Стягнення осаго зі страховою. Стягнути виплату по страхової

У розділі «» ми зупинялися на можливі причини відмови страхової компанії виплачувати вам страхове відшкодування в повному обсязі. А також описували загальний алгоритм дій, що дозволяє вам здійснити стягнення збитку за ОСАЦВ  зі страхової компанії.

Адже законно відмовити вам у виплаті страховики можуть тільки в декількох випадках (стаття 6 Закону про страхування), а у всіх інших - Правила ОСАГО і Закон про захист прав споживачів  (ЗЗПП) на вашому боці.

А як бути, якщо страхова мало заплатила по ОСАГО, Якщо платити начебто і не відмовляється, але нарахувала таку суму, що її явно на відновлення вашого чотириколісного друга не вистачить. Тут ви теж має право вимагати доплати. Згадаймо етапи алгоритму про відзначимо, на що звернути увагу на кожному з них.

1. Спочатку визначаємо суму недоплати. Для цього:

→ письмово запитуєте у страхової копії протоколів та інших документів, отриманих від ГИБДД, і копію акта огляду пошкодженого автомобіля, на підставі якого оцінювався збиток. Відмовити не мають права;

→ організуєте незалежну оцінку збитку із залученням експерта, включеного до державного реєстру при Мін'юсті РФ, або що є діючим членом СРО експертів-оцінювачів. На експертизу телеграмою з повідомленням про вручення викликаєте представника страхової компанії (СК) - він повинен підписати акт огляду;

→ за результатами експертного висновку про вартість відновних робіт обчислюєте, скільки саме недоплат вам СК.

2. На наступному етапі готуємо і направляємо в СК досудову претензію (цей крок обов'язковий):

→ відправляєте в СК рекомендованим листом з повідомленням про вручення претензію в довільній формі. Вона неодмінно повинна містити дату укладення договору страхування, дату ДТП (зазначити, що відбулося воно в період дії поліса), реакцію СК (наприклад, випадок визнаний страховим, виплачено відшкодування в такому-то розмірі), вартість ремонту за результатами незалежної експертизи та розмір утворилася недоплати, ваші вимоги оплатити різницю і відшкодувати витрати на експертизу (ст. 17 Цивільного Кодексу РФ) і накладні витрати (рекомендовані листи, телеграми і т.п.);

→ якщо протягом 5 робочих днів після вручення СК не реагує - переходимо до судових заходів.

3. Готуємо судовий позов:

→ пишете позовну заяву, де, крім пунктів, що визначаються 131 статтею ЦПК РФ, вказуєте все, що хочете стягнути з СК:

• претензійні вимоги, неустойку (ст. 13 Закону про ОСАГО - недоплата, помножена на кількість днів прострочення і на 1/75 ставки рефінансування ЦБ РФ),
• штраф (пункт 6 ст. 13 ЗЗПП - 50% від суми, присудженої судом на вашу користь),
• пені за користування вашими грошима (ст. 395 ЦК України - аналогічна неустойку, але ставка рефінансування ділиться на 360),
• моральну шкоду (суму визначаєте самі, але на практиці суди присуджують 3-5 тисяч рублів);

→ готуєте два пакети позовних документів, що включають:

• позовну заяву,
• розрахунки необхідних сум (неустойки, пені, штрафу і т.п.),
• копії вашого паспорта,
• свідоцтва про реєстрацію автомобіля,
• документів з ГИБДД - довідка про ДТП,
• постанову по справі про адміністративне правопорушення та інші,
• телеграми на адресу СК,
• звіти про доставку кореспонденції в СК,
• акти огляду ТЗ,
• заяви в СК і
• копія претензійного листа,
• квитанції про оплату телеграм, листів, експертизи, евакуатора та ін.

Пакети прошиває, в кінці вказуєте перелік документів і кількість сторінок. Один з пакетів залишається у вас, другий направляєте в суд через експедицію або поштою.

4. Судовий розгляд

Якщо позов прийнятий до розгляду, призначається дата підготовки справи до судового розгляду (співбесіди сторін, попередньою судового засідання).

Дізнаватися її вам доведеться самим - по телефону або особисто приїжджаючи до суду раз в тиждень через 21 день після подачі позову. За цей час можна заявити будь-які клопотання або долучити до позову додаткові документи. На попередньому засіданні суддя призначить дату судового засідання і вручить сторонам порядку.

5. Судове рішення по справі

В процесі судового розгляду по суті суддя задає уточнюючі питання по справі, дає висловитися сторонам і виносить рішення. Якщо в суд представлені результати двох експертиз - вашої і СК - суд може призначити судову експертизу.

→ заперечуєте проти її призначення, мотивуючи тим, що провели експертизу належним чином. І додаткова просто затягне справу.

→ заперечення в письмовому вигляді вручаєте судді для залучення до справи.

Якщо експертиза призначається, справа припиняється на період її проведення (від 1 місяця).

Рішення експертизи необов'язково для суду, а просто враховується.

Рішення суду у справі вручається учасникам в письмовій формі.

6. Якщо суд виніс рішення на вашу користь, воно вступить в силу через місяць - термін, відведений законом на оскарження.

І, якщо апеляційну скаргу СК не подавала, ви:

→ пишете заяву на отримання виконавчого листа;

→ приблизно через 2 тижні приїжджаєте і отримуєте його на руки - підписаний суддею і завірений гербовою печаткою суду;

→ перевіряєте, щоб в ньому були вказані належні відомості:

• найменування суду,
• номер справи, по якому виписаний лист,
• дата прийняття судового акта,
• дані про вас (ПІБ, дата і місце народження, місце проживання, місце роботи)
• і про СК (адреса, ОГРН / ІН, ІПН, дата реєстрації),
• резолюцію суду,
• дата набрання актом або постанови в силу,
• дата видачі виконавчого листа і
• строк пред'явлення листа до виконання;

→ з'ясовуєте, в якому банку у СК є рахунок з ненульовим балансом і відносите туди оригінал виконавчого листа (зніміть копію і залиште собі) разом із заявою на стягнення, де вказуєте реквізити вашого рахунку (куди будуть перераховані кошти) і рахунки СК.

  Гроші будуть списані і переведені вам протягом 3-5 робочих днів в безакцептному порядку.

Тепер ви знаєте, що робити, якщо мало заплатили по ОСАГО. Однак слід розуміти, що на будь-якому з етапів можуть виникнути непередбачувані труднощі і затримки. Так підготовлений вами позов в силу тих чи інших, визначених законом, причин може бути не прийнятий судом, може бути повернутий або залишений без руху. Рішення суду може бути винесено не на вашу користь - і вам доведеться звертатися до судів вищих інстанцій. Можуть украстися помилки або друкарські помилки в документи - і, наприклад, стягнути з СК свої гроші хибним виконавчим листом ви не зумієте ...

Тому розумно заручитися підтримкою професіоналів, які мають великий досвід в непростій справі стягнення недоплат з страхових компаній. Звертайтеся до нас - і кошти, недоотримані вами через свавілля СК, ви отримаєте гарантовано.

Анна Топоркова, Суддя Арбітражного суду Бєлгородської області, м Білгород.

Ілля Чижов, Кандидат юридичних наук, помічник судді Арбітражного суду Бєлгородської області, м Білгород.

Питання страхування в Російській Федерації актуальні як ніколи. Прагнення населення захистити себе від несприятливих наслідків, які можуть виникнути в ході експлуатації належного йому майна, послужило одним з факторів, що спонукали законодавця на розробку і подальшу ратифікацію відповідних галузевих нормативно-правових актів. З усього різноманіття напрямків, регульованих даними НПА, найбільш актуальними є питання стягнення страхової виплати та відшкодування втрати товарної вартості об'єкта страхування.

спірна сума

Стаття 10 Закону РФ від 27.11.1992 N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" чітко регламентує, що страхова виплата становить грошову суму, яка визначена в порядку, встановленому і (або) договором страхування, і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу при настанні страхового випадку. Тобто це грошова компенсація, на яку страхувальник має право розраховувати в разі втрати або пошкодження об'єкта страхування.

На сьогоднішній день найпоширенішою проблемою після ДТП є неотримання в повному обсязі належної страхової виплати. Ні страховику, ні потерпілому не хочеться терпіти збитки. Страхувальникам треба зрозуміти, що страхова компанія - це комерційна організація, основною метою якої є отримання максимального прибутку від своєї діяльності. Тому автовласники, уклавши договір страхування, при настанні страхового випадку повинні бути готові до того, що страхова компанія вживатиме всіх заходів до заниження суми страхової виплати, і до того, як з цим боротися. При цьому треба пам'ятати, що тягар доведення заниження суми виплати лягає на плечі самих потерпілих і в більшості випадків подібні суперечки по стягненню заборгованості вирішуються тільки в судовому порядку.

Стосовно до відносин, що випливають з договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників, свої зобов'язання страховик виконає належним чином тільки в тому випадку, якщо здійснить страхову виплату в розмірі витрат, необхідних для приведення майна в стан, в якому воно знаходилося до моменту настання страхового випадку, в межах страхової суми (п. 2 ст. 12 Федерального закону від 25.04.2002 N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"). Відповідно до Закону N 40-ФЗ потерпілий має право розраховувати на отримання виплати виходячи з середніх сформованих в регіоні цін, та ще й з урахуванням зносу, а в разі повної загибелі (тотальної загибелі) майна потерпілого - у розмірі дійсної вартості майна на день настання страхового випадку.

  вартості

У суперечках, пов'язаних з встановленням дійсної суми завданого майну збитку, особливо значущим доказом є висновок про визначення вартості відновлювального ремонту, яке повинно бути виконано незалежною експертною організацією. Саме на підставі названого документа буде визначатися сума виплати по ОСАГО.

П. 4 ст. 12 Закону N 40-ФЗ з метою визначення розміру підлягають відшкодуванню збитків страховик зобов'язаний організувати незалежну оцінку, якщо після проведеного страховиком огляду пошкодженого майна страховик і потерпілий не досягли згоди про розмір страхової виплати.

Відповідно до п. 21 Постанови Уряду РФ від 24.04.2003 N 238 "Про організацію незалежної технічної експертизи транспортних засобів" потерпілий в разі незгоди з висновками експертизи має право організувати проведення повторної (в тому числі комісійної) експертизи із залученням іншого експерта-техніка або експертної організації.

Слід враховувати, що сума страхової виплати не обов'язково повинна відповідати витратам страхувальника на проведення ремонту автомобіля. п. 63 Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів відновлювальні витрати оплачуються виходячи з середніх сформованих у відповідному регіоні цін. При визначенні відновлювальних витрат враховується знос частин, вузлів, агрегатів і деталей, що використовуються при відновлювальних роботах. Таким чином, незалежно від фактично зроблених витрат страхова компанія відшкодує потерпілому частину вартості замінених вузлів, агрегатів, деталей (за вирахуванням зносу) і частина вартості послуг, так як середні склалися в регіоні ціни на оплату робіт, пов'язаних з ремонтом, чомусь завжди виявляються менше фактичної вартості послуг в автосервісі. Але це якраз той момент, коли дії страхових компаній правомірні і обгрунтовані.

Нерідко сума страхової виплати знижується через те, що страхова компанія враховує лише ті пошкодження автомобіля, які вказані в довідці ДАІ. В подальшому при ремонті виявляється, що обсяг пошкоджень істотно більше. Таке може статися як через недогляд співробітників ГИБДД, які виробляють огляд пошкодженого автомобіля, так і з-за наявності прихованих пошкоджень. Нерідко в оцінці збитку, зробленої у напрямку страхової компанії, необгрунтовано занижується вартість нормо-години або придбаних запасних деталей. Також використовуються малозначні формальності, для того щоб не відшкодовувати збиток. Це може бути і несвоєчасне повідомлення про настання страхового випадку, і неповний комплект документів, і сумніви в обгрунтованості проведеного ремонту. У цих випадках немає іншого виходу, як спробувати домогтися справедливості через.

Відмова від виплати

Законних підстав, за якими страховик звільняється від страхової виплати, не так багато, всі вони вказані у Цивільному кодексі України:

• - настання страхового випадку внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку внаслідок грубої необережності страхувальника або вигодонабувача;
• - невиконання страхувальником обов'язки своєчасного повідомлення страховика про настання страхового випадку;
• - настання страхового випадку внаслідок впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження, військових дій, а також маневрів або інших військових заходів, громадянської війни і т.д.

Інших підстав не проводити страхову виплату у страховика немає. А все, що впливає в такому випадку на ступеня страхового ризику, позначається в правилах страхування кожної страхової компанії і договорі страхування.

Страховик, користуючись незнанням своїми клієнтами тонкощів страхового права, відмовляє автовласникам в отриманні страхових виплат. При цьому на перший погляд логічний відмова при детальному розгляді виявляється юридично необгрунтованим, що не мотивованим і таким, що порушує права страхувальника. Звернення в для стягнення страхового відшкодування часто є єдиним способом відновлення порушеного права.

Практика показує, що більшість рішень судів за позовами про стягнення страхового відшкодування виноситься на користь страхувальників (вигодонабувачів), так як відмова в отриманні страхової виплати був незаконний або розмір страхового відшкодування був істотно занижений страховою компанією.

Втрата товарної вартості

Стягнення втрати товарної вартості (УТС) затребуване так само, як і стягнення страхових виплат. Найчастіше в ДТП потрапляють нові (і не дуже) транспортні засоби, і при подальшому продажі вони, завдяки ДТП, істотно втрачають в ціні. Саме тому спір зі страховими компаніями з приводу стягнення втрати товарної вартості автомобіля не мають сенсу.

У Постанові Президії ВС РФ від 10.08.2005, а згодом і в рішенні ВС РФ від 24.07.2007, прийнятих у справі N ГКПІ07-658, зазначено, що втрата товарної вартості є зменшення вартості транспортного засобу, викликане передчасним погіршенням товарного (зовнішнього) вигляду автомобіля і його експлуатаційних якостей в результаті зниження міцності і довговічності окремих деталей, вузлів і агрегатів, з'єднань та захисних покриттів внаслідок дорожньо-транспортної пригоди і подальшого ремонту.

Пункт 41 Постанови Пленуму ЗС РФ від 27.06.2013 N 20 "Про застосування судами законодавства про добровільне страхування майна громадян" підтверджує цю позицію.

Перераховані вище акти відносять втрату товарної вартості до реального збитку поряд з вартістю ремонту і запасних частин транспортного засобу, в її відшкодування страхувальникові не може бути відмовлено, і вона, як наслідок, підлягає стягненню зі страхової компанії за договором обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності в межах страхової суми, встановленої Законом N 40-ФЗ.

ВС РФ зобов'язав страховика платити за втрату товарного виду, навіть якщо цього немає в договорі.

Також правові засади справляння УТС закріплені в п. П. 1 і 2 ст. 929 ГК РФ. Пунктом 1 встановлено обов'язок страховика по виплаті страхового відшкодування страхувальникові в межах страхової суми. При цьому страховику покладається обумовлена ​​договором плата, а умовою виплати страхового відшкодування є наступ передбаченого в договорі події. Пункт 2 відносить до майнового страхування страхування цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок заподіяння шкоди іншим.

Розмір втрати товарної вартості транспортного засобу визначається за допомогою проведення незалежної оціночної експертизи: в досудовому порядку або судовою експертизою, призначеною в процесі розгляду судового спору за позовною заявою до страховика або винуватцю ДТП.

При розрахунку УТС експерт враховує пошкодження в результаті аварії захисних покриттів, зниження міцності агрегатів, використання деталей, що піддавалися відновленню під час ремонту.

На сьогоднішній день найбільш поширеними методиками оцінки автомобіля на предмет УТС є метод Мін'юсту Росії і метод Хальбгевакса.

Методика Мін'юсту Росії застосовується для оцінки УТС автомобілів іноземного та вітчизняного виробництва до п'яти років з зносом менше 35%. Розрахунок УТС по методу Хальбгевакса проводиться тільки для автомобілів іноземного виробництва не старше п'яти років з зносом не більше 40%. УТС автомобіля може досягати 10% по відношенню до його ринкової вартості.

Що стосується автомобілів вітчизняного виробництва, то тут вік автотранспортного засобу не повинен перевищувати трьох років.

Враховується також пробіг і знос автомобіля. Пробіг для іномарок - до 100 тис. Км, для вітчизняних автомобілів - до 50 тис. Км.

У разі якщо відповідальність особи, винної у ДТП, не застрахована за договором ОСАГО або постраждале транспортний засіб не застрахований за договором КАСКО, то відшкодування УТС необхідно пред'являти винуватцю ДТП на загальних підставах, передбачених чинним РФ.

Коли відповідальність винуватця ДТП застрахована за договором ОСАГО або потерпілий автомобіль застрахований за договором КАСКО, вимога про відшкодування втрати товарної вартості може бути пред'явлено до страховика.

Якщо транспортним засобом володіє юридична особа, а водій, в свою чергу, є працівником за договором найму, то під час розгляду спору в суді відповідачем буде роботодавець - юридична особа, яка є власником автомобіля, а винуватця ДТП слід залучити до процесу в якості третьої особи на стороні відповідача.

Відповідно до рішення ВС РФ від 24.07.2007 втрата товарної вартості транспортного засобу, що тягне зменшення його дійсної (ринкової) вартості внаслідок зниження споживчих властивостей, відноситься до реального збитку і поряд з відновлювальними витратами повинна враховуватися при визначенні розміру страхової виплати в разі пошкодження майна потерпілого .

Таким чином, відсутність в законодавстві спеціальних норм, що регулюють питання, пов'язані з втратою товарної вартості та визначенням її величини, не може служити підставою для відмови у відшкодуванні в рамках договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів заподіяної в результаті зменшення вартості автомобіля реального збитку, розмір якого може бути визначений фахівцями в області автотехнічної експертизи.

__________________

02.09.2014

Як тільки настає страховий випадок, Необхідно поспішити до страховика. Але бувають випадки, коли стягнення самостійно неможливо, з тієї причини, що компанія просто відмовляється це зробити.

Мотивувати відмову фірма може по-різному, наприклад, тим, що не було дотримано. Якщо відмова була безпідставною, то необхідно готувати позов до страховика,  тобто готуватися звернутися в судову інстанцію, в якій для цього випадку передбачений спеціальний порядок.

Так як необізнаному людині досить складно розібратися з безліччю питань, підготувати самостійно пакет документів, слід вивчити кілька юридичних моментів, проконсультуватися з фахівцями. Навіть визначитися, з чого починати, буде досить непросто, тому послуги професіоналів в цьому питанні - це безпрограшний варіант, який відразу дає масу переваг. Вони допоможуть скласти позовну заяву і підготувати пакет документів.

Групи позовів по страховим компаніям

сьогодні всі позови до страхових компаній ділять на три групи:

• Пов'язані зі страховою виплатою, а саме з самої сумою. У цьому випадку підставою для складання позову буде незгоду з розміром виплати.
• Пов'язані з відмовою компанії надавати виплату по настанню. Для цієї групи підставою для складання позову буде незгоду з відмовою страхової служби.
• Пов'язані з встановленням факту страхового випадку. Підставою для складання позову буде незгоду з рішенням страховика про невизнання настання страхового випадку.

Визначивши, який саме позов з перерахованих груп необхідно складати, набагато простіше і визначити напрямок, в якому рухатися, щоб отримати стягнення страхової виплати.

Відмова від відшкодування виплати

Найчастіше люди стикаються з компаній виплачувати через недотримання законодавства або умов страхування або порушення деяких пунктів страхового договору. У деяких випадках така відмова носить абсолютно безпідставний характер. В цьому випадку слід в першу чергу розібратися, з чого починати оскарження.

Як правило, потрібно крім складання позову, проведення додаткових експертиз, оцінок і іншого. без незалежного авторитетного думки  розібратися в ситуації буде досить складно, і до того ж це буде додатковий козир в кишені для того, щоб вирішення питання було на користь клієнта.

Необґрунтоване зниження розміру страхової виплати

Крім відмови, серйозною проблемою може стати необґрунтоване зниження розміру страхового відшкодування, В цьому випадку також знадобитися стягнення страхової виплати. Суми можуть іноді знижуватися в 3-4 рази, навіть при наявності незалежної експертної оцінки. Якщо страховик безпідставно, або навіть на підставі (але несправедливо), знизив страхову виплату, то варто підготувати претензію до страхової компаніїіз зазначенням можливих для компанії наслідків в разі судового розгляду.

Зазвичай, при правильному підході до справи в цьому питанні, до суду справа не доходить, і питання вирішується із страховиком на користь страхувальника. Саме тому багато фахівців рекомендують у разі, якщо права були порушені, і страхова компанія відмовляється виплачувати передбачену суму або вона істотно менше, намагатися   шукати правду в суді. Не варто залишати такий момент без уваги, адже в судових інстанціях такі позови далеко не рідкість і часто можна розраховувати на відновлення справедливості.