Термін позовної давності – іпотека. За рішенням суду. Терміни у сфері кредитування

Деякі позичальники надходять не зовсім сумлінно до банку і не повертають кредит. Банки ж у свою чергу може вимагати повернути позику у строк позовної давності.

Саме в період позовної давності банківська установа має законну підставу вимагати від свого клієнта погасити кредит. У кредитній угоді існує пункт щодо цього моменту.

Багато позичальників, які хоча б трохи розуміються на кредитних справах, роблять хитро. Вони просто чекають на цей термін, а потім спокійно продовжують не повертати борг банку.

Це цілком вигідне та зручне рішення для тих, хто дійсно не має можливості погасити позику. Банківські установи знають про такі тонкощі і намагаються не дати позичальнику уникнути погашення позики.

Вони часто звертаються до колекторів, щоб ті допомогли у вирішенні проблеми. Але це іноді не рятує ситуацію.

Початкова інформація

Як свідчить практика, юридично підковані позичальники набагато частіше можуть вибратися з заплутаної фінансової мережі, ніж ті, хто не розуміється на цьому питанні.

Це особливо корисно в тих випадках, коли банки дозволяють собі вимагати від позичальника гроші навіть тоді, коли закон цього не дозволяє. Якщо боржник має необхідну юридичну базу знань, то відстояти свої права йому не складе особливих труднощів.

Існування строку позовної давності за кредитом як такого є для багатьох позичальників, які опинилися у незадовільній фінансовій ситуації, реальною можливістю не повертати борг.

У разі існує чимало підводних каменів, про які позичальник може знати.

Але якщо він уважно ознайомиться з умовами договору, а також не полінується вивчити, зокрема статтю частини першої, то шанси на те, щоб не повертати кредит, будуть дуже високими.

Важливі поняття

Отже, для початку слід розібратися, що ж являє собою кредит. Це поняття, що означає процес певної грошової позички на конкретний тимчасовий період з обов'язковою умовою його повернення.

У цьому необхідно повернути як всю суму кредиту, а й відсотки, які були нараховані протягом усього періоду кредитування.

Деякі позичальники, фінансове становище яких дозволяє погасити кредит, намагаються це здійснити. Але банки від цього лише програють і намагаються всіляко відшкодувати збитки, вимагаючи від клієнта виплатити штраф.

Ця дія вважається не зовсім законним. Але про це може бути написано у кредитному договорі. Саме тому його необхідно ретельно вивчити перед тим, як підписувати.

Адже якщо в ньому йдеться про сплату штрафу у разі дострокового погашення позики, то навряд чи вдасться цього уникнути.

Після закінчення цього терміну банк більше немає права пред'являти претензії клієнту. Але багато банків та інших фінансових організацій продовжують дзвонити позичальникам.

У таких випадках закон, хоч як дивно це не звучало, знаходиться на боці боржника. Якщо позичальник знає про нюанси, пов'язані з цим періодом, він може звернутися до суду.

Такий термін має конкретний часовий період, який зазначений у законі. Тому порушення та недотримання загрожує серйозною.

Багато банків це не лякає, і вони продовжують вимагати з боржника гроші, залучаючи до процесу так званих помічників. Ними можуть бути колектори чи просто ті, хто може спокійно загрожувати людині.

Куди звернутися клієнту

Клієнт, який заборгував банку, може бути чесною людиною. Адже ситуації бувають різні. Можливо, позичальника звільнили з роботи або урізали заробітну плату, і він не може виплатити кредит відповідно.

Але банки не турбують проблеми клієнта. Їхня мета полягає в тому, щоб змусити позичальника повернути борг. Якщо говорити про чесні та відомі банківські організації, то, швидше за все, вони так чи інакше дотримуватимуться всіх законів.

І коли термін позовної давності за договором позики закінчиться, банк просто змириться з тим, що позичальник не поверне борг, і дасть йому спокій.

Але, на жаль, існують такі кредитно-фінансові організації, які намагаються вибити з клієнта гроші усілякими методами, навіть такими, що суперечать законом моралі, не кажучи вже про інші закони.

Часом доходить до того, що боржник наражається на серйозний ризик.

Погрожувати йому можуть різні персонажі, з якими співпрацює фінансова установа, починаючи від і закінчуючи накачаними хлопцями із сумнівною зовнішністю.

Коли ситуація досягає свого апогею і здоров'ю позичальника справді загрожують, слід негайно звернутися до відповідних органів з метою отримання захисту.

Насамперед, необхідно подати заяву до поліції. Якщо там вам з якихось причин не зможуть допомогти, то можна сміливо звертатися до вищих інстанцій, наприклад, до прокуратури.

Найчастіше такий крок справді допомагає. Це пов'язано з тим, що колектори ведуть свою діяльність незаконно і зайвий раз зв'язуватися з правоохоронними органами їм не хочеться.

Адже це може загрожувати їм закриттям їхнього підприємства. Можливий варіант звернення до кредитного. У нього звичайно набагато менше повноважень, і за свої він вимагатиме певної плати.

Але допомогти позичальнику суто з юридичного погляду він зможе. Важливо звертатися лише до перевірених фахівців, тому що співпраця з некомпетентними кредитуванням брокерами може призвести до серйозних наслідків.

Не зайвим знатиме і про діяльність самих колекторів. Це допоможе переконатися в тому, що насправді вони не мають жодних законних підстав вимагати у боржника повернення грошей. Колекторська діяльність у Росії незаконна.

Методи, якими користуються колектори, часто далеко не найприємніші. Їхня мета морально вплинути на позичальника, щоб той під таким тиском повернув кредит.

Якщо вам не пощастило, і ви страждаєте від наполегливості колектора, то не поспішайте впадати у відчай. Зверніться до поліції із заявою про те, що до вас застосовані незаконні дії.

Буквально одразу після того, як правоохоронні органи вплинуть на колектора, він дасть вам спокій.

Чинна правова база

Усе, що з кредитуванням, суворо регламентується законодавством. Знання основних нормативно-правових актів ще ніколи не заважало. Особливо це стосується випадків, коли права позичальників серйозно порушуються.

Тут можна сказати і про той момент, коли термін давності за кредитом спливає, а банки всіляко намагаються порушити права боржників.

Саме тоді знання законодавчої бази допомагає уникнути неприємностей і дозволяє знайти вихід із скрутного становища.

Найголовнішим законом, що містить у собі інформацію безпосередньо про термін позовної давності, є Цивільний Кодекс РФ, саме частина перша стаття 196.

У цьому вся законі міститься інформація, що стосується терміну позовної давності для поручителя (частина 4 статті , ДК РФ).

Крім цього інформацію про кредитування можна знайти і в Федеральних законах, у тому числі у .

Діяльність банківських організацій контролюється такими Федеральними законами, як і .

Чесні та сумлінні банки орієнтуються саме на ці закони. Для решти дрібних кредитно-фінансових установ, які не зарекомендували себе, як кажуть, закон не писаний.

Чи існує межа придатності за кредитом у банку

Багатьох, хто розуміє, що навряд чи зможе розрахуватися з банком, цікавить, коли спливає термін позовної давності за кредитом. Знання цього нюансу дозволить відстежувати весь процес кредитування і допоможе знайти вихід із ситуації.

Часто закінчення такого терміну стає справжнім порятунком для тих, хто вже точно не зможе повернути борг кредитно-фінансовій установі.

І навіть при сильній наполегливості банку повернути кредит, позичальник все одно має реальну можливість цього не робити, так само варто забувати про кредит, який Ви могли б підписати при взятті кредиту.

Коли починається момент відрахування

Багато позичальників помилково вважають, що термін позовної давності за кредитом набирає чинності на момент укладання договору. Але це не так.

Насправді цей термін починає діяти після внесення останнього внеску за позикою. Наприклад, якщо платіж було внесено півроку тому, саме тоді і набрав чинності термін позовної давності.

Але якщо протягом цих шести місяців оплата не здійснювалася, то банк може змусити позичальника сплатити позику достроково – саме в цей момент починається відлік терміну давності за кредитом.

Виходячи з цього, кожному боржнику обов'язково потрібно знати, коли починається термін позовної давності за кредитом. Це дозволить самостійно контролювати процес закінчення терміну.

Який проміжок дії має позов

Необхідно знати як той факт, коли термін позовної давності набирає чинності, а й скільки часу може діяти. Загальний термін позовної давності становить три роки.

Після закінчення трьох років жодна банківська чи інша кредитно-фінансова установа не має права вимагати від позичальника погашення кредиту.

Зрозуміло, багато установ не дотримуються такої політики та всіляко намагаються змусити боржника повернути всю суму. Сам позичальник у ситуації, що склалася, має на руках усі козирі.

Закон буде на його боці, а не на боці банку. Після того, як ви відмовитеся виплачувати кредит, аргументуючи це закінченням строку, то кредитно-фінансова установа може звернутися до суду.

Але це не означає, що шанси виграти в нього великі. Швидше за все, банк зазнає поразки, але за умови, що боржник також подасть заяву до суду про порушення його законних прав.

Але не варто забувати про те, що якщо термін не закінчився повністю, то банк має повне право подати на вас до суду. І тоді це буде цілком законно. Шансів виграти справу у вас практично не буде.

Під час оформлення кредиту важливим моментом є підписання договору. Не поспішайте ставити у ньому свій підпис. Вивчіть всі пункти, що стосуються погашення боргу, зокрема і пункт, присвячений терміну позовної давності за кредитом.

Це допоможе почуватися більш впевнено та комфортно. Адже ви знатимете, що після закінчення терміну кредиту банк вже не зможе вимагати від вас ні дострокового, ні будь-якого іншого погашення кредиту.

За споживчою позикою

Перевага буде на боці фізичної особи, оскільки закон не дозволяє вимагати від клієнта гроші після того, як термін давності минув.

Наслідки для поручителів

Насамперед, не потрібно плутати термін із терміном позовної давності. Це дуже різні речі, які регулюються різними законами. Так, терміни поруки передбачені у пункті 4 у статті Цивільного Кодексу РФ.

Щодо позовної давності для поручителів, то вона припиняється у тому випадку, якщо кредитно-фінансова організація протягом одного року не подала судовий позов на самого поручителя.

Тривалість строку позовної давності, виходячи з вимог банку до поручителя про погашення позики, виплата якого відповідно до умов кредитної угоди визначена періодичними внесками, набирає чинності з погашення чергового платежу.

Щоб ніколи не стикатися з подібними проблемами, завжди бажано вчасно погашати платежі. Адже поки що термін за кредитом закінчиться, нервова система буде вже на межі.

Якщо ви не впевнені, що ваше матеріальне становище дозволяє взяти кредит, краще цього не робити. Можливо, набагато простіше обійтися без позикових грошей, ніж пережити стреси, пов'язані з виплатою кредиту.

Відео: термін позовної давності за кредитом

Більшість із нас користується послугами банків (зокрема бере кредити), і, на жаль, нерідко виникають складнощі з їх погашенням. А це веде до численних проблем – аж до загроз із боку представників банку та втрати майна. Закон у разі не завжди постає бік кредитора і передбачає йому деякі обмеження права пред'являти вимоги боржнику. Щоб зрозуміти, наскільки реально позбавитися боргів перед банком, чи спише він борг, якщо уникати контактів з його представниками, скільки років це робити і чи варто взагалі, важливо володіти інформацією про термін давності за кредитом.

Що таке термін давності за кредитом?

За законом банк зобов'язаний списати кредитний борг, якщо його визнано безнадійним. А це відбувається при завершенні строку позовної давності, під яким мається на увазі час, наданий для звернення за захистом своїх порушених прав. Саме це є термін давності за кредитом, тобто період, протягом якого кредитор може стягнути кредитну заборгованість. Після закінчення цього терміну банк втрачає право вимагати від фізичної особи погасити кредит у судовому порядку.

Але є важлива умова, і вона має бути виконана. Протягом терміну кредитної давності між боржником та кредитором не повинно бути жодної взаємодії. Таким чином, позичальник може позбутися кредитної заборгованості, якщо в період строку давності уникатиме контактів з банком, не відповідатиме на його дзвінки, не відвідуватиме відділення, не розписуватиметься в отриманні листів і не вноситиме платежів. Тоді з'явиться шанс, що борг анулюють.

Строк давності за кредитною заборгованістю

Період, протягом якого банк чи інший кредитор може зажадати кредитну заборгованість через суд, тобто загальний термін давності за кредитом, становить 3 роки. Цивільний кодекс також передбачає 10-річний термін позовної давності. Основна відмінність у застосуванні цих показників полягає у визначенні дати відліку. За кожним простроченим платежем термін розраховується окремо.

Варто згадати і термін давності для поручителя, оскільки йому діють особливі правила. Якщо фізичною особою при отриманні кредиту як гарантію його повернення було оформлено поруку, у разі ухилення від повернення боргу представники банку звернуться з вимогою відшкодувати його до поручителя. Але й у цьому випадку права кредитора звужені. Строк дії поруки обмежений періодом, зазначеним у відповідному договорі. Якщо він у документі відсутній, обов'язки поручителя діють протягом року після закінчення терміну дії кредитного договору. Саме стільки часу закон дає банку, щоби подати на поручителя до суду.

Коли розпочинається відлік часу?

Якщо за зобов'язанням встановлено термін виконання, як відбувається, наприклад, за кредитами, Цивільний кодекс передбачає, що початок відліку строку позовної давності посідає дату завершення терміну виконання. Тому суди переважно схиляються до того, що трирічний термін давності за кредитом починається з дня, що настає після останнього платежу. Іншими словами, після того, як фізична особа востаннє вносила гроші в рахунок боргу, банк має 3 роки на те, щоб вимагати повернути заборгованість.

Якщо протягом цього періоду відбудеться контакт між кредитором і позичальником, наприклад, буде внесена навіть найменша сума, боржник розпишеться в отриманні рекомендованого листа про заборгованість, відвідає відділення банку або його працівники зв'яжуться з позичальником по телефону, термін давності обнулиться, а його відлік почнеться знову . При цьому передача боргу колекторам на цей процес не впливає, і коли вона відбувається, продовжується термін позовної давності, який почався з останнього платежу або контакту з банком.

Щодо 10-річного терміну давності, то він розраховується з дати оформлення кредиту. Таким чином, незалежно від дати останнього погашення боргу чи іншої взаємодії фізичної особи з банком, через 10 років після отримання позики кредитор уже не може претендувати на його повернення за судовим рішенням.

Порада:не варто розраховувати, що представники банку спокійно чекатимуть, коли пройде 3 роки з останнього платежу за кредитом або 10 років з дати його оформлення, і готові змиритися зі втратою коштів, які ви заборгували. Вони будуть використовувати різні способи встановлення контакту з вами, що призведе до переривання терміну давності. Тому варто знайти спосіб розплатитися за боргами, а не розраховувати на їхнє анулювання. Один із варіантів – погасити заборгованість за рахунок нового кредиту. Якщо ви вирішили скористатися цим способом, рекомендуємо ознайомитися з інформацією про те, як .

Наслідки закінчення строку позовної давності

Згідно з Цивільним кодексом, коли закінчується 3-річний термін з дати останнього платежу або 10-річний з дати оформлення кредиту, банк більше не може претендувати на майно боржника, у тому числі списувати гроші з рахунку без згоди його власника. Більше не можна подати до суду на боржника. Але визнавати безнадійними та списувати такі борги банки не поспішають, оскільки закон не зобов'язує їх приймати такі рішення.

Важливо розуміти, що якщо навіть вдалося уникнути контактів із банком протягом терміну давності, не варто розраховувати, що на цьому проблеми закінчаться. Навіть позбавившись ризику отримати рішення суду про стягнення кредиту, потрібно бути готовим до інших негативних наслідків:

• Серйозний удар по кредитній історії. Інформація про те, що ви уникнули відповідальності за неоплачений кредит, обов'язково стане доступною потенційним кредиторам, і навряд чи в майбутньому вдасться взяти нову позику. Банки не будуть зацікавлені у такому ризикованому клієнті.

• Відшкодування анульованого боргу. Цивільний кодекс передбачає, що повернення заборгованості за кредитом можливе навіть після закінчення терміну давності. Його відлік починається наново, якщо боржник визнає борг, і це буде зафіксовано письмово. Хоча банк і не може зажадати заборгованість за кредитом через суд, це не означає, що спроби повернути гроші припиняться. Швидше за все, вам продовжуватимуть телефонувати, писати з вимогами розплатитися за боргами і можуть звернутися до колекторів. Трапляється навіть так, що банк подає на боржника до суду після закінчення строку позовної давності, і немає гарантії, що суддя зверне на це увагу. Тому якщо таке трапиться з вами, подайте клопотання про застосування терміну давності.
• Звинувачення у шахрайстві. Вживаючи активні дії щодо ухилення від оплати кредиту, боржник ризикує потрапити під ознаки шахрая, передбачені кримінальним законодавством.

Коли боржника можуть визнати шахраєм?

Якщо ви після отримання кредиту не внесете жодного платежу в рахунок боргу і уникатимете контактів з кредиторами, вони можуть порушити справу про визнання вас шахраєм. У статті 159.1 Кримінального кодексу передбачено відповідальність за шахрайство у сфері кредитування.

Кредитного боржника можуть визнати шахраєм, тобто злочинцем, та притягнути до кримінальної відповідальності, якщо він вчинив такі дії:

• Надав при оформленні кредиту свідомо недостовірну чи неправдиву інформацію.
• Обманним шляхом отримав велику суму (понад 1,5 млн руб.).
• З використанням для оформлення кредиту хибних відомостей оволодів особливо великою сумою (понад 6 млн).

За такі дії передбачені такі види відповідальності:

• Штраф.
• Обов'язкові роботи.
• Виправні роботи.
• Обмеження волі.
• Примусові роботи.
• Арешт.
• Позбавлення волі.

Конкретне покарання залежить від обставин справи, зокрема суми боргу, наявності змови групи осіб та використання службового становища. Але навіть якщо вдасться уникнути в'язниці і отримати більш м'яке покарання, тільки наявність судимості вже зіпсує біографію і призведе до численних труднощів при влаштуванні на роботу і зверненні в різні інстанції.

Як показує практика, ризик бути притягнутим до кримінальної відповідальності за шахрайство знижується за певних обставин:

• Сума позики не перевищує 1,5 млн рублів (йдеться про чисту суму отриманих коштів без урахування пені, штрафів і відсотків).
• Боржник вносив платежі, тобто при отриманні кредиту він не мав наміру заволодіти коштами і не повертати їх.
• Завершився термін позовної давності за кредитом.
• Позика видавалась під заставу майна (квартири, автомобіля тощо).
• Суму доходу у довідці, що надавалася для оформлення кредиту, завищена незначно.
• До банку надсилалося письмове повідомлення боржника про те, що у нього виникли матеріальні проблеми і що відразу після їх вирішення він зобов'язується продовжити повернення кредитних коштів.

Підбиваємо підсумки

Термін давності за кредитом є час, який дається банку чи іншому кредитору для пред'явлення боржнику вимоги через суд. Після закінчення цього терміну більше не можна вирішити питання повернення позикових коштів у судовому порядку, тобто борг анулюється. Строк позовної давності з наступного дня після останнього платежу за кредитом становить 3 роки, а з дати його оформлення – 10 років.

Якщо між боржником і банком стався контакт, наприклад, відвідування відділення, телефонний дзвінок або внесення в рахунок боргу навіть найскромнішої суми, термін давності переривається і починається новий відлік. Уникнути таких контактів складно, але навіть якщо вдасться не взаємодіяти із представниками кредитора усі 3 роки (10 років), проблеми на цьому не закінчаться. Переслідування, найімовірніше, продовжаться, і банк може навіть порушити справу про визнання боржника шахраєм.

Ви оформили кредит і якийсь час ваші фінансові можливості дозволяли його гасити вчасно. Але настали непередбачені обставини, і ви не можете платити за кредитом. Така ситуація знайома багатьом позичальникам. У такій ситуації настає тривалий період очікування дій із боку банку. Чи вимагатиме він виплати заборгованості? У який термін банк може вимагати від позичальника повернення кредиту?

Скільки років термін давності за кредитом?

Законом передбачено термін позовної давності протягом 3 років. У цей час банк може вимагати з позичальника виплати заборгованості через суд. При цьому важливо розуміти, з якого моменту починає текти термін давності за кредитом.

Коли починає текти термін давності за кредитом?

На жаль, єдиної позиції судових органів щодо цього питання не існують.

Перший варіант.Найбільш поширеною є думка про те, що термін давності за кредитом починає текти з моменту, коли було здійснено останній платіж за кредитним договором.

приклад.Ви оформили кредит 01.02.2010 року, а останній ваш платіж було здійснено 05.07.2011 року. У такій ситуації термін давності за кредитом спливає 05.07.2014 року.

Другий варіант.Деякі суди вважають, що протягом терміну давності за кредитом починається з закінчення дії договору.

приклад.Кредитний договір оформлено 01.02.2010 року, останній платіж ви мали здійснити 01.02.2014 року. За таких умов термін давності за вашою позикою закінчиться 01.02.2017 року.

Моменти, що впливають протягом терміну давності за кредитом

Варто пам'ятати, що недостатньо просто чекати 3 роки, щоб минув термін давності на вашу позику. Важливо, щоб у цей період ви не робили жодних дій, спрямованих на погашення заборгованості. Наприклад, якщо ви відправите в банк листа з проханням про реструктуризацію боргу або т.п., то така дія може перервати термін давності за кредитом, і він почне текти спочатку з моменту надсилання вами відповідного листа.

Що робити, якщо банк подав вас до суду після закінчення терміну давності за кредитом?

Якщо банк запізнився з поданням позову, вам необхідно заявити в суді про пропуск кредитною організацією зазначеного терміну і необхідності відмовити банку в позові.

Зверніть увагу!Закінчення терміну давності за кредитом зовсім не означає, що банк не зможе писати вам листи, дзвонити з вимогою щодо погашення заборгованості за кредитом. У вашого кредитора навіть у такій ситуації залишаються такі права.

У періоди соціально-економічних криз завжди зростає кількість прострочок за кредитними зобов'язаннями. Закриваються підприємства, скорочується заробітна плата, зростають тарифи, ціни. Ці та інші причини здатні колись стабільно заробляють людей сильно підкосити в житті.

Кредитні організації, зазвичай, мало цікавлять проблеми боржників. У разі порушення кредитного договору банки можуть звернутись до суду. Проте навряд чи співробітники кредитних та колекторських організацій скажуть, що є таке поняття, як термін давності за кредитною заборгованістю. Розберемо основні аспекти.

Визначення

Термін давності за кредитною заборгованістю - це час, що дається кредиторам відновити свої кошти законними способами. Якщо він вийшов, то ніхто в примусовому порядку не має права його зажадати. Поділяється на:

• Термін позовної давності (досудове стягнення).
• Строк давності за кредитною заборгованістю після суду (стягнення з виконавчого провадження).

Докладніше розберемо кожне з понять.

Термін досудового стягнення: поняття

Строк позовної давності за кредитною заборгованістю - це час, коли кредитні організації мають право подати до суду на примусове стягнення боргу. Необхідно знати, що лише судові пристави за рішенням суду мають право описувати майно, блокувати рахунки у банках. Іноді деякі колектори користуються фінансовою безграмотністю людей та починають незаконно загрожувати подібними діями. Деякі слова переходять до справи. Скажімо, що подібні дії кримінальні.

3 роки - строк позовної давності за кредитною заборгованістю

Термін давності за кредитною заборгованістю становить три роки. Це прописано у законі. Однак у нормі є явний недолік: не зазначено, з якого часу треба рахувати. Крім того, є ще й поняття переривання, коли певні дії фактично анулюють термін давності. Це породило різні маніпуляції як на словах, а й у судових актах.

Парадоксально, але за однією правовою нормою виносяться абсолютно протилежні рішення. Якщо суди та юристи не можуть точно розібратися, коли починає обчислюватися термін давності за кредитною заборгованістю, то як це можуть зробити люди, які не знають юриспруденції? Постараємося доступно пояснити правильну точку зору, роз'яснення за якою дала найвища судова інстанція - Верховний суд РФ.

З якого моменту обчислюється термін давності

Отже, термін давності за кредитною заборгованістю Цивільний кодекс РФ визначає три роки. Кожен вважає індивідуально:

• Від дати закінчення кредитного договору. Такої версії, як правило, дотримуються співробітники банків та колекторських агенцій. Наприклад, якщо громадянин брав кредит на 3 роки у січні 2015-го, то термін позовної давності усієї суми прострочення за договором закінчиться, за цією версією, у січні 2021-го.

• Від дати невиконання кредитних зобов'язань - ця позиція більшості судів, яка також відображена в ухвалі Верховного суду РФ.
• Від дати контакту з банком, у тому числі телефонної розмови.

Приклад обчислення

Розглянемо з прикладу. Припустимо, громадянин уклав із банком кредитний договір на 5 років у січні 2010 року. У березні 2013 року він втратив роботу і, як наслідок, не міг заплатити. В результаті за прострочення набігли величезні пені та штрафи, які у кілька разів перевищують суму основного боргу. Позичальник із цим не погодився і вирішив припинити всі виплати, що для нашої країни не така вже й велика рідкість. Останній платіж відбувся у березні 2013 року. Саме з цього моменту обчислюється термін давності.

Для кожного платежу – індивідуальний термін

Верховний суд РФ роз'яснив, що термін давності обчислюється за кожним платежем окремо. Повернемося до нашого прикладу. Нагадаємо, позичальник у березні 2013 року перестав платити за своїми зобов'язаннями. Термін його договору закінчується у січні 2015 року. Таким чином, у березні 2016-го закінчується не загальний термін давності за всім договором, а термін платежу, який мав бути здійснений у березні 2013 року.

Остаточно спати спокійно доведеться лише після січня 2015 року, коли закінчиться термін щодо останнього платежу. Якщо банк подасть до суду в останній місяць, скажімо, у грудні 2015 року, він зможе стягнути лише суму прострочення за один місяць.

Кредитні картки

Розберемо термін давності із заборгованості за кредитною карткою. Під час укладання договору у ньому відсутні графіки обов'язкових платежів. Т. е. сам позичальник може у будь-який день витратити кошти з кредитки, а потім також у будь-який день погасити заборгованість. При цьому в договорі не зазначено, через який час настає платіж. Термін давності обчислюється за останньою оплатою. Як правило, банки дають пільговий період, який не оподатковується відсотками. Після закінчення і обчислюється термін давності за кредитними картками, якщо позичальник жодного разу не заплатив за договором.

Переривання терміну: правда і вигадка

Переривання – це час, коли термін давності анулюється. Він пов'язані з офіційним визнанням боргу позичальником. Наприклад, минуло 2,5 роки з моменту останнього платежу, але громадянин повністю визнає борг, який не відмовляється від нього. Достатньо покласти на кредитний рахунок будь-яку мінімальну суму, і трирічний термін позовної давності почне обчислюватися знову.

Багато хто помилково вважає, що будь-який контакт із банком за кредитом анулює трирічний термін позовної давності. Тому деякі цілеспрямовано ховаються, не беруть слухавку телефону, щоб не контактувати зі співробітниками банку. Це помилка, яку самі колектори активно підтримують. Переривання терміну давності відбувається тоді, коли позичальник погоджується з боргом. Це можна підтвердити лише реальними діями: платежем, заявою про відстрочку та ін.

Строк давності за кредитною заборгованістю у приставів

Якщо суд все ж таки був, то й у цьому випадку вимоги банку мають тимчасове обмеження. Розберемо докладніше термін давності стягнення кредитної заборгованості, якщо суд все ж таки пройшов. Після рішення суду порушується виконавче провадження у судових приставів. За кожною справою закріплюється пристав-виконавець. Про те, як вони завантажені, ходять легенди. У великих містах це кілька тисяч справ одного співробітника. Природно, за такого стану справ ні про яке ефективне стягнення не може бути мови.

6 місяців - строк за виконавчим листом

Термін за виконавчим листом – 6 місяців. За цей час пристав повинен знайти майно та вжити заходів щодо стягнення. Після закінчення цього терміну виконавче провадження може бути закрите, якщо:

• Боржник не має майна.
• Боржник ховається, його неможливо знайти.
• Банк відмовляється зберігати в собі майно, що описується: телевізори, магнітофони і т.д.

Після шестимісячного терміну банку є можливість протягом трьох років повторно звернутися до федеральної служби судових приставів із єдиною метою стягнути борг. І так до безкінечності. Законом не обмежена кількість звернень. Якщо відбувся суд, кредитор може вимагати борг через приставів все життя.

Вийшов термін – пробачили кредит?

Помилка вважається те, що після закінчення терміну давності борг прощається. Насправді відсутня можливість судового стягнення. Проте право вимоги у своїй зберігається повністю. Іншими словами, за бажання кредитори можуть нагадувати громадянинові про свій обов'язок все життя. Насправді, звісно, ​​рідко таке буває, але перегини є скрізь. Закон про колектори, який вийшов у 2016 році, дещо систематизував спілкування боржника та співробітників кредитних та колекторських організацій. Тепер вони повинні бути ввічливими, не загрожувати, не застосовувати насильство, дзвонити не більше чотирьох разів на день, суворо в будні, зустрічатися тільки за згодою боржника.

Вийшли терміни: що можуть зробити банки та колектори?

Що можуть зробити співробітники кредитних організацій, якщо минув термін давності? У разі пред'явлення відповідного клопотання суди не мають права розглядати подібні суперечки. Отже, і судові пристави не заводитимуть виконавчих листів, приїжджатимуть та описуватимуть майно. Важливо знати, що це лише право приставів за рішенням суду, жодні колектори та співробітники банків не мають права заходити до будинку та відчужувати майно. Такі дії кримінально караються.

Єдине, що можуть колектори та банки – закликати до совісті, чинити психологічний тиск. Чим більше своїх прав та законодавчих актів знають громадяни, тим менше неприємних розмов вони мають у майбутньому.

У зв'язку з економічною кризою, яка пронеслася світом у 2010 році, багато людей, які раніше оформили кредит у банку, втратили можливість виплачувати його. Однак, банки-кредитори, навіть через багато років продовжують вимагати з боржників погашення кредиту.

Саме тому багато неплатників замислюються про термін давності кредиту, а також про момент, з якого він починає відраховуватися. Пропонуємо докладніше розглянути питання про термін давності кредиту, а також права кредитора та позичальника після його закінчення. Адже оформити кредит готівкою онлайнДосить просто, складніше вже зіштовхнуться із наслідками.

Як дізнатися, чи минув термін давності за кредитом?

За законом Російської Федерації термін давності кредиту складає 3 роки, яке поняття означає час, протягом якого кредитор має право подати заяву до суду з вимогами про стягнення повної суми кредиту з боржника з нарахованими відсотками.

Однак не всі боржники знають, з якого часу починається цей термін давності і, коли він закінчується. Насправді, термін давності кредиту починає відраховуватись тільки після закінчення 3 місяціпісля припинення виплати кредиту. Відповідно і наслідки невиплати кредиту можуть настати після закінчення 3-х місяців.

У цей час кредит починає вважатися неблагополучним, і банк розпочинає активні дії після його повернення. Якщо ж протягом 3 років після закінчення терміну давності кредитор не спілкувався з позичальником і не отримував від нього жодних виплат, кредит вважається анульованим.

Докази того, що банк контактував із позичальником

Треба було б почати з того, що ймовірність помилки банку в процесі контролю за заборгованістю практично дорівнює нулю. Дуже складно уявити, що одночасно відбудеться збій у програмному забезпеченні, загубляться дані про позичальника, як електронні так і письмові. Крім цього, малоймовірно, що відділ зі стягнення заборгованості буде абсолютно пасивно ставитися до своїх обов'язків, і дуже багато чого має статися, щоб протягом довгих трьох років банківські співробітники ігнорували конкретного боржника.

Імовірніше, що банк навмисне не вимагатиме погашення заборгованості рік-два лише для того, щоб отримати понад дохід. На третьому році, кредитору достатньо звернутися до суду, і всі надії громадянина на закінчення терміну давності по кредиту вмить розвіються. Кредитна історія за будь-якого розкладу буде зіпсована, а борги за рахунок пені та штрафних санкційзростуть до величезного обсягу.

І все-таки, якщо сталося так, що три місяці банк не отримував від позичальника жодної копійки за кредитом, а потім ще три роки був відсутній якийсь офіційний контакт з банком, можна вважати термін позовної давності минулим. При такому стані справ банк може спиратися тільки на документи: позовні заяви до суду або угоди з позичальником, які були оформлені протягом останніх 39 місяців.

• Телефонні дзвінки з банку є доказом того, що від позичальника вимагали погасити кредит;
• Листи, навіть із повідомленням, теж є доказом контакту банку із позичальником;
• Робота колекторських служб без підпису позичальника на офіційних документах так само не враховується.

Власне, тільки судові справи та офіційні документиПідписані громадянином можуть бути доказом того, що банк намагався протягом 39 місяців з моменту першого прострочення стягнути борг.

Хитрощі банків-кредиторів: звернення до колекторських служб

Багато кредиторів, які вчасно не звернулися до суду з вимогою про примусове повернення кредиту, продають прострочені кредити колекторським службам за символічною ціною.

Після цього вже не банк, а колектори починають атакувати неплатників з вимогами та погрозами, мотивуючи виплатити борг. Однак, у такому разі звільнені від кредиту позичальники мають право звернутися до правоохоронних органів із заявою про здирство.

Як правило, після цього колектори припиняють впливати на боржників, розуміючи, що якщо справа дійде до суду, сума компенсації буде значною, а борг повернути все одно не вийде. Проте багато людей не наважуються вдатися до допомоги правозахисних органів і починають платити.

Найчастіше, у разі боржники повертають борг із великою сумою переплати, оскільки постійно виникають різноманітні комісії та додаткові платежі, куди переводяться отримані кошти.

Судові розгляди

Завжди пам'ятайте, що колектори не мають права відбирати майно, загрожувати, чинити моральний тиск тощо. Все, що можуть колекторські служби – інформувати про суму заборгованості та просити, чемно просити погасити борг.

Вилучити майно може лише пристав, лише за рішенням суду. Більше того, рішення суду можна вважати дійсним, якщо позичальник знав про засідання суду, тобто отримав повідомлення. Інакше рішення суду можна оскаржити у вищій інстанції.

У будь-якому разі, при загрозі судових розглядів обов'язково зверніться до юристів. Багато банків, а тим більше організації, що кредитують, роблять масу помилок при стягненні боргу. Грамотний юрист може часом повернути ситуацію таким чином, що позичальник отримає компенсацію за моральну шкоду та витрати на юридичний захист. Хоча нагадуємо, що краще завчасно почати боротися із заборгованістю юридичними методами, а не просто уникати контакту з банком.