Відмінності лізингу від кредиту

Щоб стати власником автомобіля, необов'язково довго збирати на транспортний засіб, достатньо оформити кредит чи лізинг. В обох випадках користуватися автомобілем можна до оплати його повної вартості, уклавши договір із банком та сплачуючи відсотки. Розкажемо, чим лізинг відрізняється від кредиту та що вигідніше для простого споживача.

Предмет договору – ось чим відрізняється лізинг від кредиту. У першому випадку – це майно, у другому – кошти. І кредит, і лізинг передбачає швидке отримання бажаного з подальшим поверненням коштів із відсотками. Проте якщо взяти кредит можна практично будь-що (авто, квартиру, бізнес, поїздку за кордон), то в другому випадку реально оформити тільки якесь майно, і це буде прописано в договорі.

Лізинг у Росії з'явився порівняно недавно, лише у 80-х роках минулого століття, а на законодавчому рівні став регулюватися лише до початку 2000-х. Інакше лізинг називають фінансовою орендою.

Звичайно, найчастіше у лізинг купують або автомобілі (актуально для фізичних осіб), або засоби виробництва (це роблять юридичні особи). Фізичні особи змогли отримувати вигоду від лізингу тільки з 2011 р. Процедура досі знаходиться на початковій стадії свого розвитку, тому що лізингових компаній досі не так багато для задоволення попиту на послугу.

Кредитування вже повністю вивчене споживачем: треба взяти гроші у банку під відсоток та купити те, що потрібно. Потім щомісяця необхідно платити певну суму до банку. І так відбувається доти, доки не буде виплачено все повністю.

Суть фінансової оренди практично така сама, як у кредиту, проте між позичальником і кредитною організацією постає ще й лізингодавець. Усі основні права на засіб, набутий за допомогою фінансової оренди, належать йому. Ось саме в цьому різниця між кредитом та фінансовою орендою. Клієнт вносить лізингові платежі до викупу кошти, а й за орендодавцем (лізингової компанією) зберігається право перевіряти, як користується засобом лізингоодержувач.

Може здатися, що лізинг схожий на оренду, але різниця є. Остання може бути оформлена на будь-який період, а договір фінансової оренди - на час, що становить приблизно 50% від строку повної амортизації кошти, інакше кредитна організація працюватиме собі на збиток.

Лізинг та кредит на прикладі

Розглянемо лізинг та автокредит на конкретному прикладі. Ви вирішили придбати машину. Приходьте в автосалон та підбираєте автомобіль. Потім йдете до банку та обговорюєте з кредитним менеджером всі умови. Отримати кредит у банку - завдання нелегке. Ваші доходи та документи піддаються жорсткій перевірці.

Якщо банк схвалює кредит, ви вносите початковий та страховий внески, а банк перераховує автосалону повну вартість машини. Ви щомісяця сплачуєте суму боргу з відсотками та користуєтеся машиною. Автомобіль вважається вашим остаточно, коли ви сплатите всю заборгованість по кредиту.

У випадку фінансової оренди все трохи простіше. Ви вибираєте автомобіль, а платить за нього лізингова компанія. Ви вносите передоплату і можете користуватися машиною, якби ви оформили кредит. Ви перераховуєте платежі за користування машиною (але вже лізингодавцю), а по закінченні терміну «оренди» можете або повернути автомобіль лізингової компанії або викупити його за залишковою вартістю. Простіша процедура оформлення та прозорість угоди – ось чим відрізняється лізинг від кредиту.

Осібно стоїть таке явище, як оперативний лізинг. Його головною перевагою є недовгий термін дії договору, рахунок чого виключається повний знос предмета договору. Більше того, за одержувачем залишається право розірвати договір у зручний для нього час. Мінусом такої фінансової оренди є неможливість викупу об'єкта.

Якщо людині потрібно купити машину, вдавшись до позики коштів, то цільовий автомобільний кредит буде найвірнішим рішенням. По-перше, машина відразу ж перейде у власність клієнта. По-друге, процентна ставка буде дещо нижчою, ніж при лізингу. Однак у разі всі ризики, пов'язані з поломкою чи викраденням, несе вже власник транспортного засобу, а чи не кредитор.

Вибір кращого

У чому різниця між кредитом та лізингом, зрозуміло. Схожими рисами є платність та терміновість. У будь-якому випадку банк чи лізингова компанія отримає повну вартість машини та деякий додатковий заробіток. Тепер розглянемо основні відмінності лізингу від кредиту:

Переваги фінансової оренди цілком очевидні. Недоліками такого зручного способу придбання автомобіля чи засоби виробництва є:

Не можна однозначно сказати, що краще – лізинг чи кредит. Проте можна дійти невтішного висновку, що з юридичних лізинг є оптимальним варіантом через можливість зменшити оподатковувану базу. Для фізичної особи немає великої різниці, купувати річ у лізинг чи кредит. У першому випадку договір трохи простіший, простому обивателю легше зрозуміти всі його умови. Проте відсоткова ставка при лізингу іноді перевищує таку за кредит.

Щоб визначитися з тим, що підходить більше – лізинг чи автокредит, потрібно виходити із цілей. Якщо потрібно викуп придбаного за позикові гроші майна, то доцільніше вибрати кредит. Якщо ж метою є використання позикового майна, то краще лізинг.