Депозит із капіталізацією відсотків. Порівняння депозитних програм. Валютні вклади з капіталізацією відсотків

Вклади зі щомісячною капіталізацією відсотків користуються популярністю серед клієнтів банків. На тлі класичних депозитних програм вони мають високу прибутковість. Це пояснюється тим, що відсотки нараховуються протягом усього терміну дії договору та періодично додаються до основної суми вкладу.

Найчастіше зустрічається щомісячна, щоденна та щоквартальна капіталізація. Це означає, що відсотки, наприклад, нараховуються наприкінці кожного місяця і додаються до суми депозиту, і згодом відсотки нараховуються на відсотки, збільшуючи таким чином підсумковий прибуток.

Для аналізу ми вибрали найбільші банки країни з добрим кредитним рейтингом. Фактор надійності – один із найважливіших при виборі банку для розміщення депозиту, тому що, довіряючи свої гроші кредитній організації, клієнт хоче бути впевнений у тому, що не ризикує заощаджувати.

Вивчивши наявні пропозиції, ми включили в рейтинг Ощадбанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россільгоспбанк, Банк Москви, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промзв'язокбанк, НОМОС-БАНК, ЮніКредит Банк, Росбанк, Російський Стандарт, УРАЛСИБ, Банк. Вони позначені як системно-значущі та активно просувають свої депозитні продукти.

До рейтингу увійшли вигідні вклади з капіталізацією, з максимальною процентною ставкою російських рублях. У таблиці вказано номінальну ставку без урахування капіталізації відсотків. Для аналізу ми брали стандартні програми, які підходять для всіх категорій вкладників, які можна оформити в офісі банку. Спеціальні пропозиціїНаприклад, для пенсіонерів чи студентів ми не розглядали так само, як і онлайн-вклади. У таблицю увійшли вклади з щомісячною капіталізацією відсотків (як вклади, що поповнюються, так і немає), по одному від кожного банку (з максимальною ставкою).

Зверніть увагу!

Ми вибрали для вас найкращі пропозиції найбільших банків країни з хорошим кредитним рейтингом.

Результати аналізу

У ході аналізу ми з'ясували, що практично всі кредитні організації пропонують кілька програм із капіталізацією відсотків у рублях, доларах США та євро. Виявилося, що лише у Сітібанку немає вкладів із капіталізацією. У Ощадбанку можлива капіталізація за всіма програмами, а клієнт самостійно обирає: знімати відсотки або додавати їх до основної суми депозиту. Процентна ставка зазвичай залежить від терміну та суми вкладу. При цьому мінімальна ставка становить 5,6% річних (у Райффайзенбанку), а максимальна – 10% річних (у Банку Хоум Кредит).

Нижче розглянемо умови вкладів лідерів рейтингу.

Банк Хоум Кредит

Банк пропонує відкрити вклад «Прибутковий рік» у рублях із щомісячною капіталізацією (за бажанням клієнта) та максимальною серед решти учасників рейтингу ставкою. Початковий внесок на депозит - всього 1000 рублів, термін - 12 місяців. Можливе внесення додаткових внесків у сумі від 1000 рублів, але не пізніше 90 днів після оформлення вкладу. Зняття частини коштів із рахунку договором не передбачено. Процентна ставка не залежить від суми вкладу та становить 10% річних. При достроковому розірванні вкладу діє ставка 4,5% річних.

Альфа Банк

На другому місці у рейтингу знаходиться депозит «Перемога» із максимальною ставкою серед інших вкладів Альфа-Банку. Мінімальна сумапочаткового внеску - 10 000 рублів, термін розміщення-92, 184 або 276 днів, 1 рік, 550 днів, 2 або 3 роки. Валюта вкладу – рублі, долари США та євро. Відсотки нараховуються щомісяця та додаються до основної суми депозиту (капіталізуються). Номінальна ставка залежить від терміну, суми та становить 6,6-9,5 відсотків річних у рублях. Можливості зняття частини коштів та поповнення рахунку договором не передбачені.

ВТБ 24

На третьому місці у рейтингу розташувався внесок «Оптимальний вибір» у рублях. Клієнт самостійно вирішує, чи отримувати відсотки на окремий рахунок, чи додавати до суми депозиту. Періодичність нарахування відсотків також вибирає вкладник. Можна отримувати відсотки щомісяця, щокварталу або наприкінці терміну. Приймаються додаткові внески у сумі від 1000 рублів. Знімати з рахунку дозволяється лише капіталізовані відсотки.

Процентна ставка залежить від строку та суми вкладу. Протягом терміну розміщення коштів розмір ставки зменшується. Термін дії договору – 18 місяців, сума первісного внеску – 30 000 рублів. Процентна ставка терміном до 180 днів – 9% річних, з 181 дня до 545 днів – 5% річних.

УРАЛСИБ

Четверте місце у рейтингу займає внесок «Стабільний» у російських рублях, доларах США та євро. Мінімальна сума розміщення коштів - 10 000 рублів, термін - 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 днів. Можливе поповнення рахунку протягом терміну дії договору. Однак, при внесенні додаткових внесків діють обмеження, з якими можна ознайомитися на сайті банку.

Мінімальна сума додаткового внеску – 5000 рублів. При переході до наступної сумової градації ставка збільшується. Відсотки нараховуються щомісяця і за бажанням вкладника капіталізуються або виплачуються на окремий рахунок. Процентна ставка залежить від строку, суми вкладу та становить 6,7-9 відсотків річних.

Россільгоспбанк

На п'ятому місці в таблиці перебуває вклад «Класичний» у рублях, доларах США та євро. Мінімальна сума початкового внеску - 3000 рублів, термін - від 31 до 1460 днів. Відсотки виплачуються на вибір клієнта: наприкінці терміну чи щомісяця, на окремий рахунок або додаються до основної суми вкладу. Поповнення депозиту та зняття частини коштів із рахунку договором не передбачено. Процентна ставка залежить від терміну, суми депозиту, способу розміщення вкладу та періодичності виплати відсотків. За умови виплати відсотків наприкінці терміну ставка становить від 6,5% до 9,9% річних, а за щомісячної виплати відсотків та капіталізації – від 6,5% до 8,80%.

Умови нарахування відсотків

Відсотки нараховуються щомісяця. Процентна ставка залежить від суми, валюти та строку вкладу. Для пенсіонерів – особливі умови (див. нижче).

На ваш вибір зараховані відсотки можуть:

• Додаватись до суми вкладу, збільшуючи дохід у наступних періодах.
• Перераховуватись на рахунок картки Ощадбанку.

Збільшення процентної ставки

• Ставка збільшується автоматично, коли сума на вашому рахунку досягає наступного порогу таблиці ставок.

Умови дострокового розірвання

• Якщо вам потрібні гроші раніше строкузакінчення вкладу, ви завжди можете отримати їх.
• При достроковому розірванні дохід буде нараховано без урахування щомісячної капіталізації процентів.
• Ставка дострокового розірвання для вкладів, відкритих терміном до 6 місяців - 0,01% річних.

Ставка дострокового розірвання для вкладів, відкритих терміном більше 6 місяців:

Умови пролонгації

• Автоматична пролонгація здійснюється на умовах та під процентну ставку, що діють за вкладами «Поповнюй» та «Поповнюй Онлайн» на дату пролонгації.
• Кількість пролонгацій не обмежена

Особливі умови

• За вкладом діє обмеження на максимальну суму*. Якщо сума вкладу її перевищить, то на різницю між фактичною та максимальною сумами відсотки нараховуються за ставкою 1/2 від ставки за вкладом, що діяла на дату перевищення. Знижена ставка застосовується від дня, наступного дня, коли виникло перевищення.
• Ви можете оформити довіреність або скласти заповідальне розпорядження за вкладами «Поповнюй» та «Поповнюй Онлайн» в офісі банку.

* Максимальна сума вкладу – сума вкладу на кінець дня дати відкриття або пролонгації вкладу, збільшена в 10 разів. Для вкладів, за якими сума вкладу на кінець дня дати відкриття або пролонгації менше 100 000 ₽ / 5 000 $ / 5 000 €, максимальна сума дорівнює 1 млн ₽ / 50 000 $ / 50 000 €.

Особливі умови для пенсіонерів

• Для пенсіонерів встановлюється максимальна ставка для вибраного строку вкладу незалежно від суми. При цьому для вкладів, що відкриваються в Ощадбанк Онлайн, максимальна ставка для обраного терміну встановлюється тільки для пенсіонерів за віком - жінок віком від 55 років і чоловіків віком від 60 років.
• Якщо ви досягли пенсійного віку після відкриття вкладу, його пролонгація здійснюється під максимальну відсоткову ставку за вибраним терміном для даного вкладу.
• Для пенсіонерів не діє обмеження максимальної суми вкладу.

Розглянемо Мінімальна сума розміщення коштів становить 1 000 рублів, 100 доларів і євро, термін – від місяця до 3 років. Поповнювати рахунок та знімати кошти не дозволяється. Відсотки щомісяця нараховуються і за бажанням клієнта капіталізуються або виплачуються на картку.

Передбачає внесення додаткових коштів у рахунок протягом усього терміну дії договору. Мінімальна сума для відкриття депозиту – 1 000 рублів, 100 доларів США та євро, термін – від 3 місяців до 3 років. Мінімальна сума додаткового внеску, що вноситься готівкою, - 1000 рублів, 100 доларів США та євро. Розмір безготівкового поповнення рахунку не обмежений.

Відсотки нараховуються щомісяця та капіталізуються або виплачуються на рахунок вкладника. При досягненні наступної сумової градації процентна ставкаавтоматично збільшується.

Альфа Банк

Банк пропонує відкрити із максимальною прибутковістю. Мінімальна сума початкового внеску становить 10 000 рублів, 500 доларів США та євро. Термін розміщення коштів – 92, 184, 276 днів, 1 рік, 550 днів, 2 чи 3 роки. Відсотки нараховуються щомісяця та додаються до основної суми вкладу, збільшуючи її.

З відсотковою ставкою, що росте, дозволяє збільшувати дохід за рахунок регулярного поповнення рахунку та щомісячної капіталізації відсотків. Під час переходу до наступної сумової градації ставка автоматично збільшується. Мінімальна сума для відкриття депозиту складає 10 000 рублів, 500 доларів США/євро. Термін розміщення коштів – 92, 184, 276 днів чи 1 рік. Мінімальна сума додаткових внесків – 5000 рублів, 200 доларів США/євро. Передбачено обмеження щодо термінів поповнення рахунку, з якими можна ознайомитись на сайті Альфа-Банку.

ВТБ 24

«Накопичувальний» з можливістю вибору та способу виплати доходів. Термін договору визначається індивідуально в межах від 3 місяців до 5 років, мінімальна сума - 100 000 рублів, 3000 доларів США/євро. Договір передбачає внесення додаткових внесків у сумі від 30 000 рублів, 1 000 доларів США/євро. У міру поповнення вкладу процентна ставка зростає. Відсотки капіталізуються чи сплачуються на рахунок клієнта щомісяця.

Продукт «Комфортний» із можливістю зняття частини коштів дозволяє вільно розпоряджатися грошима. Мінімальний початковий внесок аналогічний до попередньої програми – 100 000 рублів, 3 000 доларів США/євро. Термін можна вибрати самостійно в межах від 181 до 1830 днів. Відсотки нараховуються щомісяця і за бажанням клієнта капіталізуються або перераховуються на рахунок. Допускаються поповнення рахунку вкладу у сумі від 30 000 рублів, 1 000 доларів США/євро та видаткові операції в межах незнижуваного залишку, але не менше 15 000 рублів, 500 доларів США/євро.

Райффайзенбанк

"Особистий вибір". Відсотки виплачуються клієнту щомісяця або додаються до основної суми депозиту. Допускається поповнення рахунку протягом усього терміну дії договору. При переході до наступної сумової градації процентна ставка збільшується.

Мінімальна сума розміщення коштів - 15 000 рублів, 500 доларів США та євро, термін - 31, 91, 181, 366 або 730 днів.

Ренесанс Кредит

Депозит «Ренесанс Накопичувальний». Мінімальна сума розміщення коштів – 5 000 рублів, 200 доларів США та євро, термін – 91, 181 або 367 днів. Допускається поповнення рахунку у сумі від 5 000 рублів, 200 доларів США та євро. Відсотки нараховуються щомісяця і за бажанням клієнта капіталізуються або сплачуються на рахунок.

Банк Хоум Кредит

У банку можна оформити із можливістю капіталізації відсотків. Мінімальна сума розміщення коштів - 1000 рублів, термін - 12 місяців. До закінчення 90 днів із моменту підписання договору допускається поповнення вкладу у сумі від 1 000 рублів. Відсотки нараховуються щомісяця і за бажанням вкладника додаються до основної суми або виплачуються на рахунок.

Російський Стандарт

«Рантьє» оформляється терміном 180, 360, 540 і 720 днів. Мінімальна сума першого внеску становить 30 000 рублів, 1 000 доларів США та євро. При оформленні через інтернет або мобільний банкрозмір початкового внеску знижується до 10 000 рублів, 300 доларів США/євро. Допускається поповнення депозитного рахунку. При переході до наступного сумового діапазону відсоткова ставка збільшується.

Відсотки нараховуються щомісяця чи щоквартально і за бажанням клієнта капіталізуються або виплачуються на рахунок.

Порівняння депозитних програм

Вклади Ощадбанку та Банку Хоум Кредит відрізняються мінімальним початковим внеском, що становить 1000 рублів. У банку «Ренесанс Кредит» оформити депозит можна у розмірі від 5 000 рублів. У банку ВТБ24 клієнт самостійно обирає спосіб виплати відсотків. Індивідуальний термін розміщення депозиту та гнучкі умови нарахування відсотків є перевагою вкладів ВТБ24, однак початковий внесок становить 100 000 рублів, 3 000 доларів США або євро.

Багато організацій дозволяють внесення додаткових внесків протягом дії договору. У банках «Російський Стандарт», ВТБ24, Альфа-Банку, Ощадбанку та Райффайзенбанку процентна ставка автоматично збільшується при переході до наступного сумового діапазону. Допускається поповнення рахунку і в Банку Хоум Кредит, проте внески приймаються лише у перші 90 днів після підписання договору. У Ренесансі Кредиті обмежень за строками поповнення вкладу немає.

Максимальні ставки діють за вкладом "Ренесанс Накопичувальний" від банку Ренесанс Кредит. Програма відрізняється не лише найвищою ставкою, а й гнучкими умовами розміщення коштів.

Перевагою депозиту «Прибутковий рік» від банку Хоум Кредит є низька первісна сума (всього 1 000 рублів) і можливість поповнення рахунку.

Мінімальну процентну ставку пропонують ВТБ24 та Ощадбанк.

Вітаю! У цій статті ми поговоримо про складні відсотки у банківських вкладах, чи інакше – про їхню капіталізацію.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

1. Що таке капіталізація відсотків за вкладом;
2. Як самостійно розрахувати прибуток за вкладом із капіталізацією;
3. Як вибрати найбільш вигідну відсоткову ставку;
4. Як відкрити рахунок із капіталізацією.

Що таке капіталізація банківського вкладу

Один із популярних у всі часи та серед усіх верств населення спосіб заощадження коштів – відкриття банківського дебетового рахунку. Але що означає капіталізація вкладу і як користуватися цим, знають далеко не всі.

Практично кожен банк готовий запропонувати приватним клієнтам два види накопичувальних вкладів:

• Відсотки за договором нараховуються на окремий рахунок, де окремо накопичуються, а сума основного депозиту залишається незмінною.
• Відсотки приєднуються до «тіла» вкладу, таким чином збільшуючи суму для обчислення подальших накопичень.

Капіталізація вкладу (або капіталізація банківських відсотків)- Додавання нарахованих відсотків за вкладом до основної суми. На таку додаткову суму надалі також нараховуються відсотки. Цю систему ще називають складний відсоток за вкладом.

Сума складних відсотків, що нараховуються, зростає з кожним періодом капіталізації.

Для прикладу уявімо, як збільшуватиметься сума вкладу, відкритого 5 червня 2017 року, із щомісячною капіталізацією за тарифом 7% річних.

Без капіталізації внесок у таких умовах змінювався б так:

Як бачимо з прикладу, підсумкова сума за півроку не сильно відрізняється у вкладу з капіталізацією і без неї. Але якщо йдеться про довгострокові вкладення, то капіталізація – це вигідно. Про способи отримання прибутку зі складних відсотків ми поговоримо далі.

Переваги вкладів із капіталізацією

Як ми вже переконалися вище, капіталізація дозволяє наростити внесок ефективніше, ніж стандартне нарахування відсотків.

У чому вигода капіталізації для вкладників:

1. Сума вкладу зростає швидше завдяки «складним відсоткам» і швидкість зростання постійно підвищується протягом усього терміну депозиту.
2. Розрахувати капіталізацію можна без особливих знань економіки. Система нарахування відсотків прозора та доступна кожному через спеціальні формули та онлайн-калькулятори.
3. у вклади з капіталізацією окупаються за довгострокового договору. Якщо мета вкладу – змусити вільні гроші працювати, і є можливість почекати кілька років, такий внесок – дуже доступне і просте вирішення завдання.

Розрахунок капіталізації

• PV – початкова сума вкладу;
• r – річна відсоткова ставка;
• m – кількість нарахувань відсотків на рік (наприклад, якщо капіталізація відбувається щокварталу, m дорівнюватиме 4);
• n – кількість років, яку відкривається вклад.

Виходить, що коли ми відкриваємо вклад на 150 000 рублів, під 7% річних, з капіталізацією щомісяця, через 2 роки ми отримаємо: 150000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 руб.

Інший, більш поглиблений варіант цієї формули: PV*(1+rj/100К) n, де нові змінні це:

• j – кількість днів у строку, за який нараховуються відсотки;
• К – кількість днів на рік;
• Ступінь n – кількість капіталізацій протягом усього договору.

Використовуючи самі вихідні дані, ми отримаємо: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 крб.

По суті обидві ці формули, як і деякі інші, що зустрічаються в банках, абсолютно рівнозначні. Назви змінних теж можуть відрізнятися, але сам принцип співвідношення процентної ставки та частоти нарахування складних відсотків залишається незмінним.

До них відносяться:

• Онлайн-калькулятори;
• Програми банківських калькуляторів для смартфонів;
• Спеціальні калькулятори вкладів для Windows.

ПДФО та ставка рефінансування

У пошуках найвищого відсотка за вкладом не слід забувати про можливе перевищення ставки рефінансування. Якщо ставка за депозитом перевищить рефінансування + 5%, то з різниці, що перевищує поріг, буде утриманий (35%).

Наприклад, сума вкладу 200 000 руб., Ставка за вкладом 16% річних. Ставка рефінансування – 10%.

16% > 15%, а отже, банком буде утримано ПДФО.

За рік прибуток за вкладу становитиме 32 000 крб. Максимальний дохід, неоподатковуваний - 30 000 руб. З різниці між цими значеннями буде утримано 35%, у прикладі це 700 крб.

Строки капіталізації вкладів

Умови капіталізації кожного конкретного вкладу описуються в договорі між банком і клієнтом.

Наприклад, капіталізація може проводитися як раз на день чи тиждень, так і раз на рік чи півроку. У Росії її вкрай складно знайти надійні вклади з капіталізацією частіше ніж на місяць, тому можна сказати, що така частота існує лише теоретично.

Щоденна капіталізація забезпечує максимальну швидкістьзростання складних відсотків, а разом з ними та суми вкладу. Але у російських банках така частота практично не зустрічається.

Чим частіше відбувається капіталізація, тим більшу вигоду отримає вкладник. Переконаємося в цьому на прикладі вкладу, що відкривається 1 липня 2017 року на рік з початковою сумою 50 000 рублів, під 6% річних.

Ефективна процентна ставка за вкладом

Під цим визначенням розуміється така ставка за вкладом, яка дасть однакову прибутковість за вкладом із капіталізацією і без неї. Дуже важливо вміти визначати ефективну відсоткову ставку, щоб об'єктивно порівняти пропозиції різних банків та різних тарифів.

Зрозуміло, що у двох вкладів з однаковими термінами капіталізації найвигіднішим буде той, у якого вища відсоткова ставка.

Але якщо пропозиції відрізняються не тільки відсотками, а й термінами, а також наявністю або відсутністю капіталізації, то найзручніше буде привести їх до одного знаменника за формулою: (1+R/m) m -1, де:

• R - процентна ставка за договором;
• m – кількість періодів капіталізації на рік.

приклад.Через рік після відкриття вкладу на 150 000 рублів під 7% з щомісячною капіталізацією, ми отримуємо 150 000 * (1 +0,07 / 12) 12 = 160 785 руб.

Якою має бути процентна ставка, щоб наростити за рік таку саму суму, але без капіталізації? 160785/150000 = 1,0719-1 = 0,0719, інакше кажучи, 7,2%.

Висновок: у прикладі внесок з капіталізацією під 7% річних вигідніше, ніж внесок під 7,1% без капіталізації.

Як відкрити внесок із капіталізацією: покрокова інструкція

Відкрити внесок із капіталізацією досить просто. Як кажуть, «будь-яка примха за ваші гроші». Банки охоче приймають на зберігання заощадження громадян, але не завжди пропонують натомість вигідні умови. Про те, як обдумано підійти до відкриття депозиту і не припуститися помилок, ми розповімо далі.

Етап 1. Вибір банку.

Сьогодні перед вкладниками стоїть воістину широкий вибір банків. Багато прогресивних компаній пропонують оформити внесок онлайн, навіть мешканцям інших міст.

Прописка та географічна доступність банку перестали бути значними параметрами. Тому вибір банку для відкриття депозиту наразі базується на інших характеристиках.

До них відносяться:

• рейтинги банку;
• Відгуки про установу;
• Його фінансове становище.

Допоможе у виборі сайт Банки Росії (banki.ru) - там можна знайти багато корисної інформації щодо кожного банку, зареєстрованого на території РФ.

Не кожний банк здійснює страхування вкладів. Якщо банк бере участь у державній програмістрахування та здійснює внески до спеціального фонду, то у разі його закриття або відкликання ліцензії клієнтам будуть повернуті їх вкладені кошти.

На першому етапі можна зупинитися на кількох банках із найкращою репутацією, а далі приступати до вивчення їхніх пропозицій щодо вкладів.

Етап 2. Вибір вкладу.

При виборі вкладу необхідно порівняти кілька пропозицій щодо:

• Процентним ставкам (що більше – тим краще);
• Термінам капіталізації (що частіше – тим краще);
• термінам розміщення коштів (на який термін ви готові відмовитися від використання заощаджень);
• Валюті тіла вкладу та процентів, що нараховуються (іноді основний вклад залишається в рублях, а відсотки нараховуються у валюті згідно з поточним курсом);
• наявності пролонгації (продовження терміну вкладу);
• Можливостям поповнення та зняття, дострокового закриття (внески, що поповнюються, здатні принести ще більше доходу, а для довгострокових вкладень не зайвою буде можливість часткового зняття коштів без втрати відсотків).

Раніше ми вже згадували розрахунок ефективної процентної ставки, що дозволяє привести кілька різних вкладів одного знаменника.

Розглянемо ще один варіант, що трохи відрізняється, формули: (1+R/100/m) m/n -1.

Позначення змінних ми залишили тими самими:

• R - річна відсоткова ставка за договором;
• m – кількість капіталізацій на рік;
• n – кількість років.

приклад.Фактичний відсоток за вкладом на рік із щомісячною капіталізацією по 6% річних та початковою сумою в 110 000 рублів, дорівнюватиме (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Етап 3. Відкриття рахунку.

Коли банк та тариф обрані, можна брати із собою заощадження та вирушати до банку. Визначаючи суму вкладу, будьте обережними і не віддавайте в банк весь свій капітал.

Більшість тарифів не допускає безболісного передчасного зняття готівки.

З документів знадобиться лише паспорт, решта паперів оформляється вже в банку. Попередньо список документів можна уточнити у самому банку, оскільки кожна організація має право вносити свої правки до порядку оформлення вкладу.

Договір із банком необхідно ретельно перевірити перед підписанням:

• Чи правильно вказані паспортні дані;
• Чи збігаються умови, сума та порядок нарахування відсотків з обумовленими раніше;
• Чи може банк самостійно змінювати відсоткову ставку;
• До якого числа діє договір та чи передбачена автоматична пролонгація.

Зараз багато банків пропонують можливість відкриття внеску онлайн. Умови такої послуги можна уточнити на сайті банку або його операторів.

Підбиваючи підсумки, назвемо кілька порад, які допоможуть новачкам не загубитися при відкритті вкладу, що капіталізується:

1. Перевіряйте ефективну процентну ставку. Не завжди те, що називає «вигідним» реклама та комерційні пропозиції, є таким насправді. Формулу, за якою можна зробити розрахунок, ми наводили раніше в нашій статті, але також можна скористатися онлайн-калькулятором.
2. Не такий важливий високий відсоток, як надійність банку.
3. Уважно читайте договір та звертайте увагу на «підводне каміння». Різні комісії (за смс-повідомлення, за онлайн-банк), автоматичне продовження вкладу на невигідних для вас умовах і таке інше. Не про все менеджери у банку охоче скажуть самі.
4. Об'єктивно оцінюйте свої фінансові можливості . Якщо капітал не знадобиться у найближчі кілька років, є сенс укладати довгостроковий договір із приємними відсотками. Якщо ж такої впевненості немає – не завадить підстраховка як можливість дострокового закриття рахунку без втрати відсотків.

Топ-7 банків із вкладами з капіталізацією

Насамкінець пропонуємо вам добірку банків, що пропонують кращі вклади з капіталізацією:

1. Уральський банк реконструкції та розвитку (УБРіР). Заснований у 1990 році, головний офіс у Єкатеринбурзі. Максимальна ставка за внесками для приватних осіб – 11%. Усі фінансові вклади застраховані.
2. Банк Корпоративного Фінансування (БКФ). Заснований у 1993 році. Вклади приватних осіб та підприємців беруть участь у програмі страхування. Договір по вкладу можна достроково розірвати за півроку і при цьому не втратити відсотки.
3. Ощадбанк. Найвідоміший і, мабуть, найнадійніший банк. Саме він виплачує страховку за вкладами банків-банкрутів. Більшість акцій Ощадбанку належить державі, що й дає йому таку стабільність. Його відділення можна знайти навіть у найменших містах та селах Росії.
4. Московський кредитний банк . Заснований у 1992 році. Спочатку його діяльність була спрямована виключно на столицю та область, але зараз завдяки інтернету межі його впливу розширилися. Пропонує в рублях та у . За станом вкладу можна стежити за допомогою спеціальної мобільної програми.
5. Банк «Відкриття». Один із найбільших приватних банків. Заснований у 1993 році як «НОМОС-Банк», на «Відкриття» перейменований лише у 2013 році. Вклади загалом під 7-8%. Є вклади, які можна відкрити без відвідування офісу та відслідковувати їхній стан онлайн.
6. ВТБ 24. Дочірнє підприємство банку ВТБ, засноване 2000 року. Відсоткові ставки – до 8%. На сайті банку є зручний калькулятор, який дозволяє швидко розрахувати прибуток за кожним вкладом.
7. Бінбанк. Заснований у 1993 році, головний офіс знаходиться у Москві. На сайті банку достатньо вибрати валюту вкладу, суму та термін, а система сама складе наочну таблицю відсотків, що нараховуються, по кожному вкладу. У тому числі й мультивалютні тарифи.

Кожна людина зацікавлена ​​в тому, щоб примножувати наявні у неї можливості та матеріальні ресурси. Досить непоганим варіантом на загальному тлі виглядають вклади з і поповненням. Що вони являють собою? Які переваги мають? Чим вони привабливі для пересічного громадянина? Про все це ми і поговоримо в рамках цієї статті.

Загальна інформація

Для початку давайте з'ясуємо, що ж являють собою вклади з капіталізацією відсотків і поповненням. Так називаються особливі ощадні програми, які передбачають, що всі відсотки, отримані на підставі укладеного договору, приплюсовуються до суми вкладень, і, починаючи з наступного розрахункового місяця, на них нараховується також певна сума, встановлена ​​укладанням.

приклад

Щоб розібратися краще, що ж являють собою вклади з капіталізацією відсотків і поповненням, давайте розглянемо, як все відбувається в реальності. Отже, скажімо, є людина зі заощадженнями у вигляді 100 тисяч рублів. Він вирішує покласти їх у депозит. Його цікавлять вклади з капіталізацією відсотків та поповненням. Ощадбанк пропонує най найкращі умови, і він звертається саме до цієї фінансової установи. Укладається договір оформлення депозиту дев'ятого числа певного місяця на 12 % річних. Час пішов, і відсотки починають капати. За один місяць накопичується сума у ​​тисячу рублів. Дев'ятого числа вона приплюсовується до 100 000, що становлять основне тіло депозиту. І вже відсотки нараховуються на 101 тисячу рублів. Тобто за другий місяць людина отримає не 1000, а 1010! Вигода такого підходу є очевидною. Але чи справи справді саме так, як здається?

Прихований нюанс

На перший погляд перевага депозитів із капіталізацією очевидна. Адже сума, на яку нараховуватимуть відсотки, постійно зростає. На прикладі розглянутого раніше прикладу можна переконатися, що звичайні 12% і капіталізація 12% - це різні речі. Щоправда, вигоду таку отримати можна хіба що теоретично. Де ж тут прихований нюанс, де ж каверза? А річ тут у тому, що пропонована відсоткова ставка, як правило, значно нижча, ніж на коштів, що «набігли». Тому капіталізація часто не дає очікуваного ефекту. Якщо взяти і підрахувати отримуваний прибуток, то виявиться, що у випадку з невеликими термінами приємнішим є використання депозитів з виплатою на кінець терміну договору або щомісяця. Причому різниця може досягати значних сум як у кількісних показниках, і у відсоткових. Ось такий підводний камінь існує. І розрахунок вкладу з капіталізацією відсотків та поповненням дозволяє дізнатися, чи справді вигідний депозит, чи, можливо, інші пропозиції будуть цікавішими. Але чи так погано? Зробимо ще один розворот і подивимося на проблему з іншої позиції.

Вигідність довгих термінів

Припустимо, у нас є сферичний вкладник у вакуумі, у якого народилася дитина. Він вирішує для його повноліття. У нього є десять тисяч рублів і дві пропозиції на вибір:

1. Відкрити депозит без можливості додаткової капіталізації під 25%. На перший погляд це, безумовно, найвигідніший варіант.
2. Відкрити депозит із капіталізацією під 15 відсотків. Може здатися, що цей варіант одразу відпадає.

Погодьтеся, багато хто, не роздумуючи, вибере перший варіант, оскільки він пропонує найкращі умови. Але на момент повноліття другий варіант дасть виграш у кількісному вимірі трохи менше ніж у двадцять відсотків! Уявляєте? Майже одна п'ята перевага! Хоча, заради справедливості, слід зазначити і те, що гроші, одержувані від першого варіанта, в масі своїй матимуть велику купівельну спроможність, тому обидва варіанти слід добре обміркувати, щоб вирішити, що все-таки краще.

Кому це підійде?

Слід зазначити, що вклади з капіталізацією коштів становлять інтерес не тільки для тих людей, які збирають гроші на повноліття своєї дитини (ну, або пенсію). Свій вибір на користь такого підходу роблять і ті люди, які не можуть чи не хочуть щомісяця отримувати відсотки. Спеціально їм пропонується окреме комплексне рішення. Воно є вкладами з капіталізацією відсотків і поповненням і частковим зняттям коштів. Хоча це, звичайно, не єдиний можливий варіант. Адже можна оформити депозит, щоб усі кошти автоматично перераховувалися на ощадну картку. Незважаючи на наявність різних можливостей, слід все ж таки враховувати дохідність від одержуваних коштів.

До кого звернутись?

Якщо є бажання дізнатися, що ж розглянуті варіанти є на практиці, можна приділити увагу найбільшим фінансовим установам. Вклади Ощадбанку з капіталізацією відсотків та поповненням, "ВТБ 24", "Альфа-Банку", а також інших великих представників послуг пропонують отримання відносно невеликих відсотків. До того ж багато залежить від додаткових умов. Так, якщо укладати договір на депозит, можна розраховувати на отримання 5-8 відсотків прибутку на рік. Тут слід зазначити, що результат залежить від ситуації. Так, коли фінансовій установі потрібні додаткові кошти, то вона збільшує розмір процентів, що виплачуються. З одного боку, це безумовно вигідно. Але з іншого – говорить про наявність певних проблем. Тому, хоч і вважаються відносно надійними вкладеннями, все ж таки необхідно добре обміркувати, чи слід довіряти свої заощадження певній фінансовій структурі.

Висновок

Особливість людей у ​​тому, що ми самі можемо приймати рішення, які в подальшому позначаться на рівні життя. Хоча й не можна сказати, що вклади зі щомісячною капіталізацією відсотків і поповненням - це щось таке, чого не уникнути, але все ж таки вони можуть надати позитивний впливна майбутнє. Так, скажімо, хтось хоче відкрити власне підприємство. А це справа витратна, для якої потрібні гроші. Їх можна отримати і в кредит, але навряд чи хтось захоче виділити велику суму без забезпечення, а надавати як заставу єдине житло - це не варіант, бо ще невідомо, чи вийде все чи ні. Тому можна скористатися послугами вкладів, щоб нагромадити необхідну суму. Швидко справа не вигорить, але якщо відраховувати щомісяця по 3-5 тисяч рублів, що не дуже багато за мірками Російської Федерації, то вже за кілька років накопичиться достатньо грошей для того, щоб перекваліфікуватися на підприємця. Необхідно лише завзято і методично діяти, не зупиняючись і не здаючись. І тоді все вийде. Успіхів!