Хто вибиває борги у банку. Кредитні борги Допомога державних структур

Фактрумпублікує розповідь колишнього співробітника такого бюро, з якого стає зрозумілим, як працюють колектори і чому краще не потрапляти їм у руки.

1. Вибивати борги може не кожен

Для такої справи потрібні хлопці із загартованими нервами – найчастіше це колишні співробітники силових відомств. Прекрасно підходять для таких справ «товстошкірі» службовці системи виконання покарань, що залишилися з різних причин без посади, колишні військові. Але найбільше в агентствах вихідців із системи МВС. Спілкуватись на підвищених тонах їм не звикати. Психологи пов'язують таку стійкість до стресових станів із професійною деформацією особистості.

2. Бонуси за вибиті борги

У більшості агентств стимулювання колекторів передбачені преміальні - відсоток від вибитої їм суми. Тобто не отримав грошей із позичальника – залишився голодним.

3. Скупка боргів

Ті контори, які скуповують борги масово (від неоплачених рахунків за телефон до багатотисячних банківських кредитів), як правило, мають у своєму розпорядженні штат добре підготовлених колекторів. З погляду закону, у цих агентств все відносно прозоро.

Обробка клієнта проводиться у кілька етапів. «За нашими бригадами «програмки» (подібна до особистої справи позичальника) розкидають тільки після того, як з клієнтом не впоралися «тріскачки», - пояснює колишній колектор.

Але таких небагато, це найстійкіші неплатники. Якщо ж завдання впало нам, розмір заборгованості неважливий, хоч сто карбованців, хоч сто тисяч. Застосовуємо весь доступний арсенал засобів.

4. Як «тріскачки» мотають нерви

«Трьоттками» на професійному сленгу називають вимотуючу боржника систему автодозвону із застосуванням комп'ютерних технологій. Тобто спеціальна машина з певним інтервалом часу набирає номер домашнього, мобільного телефону позичальника та нагадує йому про зобов'язання. Час набору прораховує інтелектуальна система відповідно до часового поясу, кількість відповідей на дзвінок - робот частіше за людину вгадує, коли неплатник перебуває вдома.

5. Брудні прийоми

Якщо позичальник не збирається платити за рахунками, до нього застосовуються інші заходи впливу, тут уже включається фантазія та креатив, - іронізує наш співрозмовник. - Відразу обмовлюся, наші дії кримінального характеру не мали. Мені відомі випадки, коли дзвонили до школи, де навчаються діти боржника, та просили педагогів обговорити на батьківських зборах нездатність платити за рахунками батьків Васі чи Петі. Або самі спілкувалися з дітьми боржника по телефону або особисто. Якщо син чи дочка запитає: «Тату, чому ти не віддаєш чужих грошей?» навряд чи хтось після такого не заплатить, адже не залізні. Хоча є й ті, хто ніколи не платить. Тут уже не у всіх колекторів вистачить самовладання. Напружена робота, тож і пішов.

Дехто намагається морально розчавити свою жертву. Найпопулярніший прийом - розміщення в районі проживання неспроможного позичальника листівок образливого змісту,де боржника звинувачують у різних мерзотах, від згубних пристрастей до тяжких злочинів.

Через соціальні мережідрузям жертви колектори надсилають повідомлення про неспроможність їхнього товариша, радять не довіряти йому ні в чому і не позичати грошей. Ще один популярний удар нижче пояса по боржнику - розміщення його телефонних номерівна сайтах інтим-послуг.

6. Найнебезпечніші

Набагато небезпечніші колектори іншого рівня, з «пропискою» у приватних охоронних підприємствах, – продовжує наш гість. - Вони вибивають серйозні суми, і йдеться вже про справжні злочинні угруповання. Тут тобі і насильство, і псування майна.Ці хлопці легко машину можуть підпалити. Звісно, ​​у столиці та інших великих містах такі бригади швидко потрапляють у поле зору поліції, але в регіонах у них зазвичай серйозні покровителі.

Кілька років тому вони перетворили на пекло життя однієї москвички. Її вина полягала лише в тому, що колись вона була одружена з невдалим позичальником.

Моя клієнтка з чоловіком розлучилася задовго до того, як він встиг узяти кредит і заборгувати банку близько 200 тисяч рублів, – розповідає керівник правового центру «Людина та закон» Марс Тарасов.

У колекторів виявилися анкетні дані жінки, і вони просто не давали їй проходу, дзвонили, надсилали листи з вимогою грошей. Вона скаржилася дільничному, але без толку – у порушенні кримінальної справи відмовляли. Зрештою, до неї на дачу в Підмосков'ї приїхали нахабні громили і заявили, що заберуть її речі за рахунок боргу. Її дядько, що знаходився там, завів мопед і сказав хамам, що їде за поліцією. Тоді один із колекторів дістав травматичний пістолет і кілька разів у нього вистрілив. Поранення виявилися смертельними.
Колишнього співробітника столичної поліції, колектора Володимира Д. визнали винним у вбивстві.

7. А закон?

Сліпому ясно, що такі трагедії трапляються внаслідок правового вакууму, що утворився навколо діяльності колекторів. Структури, що займаються стягненням простроченої заборгованості, з'явилися над ринком разом із поширенням споживчого кредитування. А ось правові механізми, які цю діяльність регулюють, досі не діють.Причому тематичний законопроект розроблено вже давно. Але законотворці шукають компроміси, щоб догодити і кредитним установам, і фізичним особам, та колекторам. А в цей час лихі люди систематично перегинають ціпок, безкарно тероризуючи боржників. І лише кричущі злочини оголюють жахливість становища тих, кого закабалили кредитори.

Щастя від володіння товаром, купленим у кредит, має зворотний бік. // 20.05.2008

Якщо виникнуть проблеми із погашенням заборгованості, за боржника можуть взятися колектори – професійні стягувачі боргів. Як вони "вибивають" гроші із позичальників і як можна протистояти такому "вимаганню", якщо воно виходить за межі закону?

Поручитель та позичальник: хто виплачує борг

Менеджер з реклами Олена Косинська купила у кредит Nissan Micra два роки тому. Все було чудово доти, доки вона не посварилася з начальником і не втратила роботу. Забираючи трудову книжку, Дівчина з гордістю сказала колегам, що такому "спецю" як вона знайти нове місце не складе ніяких труднощів. Однак насправді все вийшло інакше.

Півроку Олена просиділа вдома, існуючи за рахунок відсотків від рідкісних угод. Влаштуватися в штат і отримати солідну ставку, на жаль, не вдавалося. Грошей на оплату раніше взятого автокредиту катастрофічно не вистачало, і Лена просто перестала платити.

Вже через пару місяців після перших зривів кредитних платежів їй зателефонував менеджер з готелю та попередив, що якщо заборгованість не буде погашена, то її справу буде передано колекторам (стягувачам боргів). "Я тоді взагалі не надала цьому значення: подумаєш, колектори! Для мене головним було - знайти роботу, а там я швидко погасила б борги. Мені абсолютно було незрозуміло, що тут такого: ну є тимчасові проблеми з грошима, то що? Знайду нове місце і погашу все, що я не доплатила. Чого шум піднімати? - не сумувала Олена.

Але шум був здійняний, і ще який! Нове місце пані Косинська, на щастя, все ж таки знайшла, але нею вже впритул почали займатися колектори. "Мій день починався з дзвінків із колекторської компанії. Мене прискіпливо розпитували: як справи на новій роботі, коли я зможу почати погашати кредит, чи можу я позичити гроші у родичів або друзів. Вимагали назвати конкретні дати та суми, - обурювалася ще нещодавно щаслива володарка Micra. – Пропонували мені попросити зарплату вперед (я працювала лише перший місяць) чи оформити розстрочку на роботі”.

"Мої запевнення, що після першої ж зарплати я почну потроху платити, їх, на мою думку, тільки дратували. "Потроху" ніяк не влаштовувало. Потрібно було погасити все, що я затримала, причому з нарахованою пенею", - каже Олена.

Особливо вивела з себе позичальник ситуацію, коли колектори зателефонували новому начальнику і розповіли про її кредит і проблеми з його оплатою. Їх цікавило, чи хороший Олена співробітник і чи не збираються її звільняти! "На мене почали косо дивитися на новій роботі і прискіпуватися до всього, що я роблю. Скінчилося все тим, що я оформила в іншому банку і таки закрила свій прострочений у півроку борг. Дзвінки колекторів одразу припинилися. Щоправда, тепер на мені" висять "два кредити і зарплати вистачає тільки на їх погашення. Але нічого, сподіваюся, що я все ж таки з цим впораюся", - сумно підбиває підсумки Олена.

Як показує практика, найчастіше підопічними колекторів стають не дуже уважні позичальники, просто порядок нарахування відсотків і застосування штрафних санкцій. Наприклад, внісши платіж з невеликою затримкою чи повному обсязі, клієнти банків вважають свої зобов'язання виконаними. І навіть не підозрюють про те, що вже потрапили до "чорних" списків банку або "на гачок" до колекторів.

А чого, власне?

Адже після того, як позичальник перестає вносити платежі за кредитом, ситуація зазвичай розвивається не найкращим для нього чином. З другого дня прострочення "включаються" штрафи та пеня, а після третього місяця несплати банк подає позов до суду і домагається реалізації застави (якщо він є), або оплати кредиту за рахунок продажу іншого майна боржника.

Щоб не займатися всім цим самостійно, кредитор має право передати право стягнення боргу третій особі - колектору. Щоправда, право це, наприклад, навіть у Законі "Про банки та банківської діяльностіВ жодному пункті не передбачено. За словами банківських юристів, воно визначається договірними відносинами між кредитором і позичальником. Найчастіше банки просто передбачають у кредитному договорі для стягнення заборгованості у разі її прострочення.

Звертаємо увагу: якщо немає такого пункту в договорі, то банк не має права передавати інформацію колектору.Адже банк зобов'язаний зберігати в таємниці відомості про свого клієнта, його доходи, тим більше про проблеми з оплатою кредиту. Підписувати чи ні договір, у якому банк заздалегідь попереджає у тому, що " у разі чого " позичальником займатимуться " треті особи " , - клієнт вирішує самостійно.

З банками колектори працюють або комісійні (15 - 40% стягненого боргу), або викуповуючи у банкірів пакет " неповернень " . У другому випадку банк просто поступається своїм правом вимоги боргу колектору, і позичальник розраховується вже з новим кредитором. Згоди боржника на переведення боргу новому кредитору при цьому навіть не потрібно - достатньо письмово повідомити його про те, що такий переказ відбувся.

І все ж більшість вітчизняних колекторських компаній працюють із банкірами за комісійні. Викупом "проблемної" заборгованості у банків поки що займається лише одна з майже 20 працюючих компаній.

Під ковпаком

Самі колектори запевняють, що робота з недбайливими позичальниками ведеться строго в рамках закону – ані шантажу, ані застосування фізичної сили. Вторгатися у приватне життя боржника, стежити за ним, прослуховувати його телефонні розмови вони не мають права. Тому обивателя, що загоївся гроші, виводять морально, набридливо нагадуючи про борг і роз'яснюючи наслідки його неповернення.

Накатана схема "вибивання" боргу складається із трьох етапів. Перший передбачає дистанційне спілкування з позичальником, включаючи листування, телефонні дзвінки і відправку SMS-повідомлень. "Є кілька етапів листування. З кожним наступним етапом тиск на дебітора посилюється", - розповідає директор колекторської компанії Xpoint Василь Голда.

Перший рівень листів – делікатне нагадування про заборгованість. У листах обговорюються терміни виплат, пропонується обговорити різні варіанти виплати. Оскільки на цьому етапі ще ніхто не знає причин несплати, пропонується вирішити проблему мирним шляхом. Паралельно компанія веде додаткове "ділове" листування, з'ясовуючи обставини справи, надсилає запити для отримання необхідної документації.

Якщо боржник має достатню холоднокровність і не реагує на кореспонденцію колектора, той переходить до другого етапу. Компанія починає "бомбардувати" позичальника листами "загрозливого" змісту, лякаючи його можливістю накладення арешту на майно, обмеженням можливості залишити територію України (прощавай літню відпустку на заморських курортах!) та іншими "радощами". Паралельно колектори телефонують підопічному, закликаючи того до "співпраці". Для кращого ефекту компанії можуть бідувати на боржника його родичам, колегам і поручителям, надіславши тим відповідні листи, або зателефонувавши.

Якщо боржник попався впертий і продовжує заперечувати наявність заборгованості або зовсім не йде на контакт, представники кредитора змінюють тактику і переходять до неприємного етапу "обробки". Як правило, він передбачає більш тісне спілкування із позичальником - включаючи візити додому та на роботу. "В принципі, ця стадія роботи з клієнтом може припускати не тільки особисте спілкування, а й просто більш "нахабні" методи. Наприклад, безперервні телефонні дзвінки. Причому дзвонити можуть навіть ночами або рано вранці", - розповів керівник відділу повернення боргів ТОВ " Авеста-Україна" Олександр Федорук.

Якщо ж не допомагають ні листи, ні вмовляння, ні особисті відвідування, то кредитор переходить до етапу legal collectionабо, попросту кажучи, подає на боржника до суду.За рішенням суду, позичальник буде зобов'язаний заплатити не тільки суму боргу і відсотки, а й сплатити всі витрати, пов'язані зі стягненням боргу, і судові витрати. У найкращому випадкусуму заборгованості вираховуватимуть із його зарплати. Найгірший варіант - арешт та продаж майна з перерахуванням коштів у рахунок погашення боргу.

Тільки без рук!

Все це, звичайно, неприємно, особливо якщо колектори починають поводитися надмірно нав'язливо. Повторимося: ніхто не має права займатися збором конфіденційної інформації про людину без її згоди і тим більше поширювати цю інформацію публічно. На порушників чекає кримінальна відповідальність за ст.182 Кримінального кодексу (порушення недоторканності приватного життя).

Спірною є і можливість колекторів обмежити свободу пересування позичальників, що проштрафилися. Кримінальної відповідальності за порушення кредитного договору не передбачено (якщо це не явне шахрайство), а значить, про арешт або обмеження волі, тим більше не представниками МВС, а приватними компаніями, взагалі не може йтися.

Таке обмеження можливе, якщо боржника підозрюють у шахрайстві чи іншій кримінальній дії, і лише з дотриманням усіх формальностей, передбачених Кримінальним процесуальним кодексом.

Якщо стягувачі боргів починають втручатися у приватне життя позичальника або відверто загрожувати застосуванням фізичної сили, то цілком можна покласти край. Причому швидко і з неприємними для колекторів наслідками.

Залежно від характеру ситуації, що склалася, можна написати заяву в міліцію про спроби здирництва, про порушення недоторканності приватного життя та/або таємниці телефонних переговорів (ст.189, 182 та 163 Кримінального кодексу). Якщо в суді вдасться довести провину колекторів, можна вимагати відшкодування моральної шкоди. Борги боргами, але порушувати права громадян колектори не мають права!

Щоб місце, доведеться, щоправда, зібрати докази: записати розмови з погрозами, підтвердити факт " прослуховування " чи стеження, збору інформації про приватне життя боржника.

Можливо, набагато простіше все ж таки знайти можливості і погасити кредит? І цим назавжди попрощатися з приставучими колекторами?!

Серце – не камінь

І все ж поки більшість колекторських компаній намагаються вирішити всі питання із позичальником, не доводячи справи до суду. Вв'язатися в судовий позов - означає витратити масу часу і грошей. А для колекторів важливим є швидкий ефект. Адже більшість банків вважають за краще передавати їм портфелі боргів на порівняно короткий строк- 2-4 місяці.

Тому колектори часто не тільки не залякують, а, навпаки, намагаються "підчепити" боржника "на гачок", обіцяючи тому всілякі знижки та блага. Наприклад, якщо позичальник не повертає борг через те, що виникли форс-мажорні обставини (втратив роботу, захворів), йому запропонують спершу внести невелику суму. А потім займеться реструктуризацією заборгованості. В даному випадку, дійсно, важливо те, працює компанія за комісійні або викупила портфель "повернень". У першому випадку руки колектора пов'язані термінами, продиктованими банком, тому він просто не зможе запропонувати "довгу" розстрочку. "Якщо ж йдеться про викуплений портфель, то умови можуть бути дуже лояльними. Ми можемо надати клієнту розстрочку до п'яти років без нарахування штрафних санкцій та додаткових комісій, "вибачити" йому частину суми", - розповідає. генеральний директорколекторського агентства Credit Collection Group (CCG) Кирило Ципріввуз. У той же час, працюючи за комісійні, ми намагаємося діяти максимально швидко і одразу отримати хоча б частину боргу. Залишок заборгованості може бути погашений пізніше.

Ну звичайно, підозрювати колекторів в альтруїзмі не варто: це бізнес, і в ньому прибуток понад усе.І тому всі документи, що підсовуються колекторами на підпис, треба вивчати особливо ретельно.

До речі, позичальник сам зацікавлений поквитатися з боргами якнайшвидше. Адже весь час, доки він відтягує годину розплати, "лічильник" банку "мотає" відсотки та нараховує пеню. Тому чим старший борг, тим більша сума, яку потім доведеться сплатити.

SOS!

Як поводитися, якщо є проблеми з оплатою кредиту?

Що робити, щоб до появи колектора справа не дійшла:

• Повідомити банку, бажано заздалегідь за тиждень до дня оплати, про те, що можливо виникнуть проблеми з оплатою;
• Зафіксувати всі дії, що свідчать, що позичальник виявляв добру волю до погашення кредиту;
• Попросити про відстрочку оплати тіла кредиту та незастосування штрафних санкцій або внести поточні платежі, взявши гроші з кредитної картки;
• Якщо немає можливості взагалі погашати кредит, розпочати переговори з банком про продаж заставного майна та відшкодування частини боргу, або домовитися про тривале відстрочення - на 1-2 роки;

Якщо справа дійшла до того, що до позичальника звернувся колектор:

• Потрібно дотримуватись граничного спокою;
• Не робити поспішних вчинків і не давати нездійсненних обіцянок;
• Пояснити колектору ситуацію та попросити про відстрочку оплати кредиту. Іноді колектори згодні чекати на оплату кредиту до 1 місяця - без крайньої потреби позиватися до позичальника їм невигідно;
• Фіксувати всі дії колекторів, які порушують права позичальника або завдають йому моральної чи матеріальної шкоди;

А якщо втекти?

Хоч би якими всемогутніми здавалися колектори, найчастіше їм все ж таки не вдається дістатися до боржників. Наприклад, якщо передає в компанію портфель старих боргів, може виявитися, що дані про позичальника втратили актуальність. Боржника практично неможливо знайти, якщо він переїхав до іншого міста і живе на орендованій квартирі, отримує "чорну" зарплату і не має контракту з оператором мобільного зв'язку. Проте колектори не втрачають оптимізму і вірять, що боржник рано чи пізно буде покараний. "Інформація про наявність заборгованості так чи інакше матиме економічні наслідки. Якщо людина наступного разу захоче, підписати контракт на використання послуг оператора мобільного зв'язку з відстрочкою платежу, тоді інформація про нього "випливе". Наша компанія веде реєстр неплатників - до нього ми заносимо всіх фізичних та юридичних осіб, що відмовляються від сплати боргів. На даний момент у реєстрі вже 20 тис. компаній та близько 50 тис. фізосіб. Цим реєстром активно користуються всі компанії, які бажають захистити себе від роботи з несумлінними клієнтами. Для фізосіб потрапляння до такого реєстру загрожує відмовою банку у видачі будь-якого кредиту", - обіцяє директор колекторської компанії Xpoint Василь Голда.

Разом:

• позичальникам бажано знати свої права, щоб колектори не могли їх порушити у разі виникнення проблем із погашенням кредиту.

Хто вибиває борги за кредитами і як вони називаються ми докладно розповімо в даній статті. новий будинок, людям готовий допомогти кожен банк, пропонуючи вигідні кредитні програми та солідні суми лімітів за картками.

Однак укладаючи договір і, подумки розтрачуючи, придбані кошти, не полінуйтеся прочитати всі сторінки, на яких буде значитися ваш підпис, і грамотно розрахуйте, чи ви потягнете цю угоду.

Зворотній бік

У випадках, коли позичальник не до кінця розуміється на умовах, прописаних у договорі, або виявляється не зовсім сумлінним платником, відкрито ігноруючи нагадування банку про прострочені платежі, за справу приймаються ті люди, які вибивають борги за кредитами, називаються при цьому колекторами або професійними «вимагачами» .

Працюючи набагато агресивніше, ніж доброзичливі фахівці банківських організацій, вони здатні перетворити життя на постійний стрес.

Звідки беруться треті особи

Якщо в документах про кредит є пункт, що передбачає можливість передачі всієї інформації клієнта (з його угоди, звичайно) третій особі, то це означає тільки одне - відмова про оплату заборгованості з будь-яких причин (навмисне, форс-мажорна ситуація), приведе в життя позичальника компанію колектора.

За умови, що цього рядка в договорі не було, банк повинен зберігати таємницю та розголошення конфіденційної інформації про наявність боргу можна розцінювати як замах на недоторканність особистих даних.

Які умови співпраці

Ті, хто вибиває борги за кредитами, можуть будувати свою співпрацю з банком двома шляхами:

• Отримання комісійних. Зазвичай, розмір відсотка вбирається у показника 40 одиниць від сплаченого боргу. Працюючи за бонуси, колектори не обмежені у строках та можуть діяти не дуже агресивно.
• Купівля портфеля неплатників. І тут, стягувачам дається певний період (2-4) протягом якого банк передає їм володіння ситуацією з боржниками. При такому варіанті натиск колекторів буде дуже сильним, а дзвінки та повідомлення серед ночі стануть постійними супутниками горе-позичальника.

Режими роботи

Як зізнаються самі «вибивачі», вони не завжди розпочинають свою діяльність із залякування дебіторів.

1. Перший етап має на увазі знайомство із ситуацією, коли колектор вислуховує причини виникнення прострочення. Якщо це спілкування через листи, то послання не несуть у собі жорсткого характеру, а навпаки, просте нагадування і можливі варіантирішення. Паралельно йде пошук необхідної документації, яка допоможе точно відобразити перебіг справи за кредитом.
2. Коли стає зрозуміло, що позичальник не реагує на дії стягувача. Листи стають «загрозливого» змісту, де скрупульозно описуються можливості накладення арешту на майно, подання позову до суду та ін.
3. Якщо так і не вдається досягти повноцінної співпраці, тоді справа вирушає до суду. Після винесення звинувачення, дебітору доведеться заплатити не лише всі свої прострочення та пені, а й також усі витрати, що пішли на проведення засідання суддів.

Посадові обмеження

Звичайно, «акули», які вибивають борги за кредитами, як називають їх «ласково» самі неплатники, намагаються працювати в рамках пристойності, але трапляються й ті, хто готовий переступити межу повноважень і вдатися до шантажу та залякування. Наприклад, якщо у листуванні мелькають фрази, що залишати межі країни забороняється, це явний перебір.

Оскільки ніхто, крім працівників МВС, не має права обмежувати свободу пересування громадян. При виникненні відчуття, що вашому життю і здоров'ю загрожують, слід написати заяву в поліцію і підготуватися захищати себе в суді, щоб поставити на місце колектора, що розбушувався.

Не хочу платити! Чи можна втекти?

Влада відповідальних за сплату боргу не є нескінченною. Тому змінивши номер телефону і винайнявши квартиру, вдасться легко загубитися і припинити низку нескінченних дзвінків та нагадувань. Якщо офіційного місця роботи немає, то знайти недбайливого дебітора стане практично неможливо.

Проте, такі клієнти потрапляють до «чорних списків» та спеціальних реєстрів, і якщо одного разу вийде «стрибнути» з боргового зобов'язання, то надалі отримання позик та нормальні відносини з банком будуть неможливі.

Прості висновки

Приймаючи рішення щодо необхідності отримання позики, потрібно правильно розраховувати свої фінансові можливості, а також звертатися до , які звертаються за послугою до колекторів.

Якщо виникають непередбачені моменти, то краще одразу ж звернутися до банку та підібрати прийнятний варіантвиходу із становища.

Люди, які вибивають борги за кредитами, називаються «вибивалами». Бо не люблять вести лояльних розмов, як у банку, і можуть стати справжнім пеклом для «новачків» у кредитуванні.

Друга база - Реєстр боржників Федеральної служби судових приставів, куди вносяться відомості про юридичних та фізичних осіб. Відповідно до , якщо стосовно них ведеться виконавче провадження у справі про стягнення заборгованості.

Існує єдина база боржників за кредитами, до якої стікається інформація від усіх банків, які мають ліцензію ЦБ РФ на здійснення банківської діяльності.

Якщо де-небудь і коли-небудь клієнт банку допустив прострочення, ця інформація буде занесена до бази і стане доступною будь-якому банківському службовцю, який запитав з неї відомості про цього потенційного клієнта.

Ці три бази – найбільші та повні. Але крім них є й інші, зокрема кожен банк та інші організації ведуть власний облік неблагонадійних позичальників.

Сприятлива кредитна історія дає підстави потенційному позичальнику чекати вигідна пропозиціявід банку. Тоді як колишньому боржнику розраховувати на вигідну відсоткову ставку не доводиться.

Ще одна позика на погашення невиплаченої суми

Заборгованість з'являється тоді, коли в силу обставин позичальник не може вчасно вносити щомісячні платежі, найчастіше через зниження власної платоспроможності.

Це може статися з таких причин:

• звільнення з роботи;
• важка хвороба;
• форс-мажорні обставини тощо.

Найпростішим виходом із такої неприємної ситуації стане скорочення розміру щомісячної виплати на якесь визначений часабо на весь термін, що залишився.
Для цього потрібно оформити новий договір, за згодою позикодавця, під менший відсоток.

Коли оформлення відбувається у тому самому банку — це називається реструктуризацією. Оскільки частина первісної суми на цей момент вже погашена, банк може піти назустріч клієнту, зменшивши відсоткову ставку на певний відрізок часу або весь період погашення.

Якщо домовленості між сторонами досягти не вдається, тоді можна спробувати оформити позику на залишок боргу в другому банку під вигідніші відсотки, а цими грошима виплатити залишок заборгованості в першому банку.

Важлива умова:Приступати до вирішення проблеми необхідно негайно, як тільки знизилася платоспроможність. Затягування на місяць і більше розцінюватиметься не на користь боржника.

Зазвичай борги боржників, що не є і не відгукуються на дзвінки співробітників банку, продаються колекторським агентствам.

Чи відповідають родичі за недоїмку банку

Родичі боржника можуть нести відповідальність у виконанні договору з банком лише тому випадку, якщо вони самі розписалися в поруці. Такі заходи вживаються при позиках великі суми на купівлю автомобіля, квартири, землі тощо.

Поручителі зобов'язуються, у разі нездатності клієнта платити вчасно, зробити це замість нього. Поручителів зазвичай 2-3.

Тільки після суду та за виконавчим листом, де зазначені строки та розміри виплат, поручителі виплачуватимуть залишок заборгованості перед банком свого родича.

У загальному випадкуТільки на підставі факту кревності зобов'язання платити за кредитом не виникає, оскільки договір укладається з конкретною фізичною особою і тільки від нього позичальник має право вимагати виплат у зазначені терміни.

Як бути у разі розлучення

Згідно СК РФ, подружжя має майно, що вважається спільним, яке при розлученні ділиться між ними в рівних частках. Це майно вони набувають у роки шлюбу шляхом купівлі, оскільки подароване та успадковане майно належить лише спадкоємцю чи обдаровуваному та поділу не підлягає.

Борги законом визнаються загальними у подружжя, але із серйозним застереженням. В опублікованому огляді судової практикиза 2016 р. Верховний Суд РФ визнав, що за договором позики, оформленим на ім'я одного з подружжя, борг може бути визнаний загальним лише у випадках, перерахованих у п. 2 .

Тобто коли позику оформлено задоволення потреб сім'ї, а чи не особистих потреб позичальника. Так іпотека на купівлю житла для сім'ї буде визнана оформленою на потреби сім'ї, а купівля мобільного телефону для будь-кого – ні.

При розлученні той із подружжя, хто претендує на поділ боргів у рівних частках, має надати суду документальні та інші докази на користь те, що цей кредит насправді було оформлено задоволення потреб сім'ї, а чи не його особистих потреб. Оскільки договір оформляється на конкретне ім'я, відбувається за рішенням суду.

Суд бере до уваги:

• матеріальне становище сторін;
• рівень доходів сторін;
• потреба в предметі, заради якого бралися гроші в борг.

Тому розділ може бути зроблений над співвідношенні 1:1, а іншому, особливо з урахуванням інтересів неповнолітніх дітей, утриманців.

Чи переходять борги за кредитом у спадок

Питання чи успадковуються борги за кредитами, виникає відразу при відкритті спадщини. Смерть боржника породжує безліч інших проблем, зокрема.

Не можна вступити у спадок тільки в його якійсь частині, за законом спадкоємці приймають весь обсяг — майно і борги, поділяючи їх між собою за законом або за заповітом, або відмовляються від прийняття спадщини на користь інших спадкоємців чи держави.

Наявна в покійного заборгованість переходить його спадкоємцям, якщо такі є і погоджуються вступити у спадок.

Кожен із спадкоємців відповідає за боргами померлого рівно в межах успадкованої суми.

Борги, що перевищують розмір спадщини, спадкоємець не зобов'язаний відшкодовувати із власних коштів.

Ситуація ускладнюється, якщо договір фінансової позики оформлений із залученням поручителів. У конкретній ситуації має значення, наскільки сумлінно боржник за життя виконував свої зобов'язання.

Якщо так і було, то борг у повному обсязі перейде його спадкоємцям. У разі серйозних порушень та утворення прострочок у банку виникає право вимоги до виконання договору з поручителів.

Самі ж поручителі, виплативши борги померлого, але не отримавши у своє розпорядження майно, мають право в судовому порядку стягнути виплачені суми з спадкоємців або вимагати передати їм права на майно, на придбання якого оформлялася позика.

Чи можуть посадити за невиплату

Застосувати щодо боржника такий захід покарання, як тюремне ув'язнення (позбавлення волі) можливе лише у тому випадку, коли його провина доведена за статтею КК РФ, яка передбачає таке покарання. Статті, яка карає боржників за невиплату за кредитом тюремним терміном, у КК РФ немає.

Взаємини між фінансовою організацією та позичальником регулюються нормами ЦК України. Але посадити за невиплату можуть, якщо постраждала сторона (банк) доведе суду, що було порушення статей КК РФ.

Перелік цих статей:

• можуть посадити за шахрайство. Суд визнає боржника винним, наприклад, при оформленні фінансової позики за фальшивими документами;
• може бути притягнутим до кримінальної відповідальності за розкрадання. Позивачу потрібно буде незаперечно довести суду, що позичальник спочатку не збирався повертати позикові гроші, тобто мав злочинний намір;
• за ст. 177 КК РФ покарання передбачено невиконання рішення суду. Кваліфікація за цією статтею може настати при умиванні від виплат по виконавчому листу, коли громадянин ховається від судових приставів.

Судова практика знає не так багато випадків, коли справа про невиплату кредитного договору завершувалося кримінальним переслідуванням. Проте підстави покарати громадянина, який не повернув гроші вчасно, терміном ув'язнення в законі є.

Способи зменшити зайняту суму

У договорі кредитування повернення коштів оформляється або ануїтетними платежами, або диференційованими. У першому випадку щомісячно виплачувана сума залишається постійною до погашення позики.

У другому випадку процентна ставкаобчислюється по залишку боргу, щорічно чи щомісяця знижує суму платежу. Платоспроможність позичальника з часом може змінитися в гірший бік, тому умови початкового договору можуть виявитися йому непідйомними.

Є кілька законних способів зменшити зайняту суму:

• Перший спосіб зменшити суму платежу - переоформити договір з ануїтетного на диференційований. Для цього необхідно звернутися до банку та спробувати домовитися. Зазвичай за плату банки погоджуються на таку поступку;
• другий спосіб передбачає пошук страхової компанії, яка запропонує вигідніші умови страхування ризиків, ніж акредитований банком страховик. Іноді різниця може досягати 30%. Робити це потрібно до підписання договору, оскільки змінити страховика після згоди позикодавця не вийде;
• третій спосіб стосується термінів повернення боргу: що довше, то менше щомісячний платіж. Змінити термін виплати може лише банк. Подавши відповідну заяву і показавши свою готовність платити в строк меншу суму, можна досягти пом'якшення умов.

Є й інші способи як уникнути боргів за кредитами, але вони передбачають спочатку наявність в позичальника певних вільних сум готівки.

Наприклад:

• відкритий у тому самому банку депозит дозволить погашати частину щомісячних платежів із процентів, що нараховуються за депозитом;
• тим, хто купує квартиру в іпотеку, допоможе державна субсидія, що належить при народженні в сім'ї другої дитини, — материнський капітал. Ці гроші можна витратити на погашення іпотеки та зменшити заборгованість, хоча найчастіше іпотека спочатку оформляється із залученням коштів материнського капіталу.

Хто вибиває борги за кредитами

Коли клієнт порушує свої зобов'язання, не йде на контакт, не демонструє своєї готовності врегулювати суперечку шляхом переговорів, перед банком стоїть два шляхи вирішення проблеми:

• перший шляхнайважчий, оскільки спочатку банку доведеться намагатися шляхом мирних переговорів отримати гроші із позичальника, а потім при негативному результаті подати позовну заяву до суду. Крім великих витрат часу на цей процес, банку доведеться зазнати певних збитків. Завжди залишається ризик не повернути позику та відсотки по ньому, через неплатоспроможність клієнта;
• другий шляхдля банку найпростіший, оскільки весь клопіт з вибивання боргу він передає колекторам, нехай і втрачаючи частину вигоди, але й не несучи витрат. Колекторська агенція купує у банків борги з великим дисконтом, часом до 50%, а потім стягують борг із позичальників у початковому обсязі, що дуже вигідно. Якщо борг за кредитом передали колекторам, то далі боржнику доведеться мати справу лише з ними.

Вибивати борги в буквальному значенні слова із застосуванням грубої фізичної сили немає права за законом ніхто. Більше того, такі дії мають протиправний характер і є підставою для кримінального переслідування порушників.

Як закрити договір із банком

Якщо всі кошти погасити борги перед банком вичерпані, а результату не досягнуто, настає черга дізнатися, . Таке можливе лише з ініціативи самого банку.

Тому що ні закон, ні сам боржник не мають жодних важелів тиску на фінансову організацію, які змушують її списати заборгованість собі на збиток. Позичальник має право звернутися до керівництва банку з проханням списати заборгованість.

Банк може піти назустріч, якщо сума боргу невелика і суттєво менша за ті витрати, які довелося б понести у разі судового стягнення боргу. Клієнт при цьому заноситься до «чорного списку».

За ініціативою позичальника закрити договір із банком можна лише у разі повної виплати всього залишку. За виконання договору (поверненні кредиту) він вважається автоматично припиненим. Жодними додатковими заявами, угодами та іншими паперами це не оформляється.

У разі договору вказується: чи може клієнт достроково погасити позику, і якщо може, то яких умовах.

Але є тонкість: крім самого договору за клієнтом у банку можуть значитися й інші банківські продукти (картки, депозитні рахунки), оплата за які може нараховуватися і після погашення боргу.

Після останнього платежу необхідно відразу запитати довідку банку про відсутність заборгованості, яка стане гарантією відсутності в майбутньому претензій до клієнта.

Закрити договір із банком можна рішенням суду.

Для цього законом передбачено дві підстави:

• п. 2 визначає достатньою підставою для розірвання кредитного договору порушення банком його умов, що спричинило збитки для позичальника. Прикладом є незаконне стягнення комісій, штрафів, неправильне списання заборгованості тощо;
• дозволяє позичальнику розраховувати на розірвання договору зважаючи на суттєву зміну тих обставин, за яких відбувалося його оформлення. Наприклад, клієнт був звільнений, втратив роботу, отримав серйозне каліцтво і став непрацездатним і т.д. Надалі повернення боргу відбуватиметься за рішенням суду.

Позичальнику перед укладанням угоди з банком слід ретельно зважити свою платоспроможність і взяти до уваги можливі перешкоди погашення кредиту. Такими можливими перешкодами можуть стати звільнення з роботи, народження в сім'ї дитини, серйозне захворювання чи травма та багато інших обставин.

Твереза ​​оцінка своїх можливостей — найпростіший шлях до того, як жити без боргів та кредитів. Якщо від позикових коштів можна відмовитись і не оформлювати договір, то так і варто вчинити. Але коли підпис у документі поставлено, взяте зобов'язання слід виконувати.

На практиці недбайливими платниками стають люди, які погано знаються на тонкощах оплати та нормах кредитного договору.

У результаті все виливається у штрафні санкції та зростання заборгованості. Як працюють такі компанії, і що можна зробити, щоб протистояти діям, що виходять за межі закону?

Навіщо банки звертаються до посередників

Кредитори мають час для самостійного відшкодування боргу. Але якщо команда юридичного відділу не справляється зі своїми обов'язками, справу передають третім особам.

У кредитному договорі є пункт, який дозволяє фінансовим організаціям розголошувати інформацію клієнта колекторським організаціям у разі настання прострочок. Банкіри пов'язуються з «вибивальниками» боргів за двома схемами:

1. або за комісійні, допустимо 20% від заборгованості,
2. або шляхом продажу всього безнадійного портфеля. В останньому випадку фінансова організаціяпросто передає свої права на вимогу позик вже нової компанії.

Отримувати усну чи письмову згоду недбайливого платника відділення при цьому не зобов'язане. Але він надсилається листа про те, що всі взаєморозрахунки доведеться проводити вже з іншою установою.

Більшість російських банків веде переговори з колекторами лише на умовах оплати комісійної винагороди.

За твердженням стягувачів боргів їх дії йдуть суворо в межах чинного законодавства, що означає, що на людей не чекатиме шантаж, загрози, застосування фізичного тиску та інше. Прослуховувати мобільні та телефонні дзвінки, стежити за недбайливими росіянами вони не мають права, тим більше вторгатися в особисте життя.

Залишається тільки тиснути морально, постійно пояснюючи і нагадуючи про суму, роз'яснюючи наслідки непогашення зобов'язань. Схема працює у три етапи:

1. Спілкування з людиною за допомогою телефонних розмов, листів та СМС. У них делікатно розповідається про шляхи виплати позички, загладжування питання мирним шляхом. Додатково фірми спілкуються з банкірами, щоб дізнатися про всі нюанси угоди.
2. Далі йдуть листи з погрозами – можливе стягнення грошей за рахунок накладення арешту на майно, обмежень у спробах залишити Росію (ділові та туристичні поїздки). Все спрямоване на поки що коректне налагодження взаємин.
3. Останній етап вибивання боргів за кредитами у позичальників банків полягає у візитах до позичальника додому, працювати. Діють і дзвінки рано-вранці (з 8 ранку) до пізнього вечора (22 години). За законом стоїть обмеження – не більше 2 разів на добу.

Якщо не допомагають письмові умовляння, особисте знайомство, то новий кредитор просто передає справу до суду. А ось уже рішення суду зобов'язує боржника погашати позику у суворо встановленій формі.

Безкоштовна юридична консультація:

Людині додатково доведеться нести витрати на оплату всіх судових витрат. Кращий варіант- Списання коштів з заробітної плати, а гіршому, якщо сума велика, можуть посягнути і особисте майно.

Коли сиплються різкі загрози, колекторські організації починають грубо втручатися в особисте життя, застосовувати силу, можна покласти цьому кінець. Протидія допоможе притиснути самих здирників.

Достатньо написати заяву до міліції та прокуратури, але додатково додати доказову базу. До неї відносяться записані дзвінки та розмови з погрозами, листи.

Притягнути до кримінальної та адміністративної відповідальності можна:

• за статтями 14.57 Кодексу про Адміністративні Правопорушення,
• ст. 20.1 КпАП РФ, ст.5.61 КпАП РФ, ст.13.11 КпАП РФ,
• ст. 163 КК РФ та 119 КК РФ.

Якщо в судових органах вдасться відстояти свою думку, можна зажадати відшкодування моральної шкоди. Працювати за своєю спеціальністю співробітники структур, що стягують можуть, то порушувати права російських громадян немає.

Безкоштовна юридична консультація:

Якщо ви хочете оформити кредитну карткутоді пройдіть за цим посиланням. Інші записи на цю тему шукайте тут.

Читайте також на цю тему:

Додати свій відгук або коментар нижче:

Якби кожен позичальник знав свої права у разі прострочень. Було б легше. І знову ж таки не кожен може протистояти. Наприклад, тут написано, що дзвінки можуть бути за законом не більше 2-х разів на добу і є обмеження за часом. Але якщо це порушується? Як мені це зафіксувати? Адже часом вони дзвонять просто із лівих телефонних номерів. І в будь-який час дня та ночі та по 10 разів на протязі 20 хвилин. Там немає управи. Наприклад у мене так склалося, що я не можу поки що сплачувати борг (у декреті, чоловік отримує, мало, виживати допомагає рідня), але мені не дивлячись на це не пішли на поступки.

Боротися з колекторами запропонованим способом може бути і можна, але тільки в великих містах. Хоча все одно не зрозуміло, як зібрати доказову базу, якщо листи та записи дзвінків із розмовами як доказ пред'явити не вдасться. Але в маленьких містах, на кшталт того, в якому я живу, це взагалі марно, у правоохоронних органах можуть просто не прийняти заяви, колектори в таких містах найчастіше самі колишні співробітники поліції чи прокуратури. Всі один одного знають та покривають… І куди звертатися у таких випадках, якщо навіть правоохоронці співпрацюють із колекторськими конторами?

Безкоштовна юридична консультація:

Як кредити та банківська система впливають на душі людей? Коли можна взяти кредит? І коли його брати не можна!

Якщо у квартирі прописано кілька людей і колектори чи судові пристави вирішать заарештувати житлоплощу, це вважається втручанням у особисте життя інших людей?

Азіза, це не стосується втручання. Якщо є заборгованість і ваша квартира перебуває в заставі, то незалежно від кількості прописаних осіб житлоплощу можуть заарештувати за судовим рішенням. Колектори це не мають права робити, лише пристави

знаю багато подібних історій, коли ці конторки продають дані «боржника» іншим конторкам. а ті вже роблять, що хочуть. можуть дзвонити, кричати, ображати, загрожувати. можуть усілякі погані смс слати, що аж очі на голову лізуть. обдзвонюють усіх сусідів та колег і кажуть, що боржник дав їм їхній номер. хоча сам боржник навіть імені сусідів не знає. кошмар і свавілля!

Справді, довести такі порушення просто неможливо. Мені вже півроку дзвонять з ранку і з погрозами і без, причому запитують взагалі незнайому мені людину, нібито я їм винен. Всі пояснення, що вони не туди дзвонять - ні до чого не привели, наступного дня знову. Добре, коли я слухавку беру, а в мене мати пенсіонерка, полохлива, хотіла вже тікати платити комусь. Писав заяву до органів - не прийняли, мовляв, немає факту порушення. А як я доведу щось? Вирішив просто вимкнути будинок. телефону і немає проблеми. Але все одно прикро, чому я повинен сім'ю в чомусь утискати через те, що немає нормального закону працюючого?

Безкоштовна юридична консультація:

я не розумію, навіщо взагалі робити таке. ми що, опинилися в 90-х знову? причому влада мовчить і заплющує на це очі. може, тому що сама їх і кришує цих бандитів? показали одні ролик на телебаченні і замовкли. мовляв, у країні рай та порядок. ага, так. а насправді постійно ці бандити клієнтів завалюють погрозами, кричать, кричать, стеруть, шантажують

вибивання боргів

Хто вибиває борги

У розділі Банки та Кредити на запитання задане автором ВІКТОР найкраща відповідь це Колекторське агенство, також відоме як боргове агентство (від англ. сollection - збір) - агентство, що професійно спеціалізується на стягненні простроченої дебіторської заборгованості та проблемної заборгованості; форма бізнесу, метою якої є сприяння здійсненню платежів із заборгованостей фізичних та юридичних осіб. Більшість колекторських агентств існують і працюють як агенції кредитора, і збирають борги за винагороду, яка формується відповідно до кількості зібраних. фінансових коштіву формі виплати визначених заздалегідь відсотків від загальної суми

судові пристави начебто

Безкоштовна юридична консультація:

Я їх підтримую, але їм я нічого не доведу. Їх треба одразу бити дуже сильно.

Безкоштовна юридична консультація:

як називають тих, хто вибиває борги за кредитами.

як називають тих, хто вибиває борги за кредитами.