Як краще отримати виплату - по каско або по осаго

Сьогодні багато автолюбителів крім поліса ОСАЦВ укладають і договір додаткового страхування автоКАСКО. У разі ДТП і невинності в ньому такі автовласники встають перед вибором: як краще отримати виплату - по КАСКО або по ОСАГО?

У чому різниця виплат по КАСКО і по ОСАГО?

Виплати по ОСАГО обмежуються страховою сумою в 120 тис. Рублів, а по КАСКО страховою сумою відповідно до вашим полісом. Якщо збиток істотний, то виплата по ОСАГО може не покрити вартість ремонту.

Страхове відшкодування по обов'язковому страхуванню завжди виплачується з урахуванням зносу деталей і матеріалів, тоді як по КАСКО виплата буде проведена відповідно до умов вашого договору. Якщо договір КАСКО ви укладали на умовах виплати без урахування зношування, то і виплата буде проведена відповідна.

Виплата по ОСАГО за законом повинна бути здійснена протягом 30 днів. За КАСКО терміни зазвичай значно коротше.

Також слід пам'ятати, що відмови у виплаті по ОСАГО чітко перераховані в законі, і страховик не має права відмовити у виплаті з підстав, не передбачених законом.

За КАСКО ж випадки відмов перераховані в договорі (в правилах), але не завжди вони відповідають законодавству. Відповідно шансів отримати відмову по КАСКО більше, ніж по ОСАГО.

Наприклад, у більшості страхових компаній умовою виплати по КАСКО є пройдений ТО на момент ДТП. За обов'язкової страховці відсутність у потерпілого чинного ТО на виплату не впливає.

При затримці виплати по ОСАГО чинним законодавством передбачено обов'язок страховика виплатити неустойку в розмірі однієї сімдесят п'ятих від ставки рефінансування за кожний день прострочення, а при затримці виплати по КАСКО можна стягнути відсотки за користування грошима тільки відповідно до Цивільного кодексу, що суттєво нижче.

Чим керуватися, вибираючи, як краще отримувати виплату?

Перш за все, потрібно звернути увагу на те, хто винен в ДТП відповідно до документами ГИБДД.

Якщо вина обопільна або не визначена, то краще вибирати страховика КАСКО, так як виплата не залежить від вашої провини.

За ОСАГО ж страховик відповідає лише в разі наявності вини застрахованого. Тому при такому ДТП за обов'язкової автостраховці вам буде відмовлено у виплаті.

Також ще потрібно звернути увагу на масштаб пошкоджень. Якщо збиток дуже незначний і на ваш погляд деталі непотрібно міняти, то можна звернутися і до страховика винуватця.

В цілому потрібно проаналізувати всі фактори: і наявність провини тільки у одного учасника ДТП, і величину шкоди, і на те, в яких страхових компаніях куплені поліси, і оцінити шанси на відмову по КАСКО.

Головне не намагатися отримати одночасно виплату і по КАСКО і по ОСАГО. У будь-якому випадку це виявиться при взаємодії страховиків і гроші вам доведеться повернути, а потім вас ще звинуватять в шахрайстві.

питання:

Мій автомобіль застрахований по ОСАГО і по КАСКО. Нещодавно я потрапив в аварію, винним визнаний водій іншого автомобіля, мені зараз потрібно вирішити питання про ремонт автомобіля і отриманні страховки. Винуватець аварії також застрахований по ОСАГО і КАСКО. У зв'язку з цим у мене питання: чи можна мені отримати страховку по ОСАГО в страховій компанії винуватця, а по КАСКО - у своїй страховій?

відповідь:

Юристи розрізняють за правовою природою договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСАГО) і договору майнового страхування для відшкодування збитку від пошкодження, знищення або втрати транспортного засобу (КАСКО). Договір ОСАГО визнає страховим випадком наступ цивільно-правової відповідальності власника транспортного засобу в зв'язку з заподіянням шкоди майну або життю і здоров'ю потерпілого. За КАСКО страховим випадком визнається ушкодження, втрата або знищення транспортного засобу страхувальника.

У разі пошкодження застрахованого автомобіля в ДТП його власник (в разі невинності в події ДТП) має право пред'явити вимогу про відшкодування збитків: 1) в страхову компанію, що видала поліс ОСАГО винуватця аварії; 2) в свою страхову компанію, де автомобіль застрахований по ОСАГО; 3) в свою страхову компанію, де застрахований автомобіль по КАСКО. Страхова компанія відшкодовує збитки в межах, встановлених законом (в разі ОСАГО) або договором (у разі КАСКО).

Таким чином, закон не забороняє потерпілому отримати страхове відшкодування одночасно за кількома підставами (за КАСКО і ОСАГО). Але при цьому слід враховувати, що в разі, якщо потерпілий отримає відшкодування в розмірі, що перевищує суму заподіяного збитку, страхова компанія за договором КАСКО вправі звернутися до суду за стягненням безпідставного збагачення у вигляді суми перевищення страхового відшкодування над збитками.

Безкоштовна консультація юриста

Якщо Вам необхідна допомога у вирішенні будь-яких виникла юридичної проблеми (повернення водійського посвідчення, допомога при ДТП, захист прав споживачів або будь-які інші питання), Ви можете звернутися до юристів та адвокатів за безкоштовною допомогою, заповнивши і надіславши заявку на консультацію.

Через короткий час (якщо заявка відправлена ​​в робочі години) Вам зателефонують і постараються допомогти у вирішенні питань.

Можна просто зателефонувати юристам з 9.00 до 21.00 за безкоштовними номерами «гарячої» лінії

Заявка на безкоштовну консультацію

Нагадуємо, що якщо заявка заповнена правильно, найближчим часом Вам передзвонить юрист і постарається допомогти у вирішенні виниклої проблеми.

Крім питань в області захисту прав автовласників, доступні безкоштовні консультації юриста та з інших тем: нерухомість, спадкування, заповіт та ін.

Що повідомляється Вами особиста інформація (ім'я, номер телефону) ніде не буде опублікована; вона буде доступна тільки для відповідального Вам юриста.

Згідно зі статистикою ГИБДД   в даний час в Російській Федерації зареєстровано понад 56,6 мільйона транспортних засобів. Кожен день в Росії відбувається близько 400 дорожньо-транспортних пригод (ДТП).

Стан дорожнього покриття, неуважність учасників руху або нехтування правилами дорожнього руху - небезпека підстерігає з усіх боків. Захистити вас від фінансових ризиків у разі ДТП покликана система страхування транспортних засобів.

Вконтакте

Давайте розберемося, що таке виплати по ОСАГО і по КАСКО і чи можна отримати виплати по КАСКО та ОСАЦВ одночасно? Основний тип страхування, обов'язковий для всіх водіїв в Росії, - ОСАГО (обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності). Цей вид страховки гарантує оплату збитку в разі ДТП, в якому ви не є винуватцем.

Компенсація шкоди провадиться в розмірі номінальної (оціночної) вартості ремонту автомобіля з урахуванням його зносу. Поліс ОСЦПВ, як випливає з назви, страхує відповідальність водія перед іншими учасниками руху.

Комплексне Автомобільне Страхування, крім Відповідальності, скорочено КАСКО є розширеним типом страховки. Умови КАСКО змінюються в залежності від конкретного страхового договору. Основні відмінності КАСКО від ОСАГО, характерні для більшості оферт:

- КАСКО - вид добровільного страхування, ОСАГО - обов'язкового;

- ціна поліса КАСКО залежить від страхової компанії, віку, вартості автомобіля і багатьох інших факторів, а вартість поліса ОСАЦВ встановлена ​​Мінфіном;

- володар поліса КАСКО отримує виплату при ДТП, навіть якщо він визнаний винним, а також при крадіжці, викрадення автомобіля і будь-яких його пошкодженнях в рамках страхового договору;

- за полісом добровільного страхування КАСКО відшкодовується повна вартість ремонту у офіційного дилера або ринкова вартість автомобіля в разі його викрадення або неремонтіруемих ушкоджень, по полісу ОСАЦВ - вартість з урахуванням зносу;

- по КАСКО не оплачуються пошкодження транспортного (-их) коштів інших учасників ДТП, крім застрахованої особи, незалежно від провини та інших умов (той самий «Крім Відповідальності»).

УВАГА!   Поліс КАСКО не замінює поліс ОСАГО, експлуатація транспортного засобу без поліса «автоцивілки» - адміністративне правопорушення. Якщо водій не внесений до поліс або забув взяти його з собою, штраф становить 500 руб. Якщо ж поліс на цей транспортний засіб не оформлявся, доведеться заплатити 800 руб.

У кожного власника поліса КАСКО є і поліс ОСАГО. Виникає питання, як правильно оформити документи при ДТП, щоб не упустити будь-яку важливу деталь. У деяких випадках для врегулювання всіх юридичних і бюрократичних питань викликають аварійного комісара. Виїзд аварійного комісара - платна послуга, яка іноді входить у вартість страхування по КАСКО. Але скористатися нею не завжди можливо.

Наприклад, якщо ви перебуваєте далеко від зони виїзду представника компанії або у вас немає можливості вийти на зв'язок зі страховиком. Крім того, юридична грамотність дозволяє уникнути багатьох підводних каменів в психологічно складній ситуації при ДТП.

Що ж робити, якщо ви стали учасником дорожньої пригоди? Порядок дій на місці аварії єдиний у всіх випадках. В першу чергу, потрібно зупинитися, включити «аварійку» і поставити знак аварійної зупинки або його заміну на відстані, яке дозволить попередити інших водіїв про небезпеку (не менше 15 метрів в населених пунктів і 30 метрів за містом - Глава 7, пункт 7.2 ПДР) .

Огляньте себе, своїх пасажирів і всіх учасників інциденту, якщо потрібно надайте першу допомогу. Визначте, де ви знаходитеся, адреса або кілометр і назва шосе. По телефону екстрених служб 112 викличте представників ГИБДД і медичних працівників (рятувальників), якщо це необхідно. При можливості зробіть фото-відеозйомку місця події, автомобілів і місцевості навколо. Запишіть повні імена інших учасників події, дані паспорта та телефони, номери полісів автострахування.

ВАЖЛИВО!Якщо ви абсолютно впевнені, що сума збитку не більше 25 тис. Руб., Ви можете, не звертаючись в ГИБДД, скласти схему ДТП і прийти в страхову компанію.

Детально опишіть всі обставини аварії прибули представникам органів правопорядку. Прийміть участь з поліцейськими в складанні схеми пригоди і фіксації ушкоджень транспортних засобів.

Зверніть увагу на те, як зафіксовано на схемі місце ДТП, розташування машин, видимі пошкодження, обставини і дорожні умови. За інструкцією внесіть необхідні дані разом з іншими учасниками події в «Повідомлення про ДТП» (в двох примірниках). Перший примірник отримуєте ви, другий - інший водій.

Потрібно звернутися до співробітника поліції, коли справа ДТП буде розглянуто. Якщо ви не згодні з інформацією в документах, ви не визнаєте вину або не відображена якась важлива інформація, вкажіть поруч зі своїм підписом, що ви не згодні, і оспорьте результати розгляду протягом 10 днів. Далі вам необхідно зв'язатися зі співробітником поліції або з відділом ДАІ за місцем розгляду справи про подію і отримати наступні документи:

- довідку за формою «154» з підписом співробітника поліції і штампом органу ГИБДД; (Уважно перевірте всю інформацію в довідці!)

- копію протоколу про адміністративне правопорушення;

- копію постанови.

Якщо за результатами розгляду справи про подію вас визнали винним, Зверніться в свою страхову компанію з комплектом документів, отриманих у представника ГИБДД, в термін, зазначений в договорі КАСКО або правилах. На бланку страхової організації за встановленою формою заповніть заяву про виплату і передайте представнику компанії.

НАГАДУЄМО!Вам необхідно дізнатися і записати номер страхового справи. При передачі всіх документів в будь-яку компанію, вам повинні видати копію з відміткою про прийняття і / або опис документів.

Страхова компанія запропонує провести огляд автомобіля або направить в іншу уповноважену організацію. Привезіть свій транспортний засіб на огляд і простежте, щоб оцінювач зафіксував всі пошкодження. Після цього відповідно до правил компанії надайте страховику необхідні документи. Залежно від умов договору страхування ви отримаєте відшкодування за КАСКО або ОСАГО або направлення на ремонт в автомайстерню або дилерський центр. Якщо сума відшкодування не покриває суму ремонту, ви маєте право провести незалежну експертизу і звернутися з результатами в суд.

Якщо винним в ДТП визнали іншого учасника,   ваші дії будуть залежати від типу поліса КАСКО. Якщо поліс передбачає виплату або ремонт у дилера, а також іншої авторизованої СТО незалежно від зносу автомобіля, то необхідно звернутися в офіс вашої страхової компанії і виконати дії, описані вище (заповнити заяву, провести оцінку автомобіля, передати документи страховика, отримати виплату / напрямок на ремонт).

Якщо ваш договір КАСКО передбачає грошову виплату з урахуванням зносу, ви можете звернутися як в свою страхову компанію, так і в компанію іншого водія. Порядок подачі документів єдиний, а перелік документів і терміни залежать від правил конкретної компанії. Якщо пошкодження незначні, можна звернутися в компанію, в якій ви оформили поліс ОСАГО, і отримати виплату по системі прямого відшкодування збитків.

Виникає питання, чи можна отриматигроші по ОСАГО в компанії винуватця, а по КАСКО в вашої страхової? Ні, за законом ви можете отримати виплату тільки один раз. Отримання виплати одного типу виключає отримання іншої. Спроба отримати виплату двічі може бути кваліфікована як шахрайство (стаття 159 КК РФ).

Від аварії не застрахований   ніхто: ні новачок, ні досвідчений водій з двадцятип'ятилітнім стажем. Але кожен може застрахувати свої фінансові ризики. Поліс ОСЦПВ обов'язковий для кожного водія. Виплати по даному виду страховки виробляються потерпілому в аварії водія у встановлених законом межах.

Щоб застрахувати свій бюджет від втрат, якщо вартість ремонту перевищує максимальну суму виплат, ви стали винуватцем аварії, вашому автомобілю заподіяли шкоду або навіть викрали його, вам необхідний поліс КАСКО. Подбайте про свою безпеку заздалегідь і удачі на дорогах!

Укладення договору добровільного страхування транспортного засобу (КАСКО), ставить перед страхувальником проблему вибору - який страховкою скористатися: КАСКО або ОСАГО і, що найголовніше, чи можливе отримання виплати за двома видами страхування?

Усупереч поширеній думці скептиків, відзначимо, що скористатися правом на одночасне отримання виплати, як по КАСКО, так і по ОСАГО цілком можливо. Виплата страхового відшкодування відбувається в обох випадках на законних підставах, що не вимагає від страхувальника вдаватися до різного роду хитрощів намагаючись обійти законний або договірної порядок її отримання. Підставою для отримання страхового відшкодування одночасно за двома договорами є участь потерпілого в ДТП з іншим транспортним засобом. Застереження про те, що страхувальник, який претендує на отримання виплати по КАСКО та ОСАЦВ одночасно - не випадкова.

Первинним буде вимога до дотримання умов, що дають право на отримання страхової виплати саме по ОСАГО, основним з яких є укладення винуватцем договору страхування своєї відповідальності.

Важливо!   При відсутності у винуватця поліса ОСАЦВ, отримати відшкодування за пошкоджений автомобіль можна тільки по КАСКО.

ОСАГО і КАСКО тісно взаємопов'язані між собою, так чому б не купити обидва поліса в одній компанії? Чи немає в такому випадку «підводних каменів», які заслуговують на увагу?

переваги

Можна перерахувати декілька можливих плюсів покупки двох визначених товарів у одного страховика:

1. Економія часу. Швидше відразу купити обидва поліса в одній організації, ніж відвідувати два різних офісу.
2. Знижка за «опт». Буває, що страхові компанії пропонують дисконти для клієнтів при покупці декількох страховок. В даному випадку може надаватися знижка на КАСКО, або «автоцивілка» дається «в подарунок» до добровільної страховці.
3. Як правило, при майновому страхуванні авто не виникає проблем з одночасною купівлею ОСАГО. Оформлення останнього сьогодні часто пов'язано з необхідністю придбання додаткових продуктів. Тут же таким, по суті, є КАСКО.
4. Позитивна страхова історія по ОСАГО нерідко знижує цінник КАСКО в тій же компанії. В цьому відношенні страховики набагато більше довіряють своїм даними, ніж відомостями із загальної бази або довідками від інших організацій.

Зрозуміло, що якісь з перерахованих позицій часом виявляються неактуальними. наприклад:

• Специфіка роботи конкретної компанії по КАСКО може «розтягнути» оформлення відповідного поліса до двох-трьох днів. Тривалі узгодження і організаційні «витрати» в такому випадку зводять нанівець потенційну економію часу.
• Політика страховика може не передбачатиме жодних додаткових знижок по «моторного» напрямку через високу збитковість.

Тому в кожному конкретному випадку не зайве заздалегідь цікавитися наявністю відповідних бонусів.

Недоліки або особливості?

Звичайно, «класти всі яйця в одну корзину» часто небезпечно. Однак необхідно враховувати, що страховий захист за полісом «автоцивілки» не залежить від проблем оформив його страховика:

• За договорами ОСАГО збанкрутілих компаній виплати виробляє Російський союз автостраховиків (РСА).
• Тримачі полісів організацій, які припинили роботу, отримують відшкодування від страховика винуватця аварії.

Таким чином, в частині ОСАГО автолюбителі так чи інакше не залишаться без компенсації. Тому тут згадана народна мудрість, мабуть, не зовсім доречна.

Напевно, єдиний недолік покупки КАСКО і ОСАГО в одній компанії - зайва «відкритість» клієнта.

На практиці автолюбителі в багатьох випадках не звертаються за відшкодуванням по КАСКО. Це дозволяє уникнути застосування підвищувальних коефіцієнтів до тарифу при пролонгації страховки. Тут же страхувальник не має можливості приховати аварію від застрахувала його машину організації. Дана обставина не завжди обходиться без наслідків:

1. При винності клієнта в невеликому ДТП виплата потерпілому (в результаті даного ДТП) по ОСАГО «розкриває карти». Факт винності страхувальника в пригоді навіть без звернення за компенсацією по КАСКО може негативно позначитися на ціні КАСКО на наступний рік.
2. Страховик одержує інформацію про пошкодження авто. Відбувається це як в описаному вище прикладі, так і при зверненні клієнта по ОСАГО в «свою» компанію (якщо вже він є потерпілим). Ситуація загрожує потенційними проблемами з виплатами по КАСКО. Компанія може послатися на відсутність у неї підтверджень відновлення машини після ДТП. Пред'явлення відремонтованого авто на огляд виключає подібні ризики, однак вимагає зайвих витрат часу.

Як вигідніше?

Купівля КАСКО і ОСАГО в одній страховій компанії не пов'язана з істотними ризиками для страхувальника. У більшості випадків вигоди такої покупки переважують можливі незручності.

У той же час, в різних ситуаціях окремі «за» і «проти» можуть відігравати визначальну роль для конкретного автовласника. Тому в даному випадку складно дати універсальні рекомендації.

Проте, важливими аргументами завжди залишаються:

1. Надійність і порядність обраної компанії.
2. Характеристики конкретного продукту КАСКО (в тому числі ціна).

Якщо страхова організація не викликає якихось питань чи побоювань, чому б не працювати з нею комплексно? Правда, буває, що ОСАГО найпростіше купити у «сумнівних» компаній. А ось довіряти таким страхування свого автомобіля, м'яко кажучи, недоцільно.