договором страхування;
попередній рахунок зі СТО (по можливості);
заяву про подію;
заяву на виплату компенсації.

Також іноді можуть знадобитися детальні фотознімки пошкодженого автомобіля в тих випадках, коли приватне огляд неможливо.

Пошкодження бувають різними

Страхові виплати по КАСКО виробляються, коли виріб пошкоджено автомобіля, а не тільки внаслідок участі в ДТП. Тому в залежності від ситуації можуть знадобитися і інші документи. Наприклад, якщо на машину впало дерево, бурулька або камінь, кинутий хуліганом, то перш за все необхідно звернутися до органів міліції. Там зафіксують пригоду, винесуть постанову про порушення кримінальної справи, а вам видадуть довідку за формою №3.

Коль скоро автомобіль постраждав в результаті пожежі, за довідкою слід звертатися в Госпожнадзор, а якщо авто пошкодив ураган, то в МНС. Там вам видадуть довідку, що підтверджує настання природного катаклізму чи стихійного лиха.

Тягнемо-потягнемо кота за фаркоп

Якщо в договорі не прописано інше, то страхова повинна здійснити виплати по КАСКО не пізніше ніж через п'ятнадцять днів. Однак на практиці все відбувається зовсім інакше. Страхова компанія намагається максимально відстрочити виплати - авось знайдеться привід і зовсім відмовити.

Терміни виплати по КАСКО у кожної компанії різні і зазвичай прописані в додатку до полісу. Якщо ви підписували договір у філії компанії, а не в головному офісі, то однією з причин затягування виплат може бути те, що всі рішення приймає центр, за дії якого регіональне відділення відповідальності не несе.

Дуже часто страхова компанія пропонує ремонт замість страхової виплати, такий пункт заздалегідь вноситься в договір. При цьому для визначення суми збитку запрошується штатний експерт страхової компанії, проте слід пам'ятати, що якщо у вас є сумніви в об'єктивності оцінки, ви маєте право звернутися до стороннього фахівця.

Відмовити не можна виплатити

Найчастіше штатні співробітники страхової компанії зацікавлені максимально зменшити суми виплати, а то і зовсім знайти причину для відмови.

Відмова у виплаті по КАСКО може бути винесено з наступних причин:

подія не визнається страховим випадком;
виноситься рішення про те, що пошкодження автомобіля були отримані не в результаті ДТП;
передбачається, що викрадення стався внаслідок залишення в автомобілі документів або ключів;
транспортний засіб на момент ДТП було технічно несправне, мало значний природний знос або експлуатувалося не за призначенням;
був відсутній або був неправильно оформлений необхідний пакет документів.

Терміни виплат по КАСКО порушені. Що робити?

Незалежно від того, що прописано в договорі, терміни виплати по КАСКО іноді розтягуються на 6 і більше місяців, однак не варто чекати так довго. Якщо причини здаються вам об'єктивними, можна допомогти страхової прийняти рішення. Наприклад, якщо з ДАІ довго не приходить відповідь на який-небудь запит, можна спробувати отримати його самостійно. Однак якщо ви бачите, що страхова компанія свідомо затягує процес з метою знайти привід для відмови у виплаті - зволікати не потрібно.

Оскарження дій страховиків в судовому порядку має термін позовної давності 2 роки, причому відраховується він зазвичай з моменту настання страхового випадку. Якщо ви впевнені у своїй правоті і маєте на руках всі необхідні документи, можна сміливо звертатися до суду. Звичайно, дуже бажано заручитися при цьому підтримкою досвідченого юриста.

Чи можна стягнути страхове відшкодування

Для того щоб подати позовну заяву, зовсім не обов'язково чекати офіційної відмови страховиків, адже отримати його на руки буває досить проблематично. Іноді отримання копії позовної заяви прискорює відшкодування страхової виплати по КАСКО, адже судовий процес - це не тільки довго, але й дорого, до суми поліса можуть додатися судові витрати, які найчастіше стягуються саме з страховиків.

Запасіться терпінням, судовий розгляд може тривати досить довго, проте, як показує практика, найчастіше суд стає на бік споживача, т. Е. Вашу. Існує думка, що подавати позовну заяву краще не за місцем реєстрації фірми, а за місцем вашого проживання. Так у страховиків зменшуються шанси «домовитися» з суддею, адже в районному суді за місцем реєстрації офісу страхової подібні справи, швидше за все, нерідкі.

висновок

Щоб після настання страхового випадку не думати про те, як отримати виплату по КАСКО, потрібно дуже виважено підходити до вибору страхової компанії.

Ретельно вивчіть відгуки інших клієнтів, особливо негативні, постарайтеся особисто зв'язатися з тими, хто вже отримував страхові виплати і кому було відмовлено.

Але особливо уважно варто вивчити договір КАСКО до його підписання, причому бажано зробити це в компанії незалежного юриста. Дотримуйтеся цих нехитрих правил - і КАСКО надійно захистить ваш автомобіль від будь-яких неприємностей.