Відмінність лізингу від кредиту: у чому різниця

Сьогодні задоволення фінансових потреб, поруч із кредитуванням з'явилося таке поняття, як лізинг. Насправді дві фінансові пропозиції мають схожі риси, і в тому, і в іншому випадку позикові кошти підлягають сплаті в повному обсязі з відсотками. З іншого боку, два терміни мають суттєві відмінності між собою, а два фінансові продукти несуть абсолютно різне навантаження для клієнтів. Відповімо на питання, у чому різниця між кредитом та лізингом, визначення термінів.

Що таке кредит

Кредит у банку – це позика, заснований за умов взаємної угоди між кредитором і позичальником, котрій характерні такі ознаки, як терміновість, платність і возвратность . Простими словами, банк видає позичальнику кошти на реалізацію певних цілей чи споживчих потреб на визначений договором строк зі сплатою відсотків.

Переваги банківського кредиту в тому, що отримати позикові кошти можна на певну мету: купівлю нерухомості чи авто або нецільові споживчі потреби. Але якщо йдеться про порівняння кредиту та лізингу, значить, ймовірно, у позичальника стоїть питання про покупку автомобіля.

Визначення лізингу

Лізинг – це договір довгострокової оренди з наступним викупом після закінчення терміну його дії.

Схема лізинг досить проста, клієнт вибирає автомобіль, вносить за нього початковий внесок і користується ним на власний розсуд протягом терміну дії договору, після, він може або придбати його за залишковою вартістю, або повернути. Тобто, по суті, тут йдеться про фінансову оренду майна, в основному він поширюється на купівлю рухомого майна, причому фізичні особи також мають можливість взяти авто в лізинг, тому саме для них стоїть основне питання, що вигідніше кредит або лізинг.

Хоча слід зазначити, що в банківської позики та лізингу є схожі риси, тобто лізингоодержувач також повинен регулярно сплачувати щомісячні платежі за договором оренди. При цьому слід зазначити, що переплата за договором лізингу є досить великою.

Відмінність між позикою та фінансовою орендою

Основна відмінність лізингу від кредиту полягає в тому, що при укладанні договору кредитування позичальник отримує кошти на реалізацію певної мети, у другому варіанті, коли йдеться про договір лізингу, він отримує в оренду будь-який предмет, тобто майно. Але з іншого боку, в обох випадках позичальник або лізингоодержувач отримує бажане майно за взаємовигідним договором, за умови платності повернення. До речі, за кредитним договором позичальник має право вибору на придбання того чи іншого предмета, а за договором лізингу лише визначене договором майно.

Розглянемо переваги лізингу перед кредитом:

1. Договір лізингу укладається на прозорих умовах, тобто клієнт заздалегідь знає всі умови співробітництва та свої фінансові витрати щодо нього.
2. Внесок за договором лізингу, зазвичай, нижче, ніж за кредитним договором.
3. Якщо йдеться про лізинг транспортного засобу, то компанії, що надають послуги, беруть він витрати на страхування і ТО.

Тепер розглянемо низку недоліків:

1. Підсумкова вартість майна може бути більшою, ніж за договором банківського кредиту.
2. Після закінчення дії терміну договору оренди клієнт має сплатити залишкову вартість орендованого майна.
3. За порушення договору оренди, тобто у тому варіанті, якщо клієнт перестає вносити щомісячні платежі, орендодавець має право забрати майно без відшкодування його вартості.
4. Майно переходить у власність клієнта лише після закінчення терміну дії договору та сплати залишкової вартості предмета.

Насправді поняття лізинг, особливо приватних клієнтів, виник нашій країні нещодавно, але в законодавчому рівні такі договори почали регулюватися лише початку 2000 років. Крім того, договір лізингу застосовується лише до автотранспортних засобів для фізичних осіб, або інших засобів виробництва для юридичних осіб. Причому фізичні особи почали користуватися договором оренди з 2011 року і досі фінансова послуга перебуває на етапі свого формування та розвитку, до того ж лізингових компаній у нашій країні мало.

До того ж слід зазначити, що фізичні особи не так активно користуються договором оренди з тієї причини, що схема банківського кредитування для них набагато ближча і зрозуміліша. Тобто позичальнику достатньо зібрати певний пакет документів, підтвердити свою платоспроможність та вибрати майно для покупки в кредит. Потім оформити договір кредитування та вносити щомісячно однакову суму у рахунок погашення заборгованості перед банком. Тут банківський кредит, порівняно з лізингом, більш зрозумілий для потенційного користувача.

Чим лізинг відрізняється від кредиту? Насамперед, між позичальником і банком немає посередників, в угоді про оренду з'являється ще одна сторона лізингодавця, який має всі права на предмет лізингу, який у майбутньому переходить клієнту за умови, що він не порушив умов договору оренди. Крім того, лізингодавець має повне право відстежувати порядок використання предмета оренди до повного його викупу.

Приклад розрахунку для фізичних осіб під час автокредитування або лізингу авто

Отже, для початку звернемося до банківського кредитування, насправді вартість банківського кредитування на купівлю майна, наприклад, автомобіля може відрізнятися залежно від політики кредитно-фінансової організації. І тут у потенційного позичальника є необмежений вибір, тобто він сам має право обрати банк, який пропонує найвигідніші умови. І тут хочеться відзначити, що банків досить багато і в деяких із них можна взяти реально дешевий споживчий кредит або цільовий кредит на покупку автомобіля.

Схема договору лізингу

Далі, варто розглянути, які ще понесе витрати потенційний позичальник. Насамперед – це початковий внесок, який становить від 10-20 відсотків вартості автомобіля. Але знову ж таки, варто зазначити, що деякі банки готові надати цільову позику без первісного внеску, наприклад, за умови додаткових гарантій у вигляді поруки фізичних осіб або застави іншого майна позичальника.

Серед інших витрат від позичальника потрібно оформлення страхового поліса на предмет застави в даному варіанті автомобіль, що купується, причому тут у банку теж є конкретні вимоги. Так як автомобіль, що купується, виступає як застава, він повинен бути максимально захищений від різного роду ризику, в тому числі повної втрати і угону, відповідно, позичальнику доведеться купувати поліс КАСКО.

Ще до недоліків банківського кредитування можна віднести можливі штрафи та пені за порушення графіка платежів. Тобто якщо позичальник не своєчасно вносити оплату в рахунок погашення заборгованості, банк стягує додаткову плату. А ось за договору лізингу такої умови договір може бути не передбачено.

Отже, зробимо розрахунок для фізичних осіб із банківського кредитування на купівлю автомобіля. Розглянемо кредит з наступними параметрами:

• сума кредиту - 800000 рублів;
• початковий внесок – 200 000 рублів;
• вартість транспортного засобу – 1 млн. рублів;
• процентна ставка за кредитом – 21% на рік;
• термін кредитування – 5 років.

Отже, якщо порахувати на кредитному калькуляторі, то розмір щомісячного платежу, розрахований за ануїтетною системою, становитимуть 21 643 рублів на місяць. Крім того, не варто забувати, що страхування КАСКО досить дорого обходиться для клієнта, його протягом всього терміну кредитування, саме протягом 5 років, доведеться регулярно оформляти позичальнику за рахунок власних коштів.

Які витрати має нести орендоодержувач? Насамперед, це авансовий платіж, його розмір встановлюється лізингодавцем в індивідуальному порядку, наприклад, він може становити 10, 20, 30 або 50% вартості автомобіля, якщо йдеться про лізинг автомобіля для фізичних осіб. До речі, залежно від політики лізингової компанії оформити договір можна без початкового внеску, тобто це питання індивідуальне.

Щодо відсоткових ставок, то тут точно визначити їх розмір також неможливо, все залежить від політики лізингової компанії. До речі, не можна не відзначити, що переплата за лізингом може бути меншою, ніж за кредитним договором за рахунок того, що лізингодавець робить знижку в розмірі до 30% на авто з пробігом. І, нарешті, тут лізингоодержувач не несе витрати на страхування автомобіля та його технічного обслуговування, їх вартість уже включена у вартість оренди.

Зверніть увагу, у разі псування майна з вини лізингоодержувача, він проводить ремонтні роботи власним коштом, при цьому продовжує сплачувати щомісячні платежі за договором оренди.

Що стосується розрахунку лізингових платежів, то тут вони багато в чому залежатимуть від безлічі факторів, у тому числі від процентної ставки, вона може бути як більшою ніж у банку, так і меншою, сума первісного внеску та строку дії договору. Можливо, виплати за ним також розраховуватимуться, як і при банківському кредитуванні, але ви в будь-який момент терміну дії лізингового договору, орендоодержувач можете внести суму для погашення залишкової вартості свого автомобіля і перевести його у власність, до того моменту власником буде лізингодавець. Крім того, на той момент, коли виплати за договором припиняться, предмет лізингу без суду перейде і лізингодавцю.

Що вигідніше

Якщо ви вибираєте між лізингом та кредитуванням, то вам розумніше вибрати перший варіант. Чому? Тому що якщо порівняти дві пропозиції лізинг та кредит на купівлю авто, то виплата за кредитом буде, безперечно, вищою, плюс користувач власним коштом оформляє страховку та несе інші витрати. У ситуації з лізингом здебільшого витрати несе саме лізингодавець, але після закінчення терміну дії кредитування автомобіль залишається у власності у позичальника, а в договорі лізингу він перейде назад до орендодавця. А якщо орендоодержувач захоче його викупити, йому доведеться заплатити приблизно половину від його ринкової вартості.

Зверніть увагу, що транспортний засіб за договором оренда переходить у власність до орендоодержувача тільки після того, як він сплатить його залишкову вартість на момент закінчення дії угоди.

Таким чином, порівняння лізингу та кредиту показує, що банківська позика обійдеться дешевше, ніж фінансова оренда. З іншого боку, якщо ви не плануєте купувати у власність орендоване авто, то вам немає сенсу звертатися за кредитом до банку, а після закінчення договору лізингу, ви можете обрати новий предмет та укласти аналогічний договір на його оренду. А у разі фінансової неспроможності орендоодержувача предмет лізингу просто переходить назад до свого власника.